マイホーム購入出来ますか？

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ご結婚おめでとうございます。

中古住宅を購入した場合には、住宅ローンの他に固定資産税がかかってきます。また、ご自身でメンテナンス費用を積み立てて定期的にメンテナンスをしないと建物はもちません。毎月どのくらい積み立てないとならないのかについては、築何年の物件を購入するかと現状の建物の痛み具合により違ってきます。
このようにローンのほかにコストがかかってきますのでそのことも併せて考えておいてください。

現状購入して大丈夫かについては、自己資金が少ないです。金利の低い金融機関は物件価格の8割ぐらいしか貸してくれません。
奥様が無給の時に生活が成り立つのかも検討しましょう。
ご結婚され家計の収支が明確になったら、一度お近くのFPにご相談され家計のシミュレーションを作成してみるといいでしょう。

住宅ローンの種類は、現状の収入と借入額から考えると変動金利や短期の固定金利は選ばないほうが安全です。現状で購入するのであれば返済期間を35年にして金利の固定期間を20年から30年ぐらいにしたほうがいいでしょう。

サタンさんへ
こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。

夢のマイホームが本当に必要であれば、ぜひかなえたいところです。

住宅ローンについてですが、
2200万円を金利3.2%の全期間固定、30年返済で借りた場合、毎月の返済額は95000円を少し上回ります。金融機関によってはご主人だけの収入で借りることが可能かもしれません。ただ、ご主人の収入だけでは、返済額が手取りの1/3を超えますので返済は楽ではないように思われます。
頭金が少ないと使える住宅ローンも限定されますので、もう少し頭金が欲しいところです。

子どもさんが欲しいということですが、
ポイントは、子育てに専念される期間をどのくらい取られるか、彼のお母様が子育てにどのくらい協力されるかということになってくるように思われます。
サタンさんの収入も、家計を安定させる意味で大切だからです。とはいえ、お金だけで決めるとやりきれなさが残るようにも思えます。気持ちも大事ではないでしょうか。

実現可能性を決めるのは、
今後の家計管理次第だと思われます。ご主人だけの収入になったときに、収支トントンで乗り切れるのか。乗り切るとしたらどのような家計管理になっているのか。マイホームをご購入されて悔いが残ることがないように、今から少しでも多く貯蓄ができる家計にチャレンジしてみませんか。

サタン様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

マイホーム購入の件、頭金として用意できる50万〜100万円は、諸費用で消えてしまうと考えると、全額ローンで購入することになりそうですね。

ところで、過去振り返ってみて、貯蓄の推移は、どんな感じでしたか?車をお持ちなので、維持費に結構使ってしまい、貯蓄がなかなか難しかったのではありませんか?

全額ローンでも、予定されている物件が、中古一戸建て(2300万円以内)と、それほど背伸びをされていないようなので、家賃並でローンが組めそうですが、お子さんが出来て、ご主人のみの収入になった時が、心配です。

賃貸住宅であれば、最悪の場合は、安いアパートなどに引っ越せば、しのげますが、ローンを組んで購入された場合は、見込みが外れた時に、身動きが取れなくなってしまうことがあります。

こちらのQ&Aでも、過去そういった事例は、多く寄せられており、身動きが取れなくなってからのご相談では、回答が難しいこともあります。

今は、右肩上がりで地価が上昇していく時代ではありませんので、費用は多めに、収入は少なめに見積もって、慎重な計画を立てられることをおすすめします。

以上、ご参考になれば幸いです。

サタンさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

婚約おめでとうございます。
新婚当初からお金のことで、苦労しないようにしっかりとマネープランを立てていってください。

『生活費がぎりぎりになりますが、なんとかできるかなと思ってはいるのですが、考えは甘いでしょうか?』につきまして、物件価格2,300万円から頭金100万円を差し引いた2,200万円につきまして、ローン金利3.0%・30年返済とした場合、毎月の返済額は93,000円ほどとなり、ふたり合わせた手取り月収金額34万円に占める住宅ローンの負担割合は27.3%ほどになりますので、この水準でしたら住宅ローンを組んでも生活費に支障をきたすようなことはないと思われます。

ただし、ご主人様だけの手取り月収金額20万円の場合は、46.5%にもなってしまいますので、この点には十分に注意をしてください。
具体的にはサタンさんが今後お子様を出産して、産休や育休を取得すると、その期間の収入は見込めないということですから、予め貯蓄をして収入の不足分を補えるように今のうちらか備えておくとよろしいと考えます。

取りあえず、住宅の購入につきましては、大丈夫でが、頭金を少しでも増やすことができればその分借入金額も少なくすることができ、毎月のローン負担も軽減することができます。

尚、義理のお母さんと同居ということですので、お互いに思いやり仲良く暮らしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

サタン様

初めまして、オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

ご婚約おめでとうございます。

住宅ローンは借入よりも長期間の返済がキーポイントになります。
ご質問にある状況での借入額は、ほぼ物件価格と同額以上にならざるを得ません。(仲介手数料等がかかり、貯蓄額では不足します)

借入額を2300万円、30年元利均等払い、固定金利3.2%(フラット35最頻値)として試算しますと毎月の返済額は99,467円になります(保証料や保険料は含まず)。
そして、このほかに固定資産税や家屋の修繕費等が掛かります。

現在のお二人の収入(年収730万円)に対しての返済負担率は、16.4%ですので、十分に返済は可能ですが、ご主人だけの収入で返済をお考えになる場合、26.1%に上昇します。
また、月々の手取りに対しては約50%になりますので、この場合には家計は維持できないものと推察いたします。

従いまして、家計が落ち着く(お二人のお子様を得て、お仕事に復帰して収入が確定する)まで、賃貸での新家庭をお勧めします。

サタン さん

はじめまして、恩田と申します。札幌でFP事務所を開業しています。

サタンさんの将来設計から考えますと、彼の収入で購入できる物件を探すことになるかと思います。以下、概算で計算します。

銀行融資を受ける場合は、収入のうち、どのくらいを住宅ローンの支払いに回せる金額を計算します。年収に応じて返済負担率(年収のうちどのくらい住宅ローンの支払い回せるか)が決まっています。年収380万円の場合は30%以内になります。380万円÷12ヶ月×30%=約9万5千円。

月々の住宅ローンの支払いを9万5000円として、30年の元利金等払い、金利は4%の固定金利という条件で銀行からの融資限度額を計算しますと約1980万円になります。月々の支払いを9万円で考えますと、約1880万円になります。
(銀行が住宅ローンの審査で使う金利は、現在(平成21年)4%が多く採用されています。)

また、住宅購入にかかる諸経費が、中古で物件価格の7%〜10%程度かかると考えますと、購入を焦らず、貯金をして頭金を増やすか、物件価格2300円以内から下げて検討するかになるかと思います。