住宅ローンについて教えて下さい。

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

住宅ローンの審査で、カードローン等の借入があったとしても、
借入金額と支払能力の割合(返済比率)が基準内に収まっていれば
カードローン等の借入をそのままで金融機関は
住宅ローンを実行してくれます。

銀行の住宅ローンにおいて年収500万円の場合、
一般的に返済比率35%が基準になります。
その他の借入(カードローン等)がなければ、
借入期間35年、審査金利4%、返済比率35%とすると
借入可能金額は、3290万円程度になります。

今回、カードローン190万円程度は支払能力から
差し引かれて計算されます。

カードローン等の極度額が設定される借入に関しては、
一般的に、
〜50万円以下 ⇒毎月1万円
50万円超〜100万円以下 ⇒毎月2万円
100万円超〜200万円以下 ⇒毎月3万円
等の形で、返済比率の計算で考慮されます。

単純に、住宅ローンの借入可能額から
差し引かれるわけではないので注意してください。

今回のケースで、カードローンを考慮すると、
借入可能総額は、3290万円から2610万円程度に
減額されます。

したがって、借入希望額をカードローンを
残したままでご希望の金額を借り入れることは
可能です。

ただし、住宅ローンとして本体をすべて借入で行い、
諸費用まで借入をしようとすると
かなり厳しい条件が付くケースがあります。

可能であれば、今回の購入において、
諸費用部分は自己資金で対応することを
お薦め致します。

少しでもお役に立てれば幸いです。

grvs66さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このような状況で上記のような金額の住宅ローンを組むことは不可能でしょうか?』につきまして、住宅ローンを組む場合、組んだ後からも無理なく返済していくためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として28%ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしてください。

あまり無理な住宅ローンを組んでしまうと、後から住宅ローンの返済で辛い思いをすることにもなりかねません。

よって、住宅ローンを組む場合、幾らまで借りられるということと、幾らまでならば無理なく返済することができるということとは、大きく異なりますのでその点を十分に考慮したうえで、住宅ローンを組むようにしていってください。

通常、住宅を購入する場合、住宅を購入した後からのローン負担を少しでも軽減するためにも、頭金として物件価格の20%相当額プラス諸費用分は予め用意したうえで、住宅を購入することになります。

つきましては、奥様とも良く話し合ったうえで、住宅を購入するかどうかの結論をだすようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

grvs66様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、grvs66様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.grvs66様の年収から住宅ローン借入限度額を算出いたしますと、

年収500万円、期間35年、金利4.0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)、他の債務(カードローン190万円あり)

・毎月の返済限度額 145,833円以内(含むカードローン)
・年間の借入限度額1,749,996円以内(含むカードローン)
・借入限度額 3,290万円-190万円=3,100万円以内

2.実際の購入物件価格1,500万円につきまして、

住宅ローン2,300万円(含む諸費用)、期間35年、金利4.0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)、他の債務(カードローン190万円)、ボーナス考慮せず

・毎月の返済額 101,838円+α
・年間の返済額1,222,056円+α
・返済負担率 24.44%+α
・諸費用150万円程度(仲介料、登記費用、銀行関係費用、その他)

3.この様に返済負担率(〜35%以内)は問題ないと推測いたしますが、物件価格1,500万円⇒2,300万円へ800万円(諸費用)につきまして、銀行等は懸念されるのではないでしょうか?精々1,800万円に抑えることが無難と考えます。


以上