審査におちました。

マネー住宅資金・住宅ローン 2017/05/08 07:51

はじめまして。

先日、りそな銀行を通してフラットに申し込み、否決でした。
1180万の借入 35年の頭金なしで、主人名義でした。
個人事業主開業年数2年2か月年収300万です。個人情報は問題なし、カｰドなし、税金の未払いなしです。

銀行の担当の方は、開業年数でひっかかったのではないかとの事でした。

後日別物件で、信金の無担保ロｰンに申し込み否決でした。 850万借入で20年頭金なしで申し込みました。物件は築23年中古一戸建てです。
同じ物件で、頭金を1割入れて(765万借入)フラットに申し込みを考えています。この条件ではやはり借入は厳しいでしょうか？

宜しくお願い致します。

とらくまさん（千葉県 / 女性 / 40歳）

回答：1件

専門家

野口豊一
不動産コンサルタント、FP

自営業者の住宅ローン

2017/05/08 12:03 詳細リンク

: (3.0)

不動産コンサルタント＆FP野口です。

とらくま様の「個人事業主、開業2年2ヶ月」の詳しい職種、内容、規模、2年間の利益等
詳しく判りませんが、りそな銀等にはそれらの資料が出されたものと思います。

金融機関が住宅ローンだけでなく、一般資金の融資で審査する場合、個人事業に対する融資は、「原則3年以上が対称」と条件が付けられています。一般には厳しいものがあるのが事実です。

何故、個人事業主に厳しいのかは、過去の統計から、脱サラ等開業後1年以上継続できた人は40％、5年継続できた人15％、10年以上継続は僅か4％しか残っておらず、殆んどがデフォルトです。特に、飲食業、物販などに厳しいようです。逆に、フリーランスなどは継続が良いようです。

原則ですから、とらくま様に当てはまるか否かを審査する場合は、物件の内容以外にとらくま様の事業内容、状況、先行き、ご家庭の状況を審査します。恐らくこの点が審査の70％程度影響します。

とらくま様の今回申し込まれた、中古1戸建てはローンいについて私見を述べさせていただきます。
1、既に築23年で、これから更に20年に耐えうるかがポイント。
2、頭金をいれ、ローン765万円、金利1％のローンは、月額支払4万円年間48万の負担が事業家庭にどの様に影響するか。
3、物件の査定は、銀行によりますが、時価が適正であれば70～80％でローン額になるでしょう。
4、物件取得の費用など50万～これらももれなく試算に入れる堅実さが必要です。

対策と提案。
1、確定申告の見直し----過去2期申告しておられるでしょうが、2期とも赤字で所得税がない場合、少なくとも2期目は修正申告。
2、事業計画をシッカリ立て、5年目申告所得が200万以上、10年で500万以上が望ましい。
これらは、専門家と相談した方が良いでしょう。

住宅ローン以外のローン（無担保ローン）、カードローンなどに手を染めローン地獄に落ちらない様ご注意をされ、無理してマイホームでなく、暫くは事業に専念されるよう推奨します。