年収1000万円でもカードローン有。住宅ローンは困難？

今日は。45歳の男性会社員です。
就職して7年ほど（博士号取得で就職が遅くなりました）、現在年収が1000万円強あります。

結婚して7年。妻がアメリカの大学院に6年ほど留学しており、その費用をずっと援助しております。従って、年収は比較的高くとも、現在貯金はゼロ、おまけにカードローンで100万円ほどの借入があります。（来月返済予定）
また、数年前、妻の学費のために「フリーローン」を
都銀で組んだこともあります（3年前に完済）

妻が来月帰国するので、3年後くらいにマンション
の購入を考えているのですが、このような状況ではやはり
3年後にも住宅ローンを組むのが困難でしょうか？

さらに具体的に言いますと

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妻の留学という個人的な理由を銀行は考慮に入れて
くれるのでしょうか？

現在家計がマイナスだとしても、決してそれは「浪費」
ではなく、期間限定の支出です。また、妻が帰国すると、家計もずいぶん変わってきます。その点を金融機関は考慮してくれるでしょうか？これから3年ほどで、なるべく貯金を増やしていくつもりなのですが…。

ちなみに、カードローンの遅延は一切ありませんが、この数年、頻繁にに借入・返済を繰り返している状態です。

?
住宅ローンは6000万円ほどを考えています。普通の新築マンションの購入を希望しているわけではなく、中古マンション＋高額なリフォームを想定しています。

これから3年で最低でも600万円は貯蓄する予定です。
しかし、6000万円の内、リフォーム金額について1500万円ほどを考えています。住宅ローンによっては、リフォームの費用を含むものもあるようですが、選択できる金融機関は限られてくるものと思います。

この場合、?で記した問題も含むと、さらに住宅ローンを組むことが困難になってくるでしょうか？

まとまりのない文章で申し訳ございません。専門家の皆様にご教示いただければ幸いです。