住宅ローンに伴う保険見直し

みーちょさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問１について
団信に三大疾病特約を付けた場合と、所得補償保険とでは、保障する範囲に一部重複する部分とそうではない部分があります。

尚、生命保険に加入する目的のひとつに不安の解消ということもありますので、みーちょさんにとってどちらの保険に加入することで安心することができるのかということで、加入する生命保険を選ぶようにしていただくとよろしいと考えます。

質問２について
保障額の設定につきまして、みーちょさんがご記入されている内容のとおりでよろしいと考えます。

みーちょさんのお考えの通り、あまり過剰な保障内容にならないようにしてください。

質問３について
高度障害に関する認定の基準につきまして、保険会社により異なるようなことはないはずです。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、みーちょさん。
ＦＰ事務所 マネースミスの吉野裕一です。
http://home1.catvmics.ne.jp/~you_y/


とてもしっかりと調べられて考えられていると思います。
また不安材料についても考えられており、保険の見直しがしっかりとしたものになっていくと思います。


まず所得補償保険についてですが、この保険もとても利便性のある保険だと思います。

確かに働けなくなった時の収入を補うにはとても良いですが、この保障も万全ではなく一定期間支給されない事や期間が短い商品が多い点に注意が必要ですね。

ただ障害状態になった時に、働けないくらいの状態で長期になった場合には、障害年金が支給されます。この点も考慮されると良いでしょう。

逆に言うと、障害年金が支給されても働かれている方も多いですね。収入が低くなってしまう場合もありますが、全くなくなってしまう可能性は少ないかも分かりませんね。


収入保障保険は、みーちょさんがおっしゃるように死亡された場合の遺族への生活費の援助です。
最近ではガンになった時に出る収入保障保険も出ましたが、収入が途絶えてしまうような時には良い保障だと思います。

そこで、ご家族の状況などによってどれくらいの金額でどれくらいの期間の保障が必要か考える必要がありますね。
ご質問でも、みーちょさんが収入を得られる事を考えられておられるように思いますので、年金受給開始までの期間でなくてもお子様がおられれば、お子様が独立されるまでの期間を保障しておく事も考えられます。


高度障害にの認定についてですが、基本的には保険会社で判定が変わります。

約款などで確認する必要もあるでしょうね。

こんにちは
保険アドバイザーの渡辺です。

１について
多方面にリスクヘッジになることより、優先度の高いリスクから処理する方が
効果的です。三大疾病になった場合、住宅ローンの支払が不要になるということは、
その後、毎月支払う住宅ローン分の所得補償を受け取り続けることと同じ意味です。
所得補償は毎年更新ではないでしょうか。
両方加入しても良いかと思いますが、どちらかという事でしたら、保障内容、
保険期間（継続できる期間とは異なります）などじっくり検討してお選びください。
どちらかというなら、個人的には団信に三大疾病特約が良いかなと思います。

２について
良いと思います。
ただ、個人的には団信にも三大疾病特約を就けたくなってしまいます・・・。

従って、死亡時で検討してもらってよいと思います。
２のお考えで問題ございません。

３について
高度障害状態とは、約款でも確認頂きたいですが、各社ほぼ同じ内容です。
（両目失明、言語咀嚼機能を失う、首から下の麻痺など）


４方向性等について
特に問題ないかと思います。
ただ、保障の特性が違うからと保険会社をいくつも契約するのは後々大変です。
できれば２，３社程度に抑えてください。

大ざっぱな回答となってしまいましたが、
団信に三大疾病つけるのはがん保険同様効果が高いと個人的に考えてまして、
そこを中心に回答させて頂きました。

無料相談も行っています。
http://www.ehoken-web.com
http://www.work-sol.com

みーちょさん はじめまして

熊本と東京で個別相談をしています株式会社FPフェアトレード・ジャパン
の永野です。

しっかり考えられていてすこし驚きました。
所得補償保険がお客様から出てくることはまれなので素晴らしいと思います。
私なりに考えを書いてみたいと思います。

１，所得補償はいい保険でわたしもオススメする時がありますが
今回は住宅ローンと同時ということで保険料が上がることが気になります。

旦那さまがいくつで何年ローンを組むかわかりませんが、もし３５年ローンなら
６０歳までに支払が終わらない可能性があるなら一部繰り上げ返済に支障がでないかチェック するのも必要かもしれません。
とくに６５歳以降は収入を年金に依存します。
年金で住宅ローンを支払うことだけはさけるようにと思います。


２，その考え方で問題ありません。

３，保険会社によって違います。


所得補償保険と医療保険は補償がかぶるところがあります。
保険にお金を掛けすぎると住宅ローンの一部売り上げ返済は大丈夫でしょうか。
大丈夫なら両方でもいいとは思います。

よく研究されているので余計かもしれませんが気がついたことを
書かさせていただきました


みーちょさん一家が健康でよりよい暮らしが出来ることを心より
祈願しております。

株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野 修

みーちょ様

こんにちは！ほけん工房の菊池です。

私自身が「高度障害」について迷っている事があり、回答できずにいました。

私の認識が間違っているかもしれませんが、勇気を出して、回答させていただきます。

数社の約款で対象となる高度障害状態を確認しましたが、多少、言い回しが異なるだけで、同等の基準と考えてよいのではないでしょうか。微妙な違いがないのか確認しましたが、今のところ発見できてません。

しかし、この回答だと誤解を招くかもしれませんので下記の通り、追記させていただきます。

保険会社によっては、対象となる高度障害状態の基準を変更せず、特約を付帯することによって、基準を緩やかにしています。

保険会社ではなく共済を含む場合には、共済では高度障害とは言わない場合もあるようですが違いがあります。

みーちょ様は、入院や通院でもなく、死亡でもなく、住宅ローンの返済をリスクなく最後まできちんとやっていきたい事を中心に考える中、ご満足いただける商品と出会えずに、いらっしゃるようですね。所得補償、介護保険等がその位置付にあたいしますが、私自身は、現在、発売されている保険商品にまだ満足していません。今後を楽しみにしています。しかし、現状で何をすればよいのか無視できません。

http://196816.co.jp