プランの内容

リネ さま、はじめまして。
ファイナンシャル・プランナーの横田と申します。

｢独立系FP｣｢期待収益率｣｢アセットクラス｣｢リバランス｣など、よく勉強なさっているご様子ですね。

ご勉強されていらっしゃることを前提にお答えしてみたいと思います。

まず、ご自身のライフプランをお持ちでしょうか?
そのライフプランに従って貯蓄から投資に回せる資金、積立ての金額、将来使う予定の資金、老後の為に殖やす資金などの金額も明確になってくると思います。
それを踏まえて、目標額もでてくるわけでそれが5000万円ということでしょう。

次に、毎月の積立てに回す予定の5万円という金額の妥当性です。
5000万円のために5万円が必要ということであれば少し無理があるかもしれませんね。
収入の中から生活費を差し引き、あるいは節約をしていくら積み立てに回せるかの検討です。
やりくりをして将来のために積立てるのであれば結構ですが、無理をしていたら長続きしません。

3番目にご自身のリスク許容度を見てもらいましたでしょうか?
リスク許容度についてはご存知のこととおもいますが、その人の投資に関しての性格、向き不向きの度合です。
ご質問の文中にある資産配分の割合を見るとかなりリスク許容度の高い方とお見受けします。
ただ、これが5000万円を作り出すための逆算による｢期待収益率｣から導き出された割合だとすれば、見直す必要がでてきます。

最後に、変額年金のコストについてもご存知のことと思います。
上記の3点について手順を踏まれて改めて運用商品を考えるという段階になれば、いくつかのETFを組み合わせてポートフォリオを組むということも考えられます。

毎月の積立てをまず円建てのMMFにプールして、1年分をまとめて必要なETFに分散投資して目標の年数、金額まで長期運用する。購入コスト、保有コストともに低く抑えることができるひとつの方法といえると思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

リネ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、一般的な投資信託の提案は受けなかったのですか?

個人的には、29歳、実家暮らしのOLさんに、保険機能は、要らないように思いますが。。。

それに、運用期間は24年間ですが、結婚したら、ライフプランも変わりますよ。

積立金額の増減や停止・再開はできますが、保険商品だと、解約したときの控除が、一般的な投資信託よりも、はるかに大きいです。

なお、独立系FPのサービスは、個人と個人の信頼関係があって、はじめて成り立つものです。

もちろん、お書きいただいたプランが、絶対ダメとは思いませんし、いろいろな提案の仕方があると思います。

有料相談なのか、無料相談なのか、どのような相談スタイルなのかは、こちらでは、不明ですが、無料相談であれば、保険の販売手数料で、あえて採算を取ろうとしている可能性もあります。

ご自身のアドバイザーなのですから、ご不明な点等あれば、遠慮せずに、どんどん質問したほうが、よいと思いますよ。

本当に親身になって相談に乗ってもらえているのであれば、的確な回答をもらえるはずです。

リネ様 バームスコーポレーションの杉山と申します。

こういう考え方をされていませんか?
(1)24年後に5000万円を貯める
(2)現在手持ちのお金で投資できる分は400万円、積立可能額は5万円/月
(3)それを達成するためには6.5%の利回りが必要
(4)6.5%の利回りを達成するためのポートフォリオは･･･提示されたもの

もし、こう考えられているのであれば再考したほうがよいでしょう。リスクの話が吹っ飛んでいます。国内株式33%、外国株式42%ということは、株式に75%。ポートフォリオのバランスとしてはよろしくありません。

資産運用だけを考えるのではなく、5000万円が必要だと思った考え方なども洗いなおすとよいですよ。たとえば、5000万円を取り崩していくとき。少しでも運用できるのなら、本当は5000万円必要ないかもしれません。よろしければ、こちらを参考にしてみてください。

それから、
>積み立て金額の増減や停止・再開ができ、リバランスも自動で行ってくれる<
のはバランス型ファンド(投資信託の一種)でも同じです。保険、5000万円など、当然と思っている条件を少し緩めて、前広に考えてみてはいかがでしょうか?

はじめまして、リネさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。

いろんな本やしっかりご自身で相談に行かれて調べられてとてもすばらしいと思います。

今後の運用について基本的に間違っていないと思いますが、ご結婚資金として保有されようとしている資金は預貯金ではなく、ある程度流動性があるものでも利率の良いものへ預けられても良いでしょうね。

それには投資信託の一種にはなりますが、元本割れのリスクの極めて少ないMMFなどで運用されると良いでしょう。


老後資金の運用についても期待利回りが6.5%ですので24年ありますと、
一時金の400万円は約1,800万円になります。

今後5万円ずつ積み立てをお考えの資金も同じ期待利回りで運用できれば、
約3,400万円になり、合わせて5,200万円ですので目標の額に達する事になりますね。


ただ投資は分散が必要ですし、運用をするのは保険商品で運用するより同じ運用が出来るのであれば直接ご自身で運用された方が良いと思います。

5万円の積み立ても、積み立てをする金額としては良いと思いますが、積み立て額の見直しなどをは5万円を分散して買付けしている方がやり易いですね。

直接投資の場合は資産配分を組み立てて、リバランスなどのメンテナンスも必要になりますが、FPでもそういった事をお手伝いする事も出来ます。

分散には国や地域の分散は勿論ですが、運用会社などの分散も考えられますし、そういった分散でリスクも軽減でき、リターンも一商品で運用するより期待できる場合があります。

また何かありましたらご相談下さい。

リネさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

400万円+月5万円が老後資金として運用するというのはどうかと思います。
近日中にはないとしても結婚も考えておかないといけませんし
結婚するとお子さんの教育資金やマイホーム資金も考えないといけません。

ライフプランが確定しない今、変額年金の加入は考えない方がいいと思います。
保険ではなく、その中身である投資信託での運用をお勧めします。

投資信託であれば、10年以内の解約でも保険のような解約控除がありません。
老後資金と決めずにもう少しアセットクラスの債券の配分を増やして安定運用しましょう。

独立系FPでも、運用と言ったら保険しか選択肢にないFPが多くいます。
投資商品についても詳しいFPに再度ご相談されてみることをお勧めします。
特に無料でできる相談であればそれなりの訳があると考えるのが妥当でしょうね。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

リネ 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

リネ 様の将来のプランニングと、その目的合った資産運用をお勧めします。
プランニングに関して、ツールと作成の手順をお知らせします。

将来の夢や希望をご記入するイベント表(ご結婚や車・住宅の購入、レジャーや趣味と費用とともに記載)と、収入と支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表です。サンプルを下記に記載しています、ご一読ください
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/list/series/7802/

その上で、老後資金の目標として700万円と、毎月積立てて定期預金と国内外の株と債券への分散投資をお勧めします。

既に色々ご研究されているので、ご存知のことと思いますが、
様々な実証研究によれば資産運用の成果の91%は資産配分によって決まると報告されています。
また、生活準備金と収益性の高いものを組み合わせ、流動性の高い(何時でも換金できる商品)金融商品をお選びになる大切さも学ばれていらっしゃるものと拝察いたします。

その点で、投資信託保険という衣で包んだ変額年金は資産有用商品として効率的ではありませんので、ご自身で直接投資信託の購入をお勧めします。

私は、定期預金(ネットバンクが金利が高めでお勧めです)、日本債券(国債)、日本株式、外国債券、外国株式の5資産クラスへの投資配分をお勧めします。基本は5資産に均等配分としてご自身のリスク許容度に合わせ、リスクを抑えるには定期預金と日本国債の比率を上げ、収益を求めるには日本株式と外国株式への配分を高めることでコントロールします。

私のHPに資産配分検討表とともに、年金を運用している、国民年金基金連合会(均等配分型)、企業年金連合会(株式重点型)、年金積立金管理・運用(独行法)(日本債券型)の資産配分、各資産別の期待リターン(収益率)を掲載しています。ご一読下さい。
http://www.officemyfp.com/assetclass-1.html