個人年金と終身保険

こんばんは。

終身保険、個人年金保険での貯蓄についてですが、終身保険、個人年金保険とも長期の固定金利の商品です。今のように金利の低いときに加入するとインフレリスクがあります。
インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。昨年ガソリン価格が倍ぐらいになったのを覚えていますか。そのとき同じ金額で半分の量しかガソリンが入れられなくなりました。
それが30年後など全体に物価が上昇していたらどうでしょうか。
今のように金利の低いときには、長期の固定金利の商品ではなく、変動金利、または短期の固定金利の商品のほうがいいです。今後金利が上昇して金利が高くなったら個人年金保険などもいいでしょう。
インフレリスクも考え預貯金をしていかないと将来困ることになる可能性があります。



株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

モルさんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原と申します。

貯蓄を中心に考えておられるようですが、老後のことが不安なのでしょうか。それとも、掛け捨ての保険があまり好きではないということでしょうか。

保険の基本的な役割は、万が一の時に備えることのように思われます。
ただ、終身保障など長期間の保障が得られる保障の場合、かなり先の保険料を前もって払っている部分があるので貯蓄性が高くなることがあります。

60歳払込終了の場合、60歳まで保険料が問題なく払える家計であることが前提になります。ご家族の構成をお聞きしていませんのでなんともいえない部分がありますが、貯蓄は貯蓄でも子どもさんの教育費の準備が必要な場合もあります。住宅ローンがある場合は住宅ローンの返済が優先といったこともあるかもしれません。

この問題、保険だけで考えるとかえって迷われるかもしれません。
60歳までどのようにお金を使っていくかを計画して、その上で保険を決められてはいかがでしょうか。

モルさん、こんにちは。実務に強いFPの大関と申します。

ご記載のような質問ですと、
「貯蓄するのなら終身保険を使わない方がいい」と言って利殖面のみ
強調されるFPが多いと思いますが、ここではそうしたことに触れないで
おきますね。

2つの選択肢のポイントは
**「有効な終身保険」を選定できるか、つまり終身保険の内容次第
というところになってくるでしょう。

>「年金移行特約付」「介護保障特約付」という保障面も押さえ
払込終了後に返戻率が110%を超えるもの<
という内容でしたら、後者に軍配が上がるものと思われます。

個人年金には、保障はありません。
万が一の際、死亡給付金といって積立金相当額が支払われるだけです。
また、その時の体況によって、終身保障に切り替えることができません。

しかし、「年金移行特約付」の終身保険なら、どちらでも対応できる
というのがメリットです。

また、途中で払えなくなったら、解約せず、「払済移行」しておき
「復旧」できる機会も窺えます。

下記のコラムをご参照下さい。
↓↓↓

(保険での貯蓄はナンセンス?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28738
(保険と貯蓄は分けて考えるべき?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28736
(理想の保険商品?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/31346
(終身保険≠葬儀費用?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/28792
(100%給付金を受取るためには)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/15505
(生存保険ってご存知ですか?)
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/58430


以上、参考にして戴けたら幸いです。

はじめまして、モルさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


若い内から老後の事を考える事は非常に良い事ですね。

しかし老後資金を考える時にまだまだ日本の多くの方は保険商品から考えられる方が多いですが、他にも老後資金を作る商品はあり、保険商品だけではありません。

最近では確定拠出年金というのも出てきましたね。

またリタイヤした後に受け取る方法として確定年金で考えられていますが、運用しながら分配金を受け取ると言う方法もあります。

確かに保険料などは控除などメリットはありますが、実際にご自身で運用などをする場合より保険会社に払う手数料が高いと言うデメリットがあります。

また年金に限らず保険会社へ払った保険料は保険会社が運用をしますが、実際の運用益より契約者に還元されるのは少なくなると言う事もあります。
ただ逆を言えば、マイナス部分は保険会社が被ると言う契約者にとっては利点もありますが・・・・


まず老後資金を考える上でもっと幅広い視点で選ばれると良いでしょうね。

モル 様

ご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いBYSプランニングの釜口です。
よろしくお願いいたします。

保険加入目的が貯蓄でしたら、どちらの方法も効率的ではありません。
こんな低金利の状況で、長期の固定金利で貯蓄することは全くもっておすすめできません。

まして定額個人年金保険にいたっては、あまりにも率が悪すぎます。
個人年金保険の貯蓄率については、過去の私のコラムをご参照下さい。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/42489

目的が貯蓄で、個人年金保険に加入するぐらいでしたら、ネット定期預金にされた方が断然お得ですし、安心です。

また貯蓄率で考えれば、終身保険よりも、長期定期保険の方が率がよくなります。

貯蓄性の高い保険や個人年金保険の年金額は、保険会社が破綻した時には、削減される可能性が高いです。
もしどうしても貯蓄性の高い保険をご選択されるのでしたら、安全性を考えて加入しなければいけません。
保険会社が破綻した時のしくみについては、過去の私のコラムをご参照下さい。
http://profile.allabout.co.jp/pf/bys-planning/column/detail/38688

ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

モルさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

将来のための貯蓄であれば、保険以外の方法をお勧めします。
終身保険には死亡保障という保険機能が付いています。
ということはその為の保険料が差し引かれた分が運用に回ります。

払った金額すべてを運用に回した方が賢明だおともいます。

個人年金保険も死亡保障は払い込み保険料相当額ですが、保険という経費が発生することに変わりはありません。

個人年金保険料控除が受けたいのでしたら、年10万円以上でぎりぎりを考えたほうがいいでしょう。保険料が10万円以上の場合で控除は所得税5万円、住民税3.5万円です、
それ以上払っても5万円は変わりません。

控除が合計8.5万円で税率が所得税で10%、住民税で10%と仮定すると、年8500円の税金が安くなることです。
10万円払って8500円の節税ということは8.5%に相当します。
36万円を払って8500円の場合は2.36%に落ちることになります。

よって保険加入を考えるならば、終身保険は最初から300万円、個人年金は月1万円弱くらいで残りは貯蓄をお勧めします。
貯蓄であれば、急にお金が必要になった時はそちらへ向けることもできますし、積立額も自由に変更可能です。

死亡保障が300万円で不足する場合は掛け捨ての保険でプラスするといいでしょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

モルさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。

そうですね。終身保険にしても、個人年金にしても、払込満了まで、払い続けられる額がいいと思います。
払込途中で解約をすれば、元本割れするので、無理のない範囲で加入されるといいですね。
後は、貯蓄や投資で、余裕資金をためるという感じでしょうか。

後は、どのような終身保険がいいか、個人年金控除を考慮して個人年金も含めるのか、いろいろな手段があるので、その他の保険との兼ね合いも含めて、検討されるといいですね。
。

詳しいご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。