賃貸か住宅購入するかで悩んでいます。

はじめまして。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入についてですが、頭金ゼロでの購入はやめましょう。頭金ゼロで3900万円の物件ですと4100万円ぐらいローンを組むことになります。その上管理費、修繕積立金、固定資産税がかかってきます。不動産会社が勧めている住宅ローンの種類は、変動金利か短期の固定金利ではありませんか。その場合には金利上昇リスクも抱えることになります。また、今後子供が生まれたときに生活できるか考えてみましょう。
家は、あわてて買うと失敗します。今はあせって購入する時期ではないのではないかと思います。
住宅購入するのであれば、自己資金は物件価格の3割を目安にためるようにしましょう。
住宅購入は、車や洋服を買うのとはわけが違います。気に入らないからとすぐに買い換えることはできません。夫婦ののライフスタイル、ライフプランをよく考え検討しましょう。

さんたく様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

賃貸か住宅購入かで悩まれているとのこと。
住宅購入の場合は、頭金なしで3900万の物件を検討されているとのことですが、住宅ローンの返済方法で一般的な元利均等返済ですと、最初の数年は、利息ばかり払って、なかなか元本が減らない状況が続くものと思われます。

具体的な計算例を示しますと、借入金額3900万、全期間固定35年、年利3.00%、毎月約15万の返済、賞与返済なし、という条件で、10年間返済しても元本部分の返済は、約735万までしか進みません。

例えばこの条件で、10年後に事情が変わって、マンションを売りに出すようなケースを想定した場合、仲介手数料等差し引き後の売却価額が、約3165万の残債を上回らなければ、はじめから家賃12万の賃貸の方が良かったという結果になります。
注)買換えに関連する税制上の優遇措置を考慮しておりません。

但し、もちろん、変動金利型や固定金利選択型の住宅ローンであれば、シミュレーションはまったく異なるものになります。

いずれにしても、本格的に住宅購入を検討される場合は、多少のアドバイザー料を払っても、信頼できる専門家と一緒に綿密なプランを立てた上で、決断された方が安心です。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

さんたくさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『やはり親の言う...よいのでしょうか?』につきまして、基本的にはご両親が言っているとうり数年賃貸に住んで頭金を貯めてからの方がよろしいと考えます。

頭金を貯める必要性としては、住宅ローンを組んだあとの将来のローン負担があります。
頭金をある程度準備することで、その分借り入れ金額を少なくすることができますので、ローン負担も軽減できます。

さんたくさんの場合、ふたりの年収を合わせたローン負担率は21.6%程度で済みますので、頭金がなくてもご希望されている物件を購入し、安心して支払っていける負担水準となります。

あくまでも夫婦の収入合算ということでしたら、購入可能となります。

しかし、さんたくさんだけの収入の場合、ローン負担率は29.6%にもなってしまい、この水準では将来のライフイベントに備えて貯蓄に充当するための資金に支障をきたす水準となってしまいます。

よって、ご検討されている物件を購入をする場合には、将来のライフイベントに備えてしっかりと貯蓄できるまで、奥さんになられる方も収入を確保していただく必要がありますので、この点も含めてふたりで話し合って決めてください。

尚、グランドピアノを持ち込みますので、床にかかる荷重が大丈夫か、また、防音対策も予め行っておく必要があると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

さんたくさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

ご両親がおっしゃることは、正しいです。
マンションの販売会社の方は、売りたいですから、買えますといういは当然です。

住宅ローンは、家賃ではありません。借金です。
まず、そのことをきちんと認識しましょう。

そして、借りられる金額と、返せる金額は違うのです。

今まで親元に住んでいると、生活の感覚というのは、おそらく無いでしょう。
新しく所帯を構えるということは、予想以上にお金がかかることもあります。
今までどおりに貯蓄が可能なのかということもわかりません。

また、奥様が、出産後は専業主婦になることを希望しているということでしたら、御主人様1人の収入でも、本当に生活が成り立っていくのかを、きちんと検証する必要があります。

住宅購入は、一生に関わる問題です。
慎重に考えてください。
物件選びも、色々見て、研究をするべきです。

そして、もう一つ、住宅の購入を考えているから、結婚式にあまり費用をかけすぎないほうがいいですよ。
たった1日のために、お金を派手に使ってしまうのは、もったいないです。

こういう場合というのは、おめでたいことだからといって、財布の紐がゆるみがちです。
思い出作りも大事かもしれませんが、これからの長い生活のほうがずっと大事なのです。

さんたく様へ

はじめまして、FP事務所のアクトと申します。
私は某都市銀行でお客さま相談やローンの事務手続き等を26年間に亘り行って参りました。その経験を生かし、お客さまが納得いただける様なアドバイスを行っております。今回のさんたく様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。先ず、住宅ローンをスムーズにお借入できるための基準を下記のように表しました。ご参考にしてください。
(例)
マンション購入希望3,900万円(頭金500万円)
住宅ローン借入3,400万円(35年、5%=審査金利)
自己資金800万円(頭金500万円、諸費用300万円)
年収600万円以上(ローン返済率35%=210万円)
以上の前提条件で、
毎月返済額171,593円(ボーナス考慮せず)
年間返済額2,059,116円
これは、硬い計算式ですが、あくまでも物件を売る側のセールス話法とは違うと思いますが、無理をせず親御さまがおっしゃるようにご家庭が落ち着いて先の見通しが定まった時をチャンスとする様なご計画をされてはいかがでしょうか。尚、奥さまの収入は今後お子さま出産を予想して加味しておりません。さんたく様のライフプランの一表には○○歳でマンションを購入するとのイベント目標を立て努力してください。
以上

さんたく様 初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

販売会社の住宅ローンの組み方は、当初数年間が固定金利で、何年後かには変動金利になるものではないでしょうか。
当初の返済が少額で、将来金利が高くなるローンは、収入が確実に増える見込みが有る場合、支払余力が大きく繰上げ返済が見込める場合以外はお勧めしません。

頭金なしで、ローンを組むとのお話ですが、現在、最も使用頻度の高い住宅ローンの「フラット35」では、物件価格の90%までが融資金額になります。

そして、借入金3900万円(内ボーナス分900万円)として、35年元利均等払い、固定金利3.0%、保証料等含まず、で試算しますと月々の返済額は約115千円、ボーナス分約208千円になります(住宅保証機構シミュレーション使用)。これに、管理費+修繕積立金+固定資産税が掛かります。
是非全期間の返済金額及び管理費などを確認ください。

また、今後お子様を得られた場合には、さんたく様の収入だけで返済することになりますが、上記試算値を使用しますと、返済負担率は手取り収入の約33%になり、かなり厳しい家計の遣り繰りが予想されます。

住宅ローンを組んでの住宅購入は長い期間借金を抱えて家計を切り盛りするリスクの高い投資です。頭金を20%〜30%程度を準備し月々の借入金返済額を抑えることをお勧めします。

なお、私のコラムに「賃貸のよさと住宅ローン」を掲載しています。宜しければご一読ください。
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/17058

さんたくさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

ご結婚おめでとうございます。
結婚を機にマイホームを考えていらっしゃるようですが、その家は生涯すめますか?
お子さんができて、その子が中学生、高校生になった時のことまで考えてみましょう。
2LDKでは狭いのでは?

賃貸でしたら住替えが可能ですが、一旦買ったら買い替えは難しいですよ。
3900万円という借金を定年まで抱えてしまうのですから。

頭金がなくても購入は可能ですが、年間住居費が160万円と言うことはさんたくさんの年収の30%弱です。これにプラス固定資産税がかかります。
返済額から推測すると当初2年固定の1%台のようです。
その期間が終了し金利が上がると返済額も上がります。
もしかしたらその時期にお子さんができて収入が減る可能性もありますね。
当初の固定期間はもう少し長期で考えたほうがいいでしょう。

年貯蓄可能額:250万
とありますが、これは住宅ローンを支払っても可能と言う金額ですか?
現在はお二人ともご実家にお住まいとの事で実際に生活費の把握が出来ていないのではないかと思います。まずは賃貸で生活してみて、いくらだったら返済可能かを考えてからの方が無難です。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/