住宅ローンについて

はじめまして、住まいるホームの梅谷晃司と申します。


お伺いしておりますご年収からしますと、年間の返済額の比率は、ご年収に対して21.1％（金利上昇した時を仮定して、金利4％で試算した場合）になります。


一般的な銀行では、この返済比率が30％～40％以内（ご年収や金融機関により異なります）であれば、融資の承認を得ることができるケースが多く、今回は比較的余裕がありますので、安全な資金計画の範囲内かとは思われます。


ご担当の方からは、返済期間を長めに設定して余裕がある時に繰上返済する事、をお勧めされたとの事ですが、私もその方がいいのではないかと思います。


といいますのは、基本的には最初に短くローンを組んでしまうと、途中から返済期間を長くする・・・というのは駄目（可能な事もありますが）なのですが、長く組んでおく分には、繰り上げ返済で、月々の支払額を抑えたり、借入期間を短くしたりなど、後々の融通が利きます。


もし将来的に買い替え等をする事がある時も、月々のローン返済額が少ない方（ローン期間が長い方）が、住み替えローンが使いやすかったりといった場合もございます。


また、現在では繰上返済手数料を無料で受け付けてくれる金融機関も多いかと思いますし、収入が下がってしまった時や、不測の事態での出費があった時にも月々の返済額が少ない方が、対応しやすいのではないのでしょうか。


以上の内容を簡単に申し上げますと、ローン期間を短く組んだら、月々必ずたくさん払わなければいけないが、ローン期間を長く組めば、月々少なくてもいいし、たくさん払っても良い、といった選択肢を得る事ができるといえます。


あとは、個人の方のお好みの部分もあるかとは思いますが、ご参考にして頂けますと幸いです。

http://www.smilehm.com/ 株式会社 住まいるホーム 梅谷晃司

不動産コンサルタント藤原鉄平と申します。

手元資金については、個々人様の生活運営によって、大きく異なりますので、参考として回答させていただければと存じます。

【ご質問の件につきまして】

＞実際手元にどの程度置いておけばよいのか

⇒一般的には、数百万円程度の現金があれば、『将来不測の事態』に対して、ある程度、対処ができるのではないかと考えます。

ちなみに、当方で考えた『将来不測の事態』とは、次のようなものです。

１．健康上の理由により一時的に仕事を休業することになった場合
２．専有部分に係る設備や機器に不具合等が発生した場合
３．やむを得ない事情が発生し、賃貸を行う場合や売却を行う場合
４．住宅ローンの借換等に際し、諸費用が必要になる場合
５．その他急を要する大きな出費がある場合

簡単な補足です。

１について

既に各種保険などに加入されているかと思いますが、立て替えがある場合を含め、半年～1年、収入がなくても、貯金で返済ができる現金があると、安心かと思います。

２について

新築ですので、設備の故障に対する心配は不要でしょう。ただし、お持ちの家電用品などが壊れる場合もありますので、数十万円～百万円ほどの現金があれば、不具合が生じても対処は可能です。

３について

賃貸を行うことはないと思います。ただ仮にそうなった場合、賃貸人としての責任が発生しますので、それなりの現金が必要になります。また、売却の場合、諸費用として、100万円弱の金額が必要になります。

４について

ローンの借換等を行う場合、保証料などの立て替え分を含め、50万円弱の現金が必要になります。（※借入期間等によって、金額は異なります。）

５について

ご家族との間で想定される『急な出費』という意味合いです。個々人の方の考え方によって異なります。親御様との間で、事前にお話し合いをしておきますと、必要となる金額が明確になります。

＜上記まとめ＞

２～４については、そのときになっても、十分間に合います。よって、あえて考慮する必要はないとも思います。

１及び５につきましては、個々人の状況によって、金額が変わります。『自分の場合であれば、これくらいあれば、大丈夫だろう。』というお気持ちのもと、一つの目安として、お考えいただければと思います。