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マイホーム購入出来ますか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/04/10 01:05

彼と私の給料で、マイホーム購入が出来ますでしょうか?

彼・・・今年33歳(年収380万円)
私・・・今年30歳(年収350万円)
お互い借り入れ無し。
貯金・・・二人で200万円。
車2台あり。

彼の収入は手取りで20万円。残業が無い月は16〜18万円。
私の収入は手取りで14万円。残業は無し。
ボーナスはお互いあります。(年2回)
でも、私の方は、今年のボーナスは、不景気の為期待出来ませ ん。あっても給料一ヶ月分だと思います。

今年の10月頃に結婚をする予定です。
賃貸で4LDKの家を探していましたが
なかなか無く、あっても3LDKまでで狭くて、家賃が10万円ほどします。
賃貸で家賃10万以上もの支払をするならば、
一戸建てを購入しようと話になったのですが、
金額的に新築一戸建ては(3000万円以上する)無理なので、
中古一戸建て(2300万円以内)の購入を考えています。
貯金が200万円しかなく、頭金の引当て金額は50万〜100万円ほどしか出来ません。
親からの援助もありません。
彼の年齢も33歳なので、買うならば今しかないと思いました。(30年ローン)
また、私の年齢が30歳なので、32歳までに1人目、35歳までに2人目と、子供が欲しいと思っています。
子供が出来ても産前産後休暇・育児休暇を取り、仕事は続けるつもりです。ただ、休暇中は無給です。

生活費がギリギリになりますが、なんとか出来るかなと思ってはいるのですが、考えは甘いでしょうか???
よろしくお願い致します。
(補足:4LDKにこだわる理由は、彼の親(母)も一緒に住む為。)

サタンさん ( 兵庫県 / 女性 / 29歳 )

回答:6件

吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

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賃貸でのスタートをお勧めします

2009/04/10 08:46 詳細リンク
(5.0)

サタン様

初めまして、オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

ご婚約おめでとうございます。

住宅ローンは借入よりも長期間の返済がキーポイントになります。
ご質問にある状況での借入額は、ほぼ物件価格と同額以上にならざるを得ません。(仲介手数料等がかかり、貯蓄額では不足します)

借入額を2300万円、30年元利均等払い、固定金利3.2%(フラット35最頻値)として試算しますと毎月の返済額は99,467円になります(保証料や保険料は含まず)。
そして、このほかに固定資産税や家屋の修繕費等が掛かります。

現在のお二人の収入(年収730万円)に対しての返済負担率は、16.4%ですので、十分に返済は可能ですが、ご主人だけの収入で返済をお考えになる場合、26.1%に上昇します。
また、月々の手取りに対しては約50%になりますので、この場合には家計は維持できないものと推察いたします。

従いまして、家計が落ち着く(お二人のお子様を得て、お仕事に復帰して収入が確定する)まで、賃貸での新家庭をお勧めします。

評価・お礼

サタンさん

迅速な回答ありがとうございます。
やはり、彼だけの収入になったときのことを考えると厳しいですね・・・。
何となく分かってはいたのですが、どうしても一戸建てが欲しくて・・・。
賃貸に住んでしまうと、家賃が高い(4LDKで駐車場含み12万くらい)ので、なかなか貯蓄は出来ないと思います。
一戸建てで,もう少し手の届く範囲の物件を探すか、もう一度考えてみます。
ありがとうございました。

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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渡辺 行雄 専門家

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ファイナンシャルプランナー

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マイホーム購入の件

2009/04/10 10:03 詳細リンク
(5.0)

サタンさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

婚約おめでとうございます。
新婚当初からお金のことで、苦労しないようにしっかりとマネープランを立てていってください。

『生活費がぎりぎりになりますが、なんとかできるかなと思ってはいるのですが、考えは甘いでしょうか?』につきまして、物件価格2,300万円から頭金100万円を差し引いた2,200万円につきまして、ローン金利3.0%・30年返済とした場合、毎月の返済額は93,000円ほどとなり、ふたり合わせた手取り月収金額34万円に占める住宅ローンの負担割合は27.3%ほどになりますので、この水準でしたら住宅ローンを組んでも生活費に支障をきたすようなことはないと思われます。

ただし、ご主人様だけの手取り月収金額20万円の場合は、46.5%にもなってしまいますので、この点には十分に注意をしてください。
具体的にはサタンさんが今後お子様を出産して、産休や育休を取得すると、その期間の収入は見込めないということですから、予め貯蓄をして収入の不足分を補えるように今のうちらか備えておくとよろしいと考えます。

取りあえず、住宅の購入につきましては、大丈夫でが、頭金を少しでも増やすことができればその分借入金額も少なくすることができ、毎月のローン負担も軽減することができます。

尚、義理のお母さんと同居ということですので、お互いに思いやり仲良く暮らしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

サタンさん

迅速な回答ありがとうございます。
やはり、頭金が少ないですよね。。。
また、彼だけの収入になったときも苦しくなりそうですね・・・。
物件価格をもっと下げるかして、考えてみます。
ありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入について

2009/04/10 10:15 詳細リンク
(5.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ご結婚おめでとうございます。

中古住宅を購入した場合には、住宅ローンの他に固定資産税がかかってきます。また、ご自身でメンテナンス費用を積み立てて定期的にメンテナンスをしないと建物はもちません。毎月どのくらい積み立てないとならないのかについては、築何年の物件を購入するかと現状の建物の痛み具合により違ってきます。
このようにローンのほかにコストがかかってきますのでそのことも併せて考えておいてください。

現状購入して大丈夫かについては、自己資金が少ないです。金利の低い金融機関は物件価格の8割ぐらいしか貸してくれません。
奥様が無給の時に生活が成り立つのかも検討しましょう。
ご結婚され家計の収支が明確になったら、一度お近くのFPにご相談され家計のシミュレーションを作成してみるといいでしょう。

住宅ローンの種類は、現状の収入と借入額から考えると変動金利や短期の固定金利は選ばないほうが安全です。現状で購入するのであれば返済期間を35年にして金利の固定期間を20年から30年ぐらいにしたほうがいいでしょう。

評価・お礼

サタンさん

迅速な回答ありがとうございます。
今探して見つけた物件は、築10年から20年です。
いろんな出費がかかるんですね。
全く知識が無いもので、、、お恥ずかしいです。。。
もう少し勉強し、物件価格を下げるかし、どうするか考えたいと思います。
ありがとうございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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不可能とはいいませんが、楽ではありません。

2009/04/10 17:49 詳細リンク
(5.0)

サタンさんへ
こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。

夢のマイホームが本当に必要であれば、ぜひかなえたいところです。

住宅ローンについてですが、
2200万円を金利3.2%の全期間固定、30年返済で借りた場合、毎月の返済額は95000円を少し上回ります。金融機関によってはご主人だけの収入で借りることが可能かもしれません。ただ、ご主人の収入だけでは、返済額が手取りの1/3を超えますので返済は楽ではないように思われます。
頭金が少ないと使える住宅ローンも限定されますので、もう少し頭金が欲しいところです。

子どもさんが欲しいということですが、
ポイントは、子育てに専念される期間をどのくらい取られるか、彼のお母様が子育てにどのくらい協力されるかということになってくるように思われます。
サタンさんの収入も、家計を安定させる意味で大切だからです。とはいえ、お金だけで決めるとやりきれなさが残るようにも思えます。気持ちも大事ではないでしょうか。

実現可能性を決めるのは、
今後の家計管理次第だと思われます。ご主人だけの収入になったときに、収支トントンで乗り切れるのか。乗り切るとしたらどのような家計管理になっているのか。マイホームをご購入されて悔いが残ることがないように、今から少しでも多く貯蓄ができる家計にチャレンジしてみませんか。

評価・お礼

サタンさん

迅速な回答ありがとうございます。

子育て期間は産前産後と育児休暇で1年半年くらいです。
休暇後、仕事復帰し頑張りたいと思っています。
(両立出来るか不安ですが・・・)

今から少しでも貯蓄出来るように頑張ります。
そしてもう少し物件価格を下げて検討したいと思います。

ありがとうございました。

回答専門家

上津原 章
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慎重な計画を

2009/04/12 22:42 詳細リンク
(5.0)

サタン様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

マイホーム購入の件、頭金として用意できる50万〜100万円は、諸費用で消えてしまうと考えると、全額ローンで購入することになりそうですね。

ところで、過去振り返ってみて、貯蓄の推移は、どんな感じでしたか?車をお持ちなので、維持費に結構使ってしまい、貯蓄がなかなか難しかったのではありませんか?

全額ローンでも、予定されている物件が、中古一戸建て(2300万円以内)と、それほど背伸びをされていないようなので、家賃並でローンが組めそうですが、お子さんが出来て、ご主人のみの収入になった時が、心配です。

賃貸住宅であれば、最悪の場合は、安いアパートなどに引っ越せば、しのげますが、ローンを組んで購入された場合は、見込みが外れた時に、身動きが取れなくなってしまうことがあります。

こちらのQ&Aでも、過去そういった事例は、多く寄せられており、身動きが取れなくなってからのご相談では、回答が難しいこともあります。

今は、右肩上がりで地価が上昇していく時代ではありませんので、費用は多めに、収入は少なめに見積もって、慎重な計画を立てられることをおすすめします。

以上、ご参考になれば幸いです。

評価・お礼

サタンさん

回答ありがとうございます。

そうなんです。車の維持費で貯蓄があまり出来ませんでした。結婚後、車を1台にしようかも検討しないといけないところですが、でも車がないと不便なので、それも悩みの一つです。
また、二人で住むのであれば、賃貸でもいいのですが、
三人で住まないといけないので・・・。難しいところです。
もう少し物件価格を下げるか、考えたいと思います。

ありがとうございました。

回答専門家

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将来設計から考えますと

2009/04/10 11:14 詳細リンク
(5.0)

サタン さん

はじめまして、恩田と申します。札幌でFP事務所を開業しています。

サタンさんの将来設計から考えますと、彼の収入で購入できる物件を探すことになるかと思います。以下、概算で計算します。

銀行融資を受ける場合は、収入のうち、どのくらいを住宅ローンの支払いに回せる金額を計算します。年収に応じて返済負担率(年収のうちどのくらい住宅ローンの支払い回せるか)が決まっています。年収380万円の場合は30%以内になります。380万円÷12ヶ月×30%=約9万5千円。

月々の住宅ローンの支払いを9万5000円として、30年の元利金等払い、金利は4%の固定金利という条件で銀行からの融資限度額を計算しますと約1980万円になります。月々の支払いを9万円で考えますと、約1880万円になります。
(銀行が住宅ローンの審査で使う金利は、現在(平成21年)4%が多く採用されています。)

また、住宅購入にかかる諸経費が、中古で物件価格の7%〜10%程度かかると考えますと、購入を焦らず、貯金をして頭金を増やすか、物件価格2300円以内から下げて検討するかになるかと思います。

補足

サタン さん

おはようございます。FPの恩田です。

金利4%について補足します。実際にサタンさんが支払う金利は、現在の低金利の時代では、4%以下のケースが多いと思います。

金利 4%は、銀行がローン融資を審査する時に住宅ローン申込み者の返済能力みる為に使われる金利です。

現在は、低金利なので4%という金利が多く使われていますが、世の中の金利が上がった場合は、審査に使う金利も上がります。

評価・お礼

サタンさん

迅速な回答ありがとうございます。
金利が4%もかかるのですか・・・。
貯金をしてからだと、ローン組む年齢が組めなくなりそうで、今しかないのかと思い焦ってました・・・。
物件価格を2000万円以下に下げて検討したいと思います。
ありがとうございました。

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