保険での資産運用リスクについて

ごまさば様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しましたが、なぜ、養老保険に入らなければならないのか、理由が、みえにくかったです。

一時的相続対策とは、相続税の非課税枠を活用したいという意味でしょうか。

まだ、お若く、お子さんもこれからなので、いまから相続対策とは、気が早すぎるように思いますが、何か事情があるのでしょうか。もし相続税対策をお考えなら、変額終身保険という選択があるかもしれません。

資産の全体像がみえないので、アドバイスが難しいですが、今は、保険の予定利率が低いので、個人的には、定額保険の貯蓄性部分は、魅力が薄いと考えています。

運用は欲張らず、定期預金並みの利率で構わないとのことなので、しばらくは、そのまま定期預金で様子をみてもよいと思います。そのうちに、予定利率が上昇するシナリオもありえなくはありません。

お子さんが生まれてから、死亡保障をつける必要があれば、その時点で、候補の保険会社の中から、財務体質の健全なところを選ばれてみてはいかがでしょうか。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

ごまさば様 バームスコーポレーションの杉山と申します。

運用の話ではなく、ご自身が亡くなられたときに、特定の相続人に資産の一部をお渡したいという考えですね。

(1)養老保険はよい選択肢だと思います
(2)保険会社の健全性をおおまかに知るには
1. 格付け会社の出している格付けで比較する
2. ソルベンシー・マージン比率で比較する

ソルベンシー・マージン比率に関する情報は、検索エンジンで探せば山のように見つかると思います。おそらく、取り上げておられる会社は、すべて財務上問題がないという結果になるのではないでしょうか。

それでも不安であれば、いくつかの保険会社に分割して加入するという手もあります。

ごまさば様

初めまして、オフィス マイ エフ・ピー の吉野充巨です

養老保険での運用については下記の理由でお勧めしません。

一時的な相続対策の由、現状の状態で何もしなければ、直系尊属(お母様・お父様)(直系尊属)は3分の1に為ります。もちろん受取人を指定することで、その額と遺贈分は決定しますが念の為お知らせします。

生命保険はもしもの際の、公的年金からの遺族年金(遺族基礎年金+子供の加算+遺族厚生年金)+死亡退職金+貯蓄+残されたものが仕事に就かれた収入で不足する分を保障するものですから、掛け捨てが望ましく、資産の運用として考えるのであれば、受け取り理由が限定され、資金の流動性に掛ける保険での運用は効率的では有りません。

運用利率を定期預金並みで宜しければ、個人向け国債をお勧めします。利率が低いものの、5年固定であれば2年経過ごは4回分の受け取り利息、10年変動であれば1年経過から受け取り利息2回分を惹かれるだけで解約が可能です=元本保証。もし、相続対策をされるなら、遺言書でその旨を指定されれば足ります。

はじめまして、ごまさばさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。

生命保険で相続を考える方法は、ある意味有効な方法だと思います。

ただ、今回の相続の目的は何でしょう?

もしかすると保険ではなく、遺言書を作っておくという方法もあるのではないでしょうか。

しかし、その場合には遺留分を侵さない事に注意しながら作成する必要がありますが、お子様が居られず、総資産の6.8%くらいですとご主人様への遺留分を冒す危険はないと思いますので、遺言でも良いように思います。

また、お母様を受取人とした個人年金もありますので、どういった経緯か分かりませんが、目的などを整理されてFP事務所などで相談されてはいかがでしょうか。

養老保険の死亡受取人を実父母にするという案には賛成です。
一時払いですし、養老保険は貯蓄性の高い保険商品だからです。

お子様が無事誕生後は受取人を変更すれば良い訳ですから。

保険会社の選択は安定性と運用利率に寄るでしょうから、ここではどれが良いかは省略致します。

参考
相続に関して、現状(子供がいない)時の夫と直系尊属の割合は、夫2/3、直系尊属1/3となる事はご存知ですね。