お宝保険を続けるべきか・・。

かんぺさま

はじめまして、保険給付に強いFP大村貴信と申します。

しっかりとした保障と知識をお持ちになっていると思います。とてもすばらしいです。
よく勉強されています。

そこで、保険についても認識を今一度考えてみてはいかがでしょうか?

保険は、何の目的でご加入されているのでしょうか?

もし、投資目的であるならば今お考えの方向でお悩みされているのも頷けます。

お宝保険という予定利率のよかった時代の保険については、個人的には保障の意味をしっかりと
認識されて活用されてみてはいかがかなと思います。

保険という金融商品が最も役に立つのは相続の場面です。それは、被保険者がお亡くなりになるときです。利回りとか利率とか議論されますが、相続対策として活用でき、そのときの利回り等では
他の金融商品では太刀打ちできないメリットがあります。

よくFPが表面利回りのことを論じてますが、最も重要なのは、その方の人生や夢や想い、ご自分やご家族等愛する者への思考を慮る必要があると思います。

その上で、どの商品が欲しいのか、必要か、そして保険を含めて本来の商品価値をどう活かすかを考えるべきと思ってます。

私見で申しますと、今の保険の本来の価値を活かすために今後のかんぺ様の人生の目標や夢や生き方を考えて、今ある保険がどのように役に立つかを考えてみてはいかがでしょうか?相続という観点も視野に入れてみてください。それが、お宝保険の最もお役に立つ場面になるかも知れません。

かんぺ様にとって最高の安心できる保険が備わりますように!

かんぺさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。

私と同学年ですが、将来の蓄えがすごいですね!

以下ご回答させていただきます。

>お宝保険でも必要補償額が大幅に減った場合は払い済み保険にしその金額を投資に廻した方がよいのか?<
保険の加入時期がわかりませんが、約20年前の加入でしたら予定利率は5.5%と最も良い時期ですね。ただし、実質金利は約4.5%程度でしょう。一方、''必要保障額''は、住宅が持家(団信加入)としたら、貯蓄もありますのでほとんど必要ないでしょうね。

そうしますと、この保険の保障機能は、葬式代程度しか必要なく、資産機能としてどうかということなので、払い済みにした場合の解約金の返戻率を算出して、他の金融商品と比較してからの判断ですね。

最後に、老後保障は充実されているんですが、現加入の保険に医療保障が無いようですので、終身型医療保険のご加入をおすすめします。もし、入院特約がついていても、払い済みにすれば特約は消滅します。自営業の方でしたら、医療保障+休業保障という観点で日額給付1万〜2万円ほしいですね。

以上、かんぺさんのご参考になれば幸いです。

かんぺさん

はじめまして、東海地方を中心に活動しておりますFPの番場でございます。

予定利率がよいものや解約返戻金が溜まるものなどを、俗に「お宝保険」と呼ぶことはあります。
現在のご加入中の保険が、現在のほかの商品に比べ相対的に「お徳」かどうかの具体的な損益分岐点をご案内するには情報不足のためにご案内ができません。

保険の基本は掛け捨ての「保障」であることが大原則ですので、「投資」と「保険」を比べることはそもそもナンセンスな話です。

「保険」の貯蓄性は保障に付随するものであり、一番は必要保障額から検討し、
「投資」はリスク許容度から個別商品を選ぶことが大切です。
リスク許容度はいつまでにどのくらいの資産形成を目標とするかが重要なポイントになってきます。

つまり、保険も投資も長期のプランニングなくして選ぶこと自体がリスキーといえます。

小規模企業共済に加入されているところからみると自営業か会社経営者の方かと存じますが、そちらの経営計画など見通しも含めて長期ライフプランニングをされることをおすすめいたします。

はじめまして、かんぺさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


これは意見が分かれそうなのですが、私は不必要な保険でしたら必要ないと思いますよ。

終身保険でしたら、解約や死亡をした時にしか解約返戻金や死亡保険金は受け取れないですよね。
でしたら、お宝保険といってもそれ程メリットがあるとは思いません。
ただ保険料は安くて済みますが・・・


ですが、それよりは運用の資金を増やしたり、かんぺさんの趣味やご夫婦での楽しみのために使っても良いのではないでしょうか。

払い済み保険と減額をお考えですが、払い済み保険にした方が良いでしょう。
500万円くらいの保障額でしたら、既に払い済みで設定できる金額ではないでしょうか。保険会社で確認されてみるのも良いですね。
ただ、特約は全て解約になりますので、医療保障などは考えないといけないかも分からないですね。


現在の投資状況を察しますと老後資金としてお考えの運用が多いようですね。
保険を見直して、その資金をどういった目的の為に運用するのかを考えて見られても良いでしょうね。

また何かありましたらご相談ください。

かんぺさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

かんぺさんは自営業なのですね。
老後資金作りをしっかりと考えていらっしゃるようです。

お宝保険を継続か払い済みかということですが、保障が必要なければ単純に金融商品としての利回りを計算します。保険料払い済み年齢での解約返戻金がいくらなのかがわかれば計算することは可能です。

予定利率が5.5%のころの保険であっても解約返戻金で考えると実質運用利回りは3.5〜4程度ではないかと思いますが、実際の金額がわからないと何とも言えません。

すべての運用利回りを計算して利回りの良いものを残すというのがいいでしょう。

また、医療保障のあるなしも関係しますね。
現在医療保障は別途準備されているでしょうか?
解約を前提とした保険に医療保障があり、現在新たに医療保険の加入が難しければそれも考慮する必要があるでしょう。

詳細は保険証券や解約返戻金などの情報がないと計算できませんので別途個別でご相談されたほうがいいと思います。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

かんぺさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

「お宝保険」といっても、加入時期によって程度が違いますし、
終身保険の払込満了年齢(解約返戻率の計算に必要)やかんぺさんの収入状況
などが記載されておりませんでしたので、一概には判断しかねるところです。

また、ひたすら利殖を求めることと非課税枠を確保(資産保全)することの
意味合いも異なってきます。

後者のことを突っ込んで申し上げますと、非課税枠とは500万円×法定相続人
をさしますが、保障を残すというよりは、資産を残す効率という点では
軽視してはいけない点だと思われます。

とは言っても、いろいろお迷いだと思われますので、
ここで1つの中立案を提示させて戴きます。

<契約続行>
・かんぺさんの終身生前給付保険1,000万円、
・奥様の終身生前給付保険500万円、終身保険500万円

<払済保険への移行>
・かんぺさんの終身保険3,000万円、
・奥様の養老保険400万円

余った月額拠出金:41,498円は他の積立へ


是非参考にしてみて下さい。


コチラのコラムもご参照下さい。
↓↓↓

(資産がある人に保険は不要?)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/28739

(保険での貯蓄はナンセンス?)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/28738

はじめましてクロスロードの笹島と申します。

かんぺさんのメインでご加入の保険会社はアリコジャパン、あるいは
ソニー生命でしょうか?
生前給付の保険は10年前に保険業界でとても流行していた時代があり
ましたが、最近はガン保険などの最新型の影響であまり見ない保険とな
ってきました。
保険料的には生前給付型終身保険は、保険料が割高なので払済みにし
てもあまり高い運用は得られないと思いますので、この分を解約して頭
金にして運用するのも良いでしょうね。(保険料16,370円 + 6,788円/月)

また今回のご質問の、他の金融商品の運用率がいいものがあるからとい
う理由で解約してしまうのは安易にお勧めいたしません。

最近、投資信託のほうが運用が良いから、変額年金が良いからということ
をしきりにいって、自分の商品を販売したがる方も多いようです。

どうかお近くに信頼できる専門家がいる場合にのみ、今回の保険を減額、
または、解約して他の商品で運用するという決断をして下さい。

ご自身がリスクある金融商品で運用することに関して、運用の危険
分散の為の分散型ポートフォーリオなどの理屈を理解できるようでしたら
、保険を解約して新たに運用を開始しても良いでしょう。

しかしながら投資型の運用商品に変更した場合には、運用が安定するま
でに最低10年かかることを理解して下さい。
47歳からはじめますと運用が安定するのは57歳のときになりますので
それまでの期間運用が上下動することを覚悟して下さい。

そのほかの終身保険や養老保険については加入年度ごとの予定利率と
いう運用率が4%以上のものがあればこのまま続けていっても良いので
はないでしょうか?

十分上手な運用していると思いますが、いかがでしょうか?

あまり利回りにとらわれず、考えたほうが無難ですよ。