頭金0円で家を建てるのは無理ですか? - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

専門家の皆様へ 専門家プロファイルでは、さまざまなジャンルの専門家を募集しています。
出展をご検討の方はお気軽にご請求ください。

頭金0円で家を建てるのは無理ですか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2009/02/23 00:34

初めて相談させていただきます。よろしくお願いします。

新築一戸建てを土地から購入しようとしています。共働き世帯ですが、妻の私は、現在3人目の子供の育児休暇中で、この4月に復帰します。今の時点では、貯金といった貯金がなく、仕事に復帰したら、自分の収入から子供の保育料だけ支払い、後は全額貯金するつもりで、4月から2年間で頭金として、500万円貯めてから5000万円住宅ローンで借り入れをして、一戸建て購入!!!のつもりでしたが、思いがけず、すごく良い土地が見つかりました。場所も周りの雰囲気も申し分なく、なかなか物件が出にくい校区で、これを逃すとすごく後悔するような気がします。上の子が小学校に入学しているため、校区を変えることは、考えられません。が希望よりも少し広い土地で、土地として考えていた予算の500万円オーバーの物件です。現在頭金がほぼ0の状態で、予定より多くのローンを組んで家を建てるのは、無謀な事でしょうか?住宅ローンシミュレーションで6000万円の借り入れで35年ローンを組んだ場合、月々の支払いは18万、ボーナス21万くらいでした。この金額を毎月支払うと、月々8万円くらい貯金できる(学資保険別)と思います。
ちなみに主人は会社員、年収600万円、ボーナスは多少会社の業績に比例しますが、月々の収入は、安定しています。私は地方公務員、年収400万円です。子供は3人で上から小学2年生、5歳、2歳です。車のローン等は、ありません。現在の家賃は8万1千円です。
ご意見お願いします。

にの子さん ( 兵庫県 / 女性 / 30歳 )

回答:4件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅購入について

2009/02/23 08:27 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入についてですが、借り入れが6000万円+諸経費になるのですかね?今後教育費がかなりかかってきますので生活がかなり厳しくなると思われます。
また、戸建を購入した場合には、住宅ローンの支払いのほかに固定資産税の支払いと修繕費をご自身で積み立てて行かないとなりません。メンテナンス費用としては10年ごとに100万円から200万円を考えておいたほうが良いでしょう。

住宅ローンの金利においては、頭金がないと不利になります。今月金利が低い金融機関は物件価格の8割しか貸してくれません。よっておのずと金利の高いところになってしまいます。

どうしてもほしいのであれば、一度お近くのファイナンシャルプランナーにご相談され家計のシミュレーションを立てて検討したほうが良いです。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

住宅と保険。自らの経験を活かしたライフプランをご提案します

「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。

質問やお悩みは解決しましたか?解決していなければ...

※あなたの疑問に専門家が回答します。質問の投稿と閲覧は全て無料です。
渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅購入の件

2009/02/23 09:34 詳細リンク

にの子さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『現在頭金がほぼ0の状態で、予定より多くローンを組んで言えをたてるのは、無謀なことでしょうか?』につきまして、通常、住宅ローンを組んだ後からも住宅ローンで家計を圧迫されることにならないためにも、頭金として物件価格の20%+諸費用はあらかじめ用意してうえで、住宅を購入することになります。

尚、住宅を今回購入するに当たり、頭金が0という点は少し気になります。
上のお子様が小学2年生となりますので、少なくとも結婚後に7〜8年程度の期間があったと思われますが、その間に預貯金を取り崩してしまうほどの大きなライフイベント支出があったのかどうか?また、住宅ローンを組んだ場合に今の支払い家賃81,000円から180,000円と、毎月100,000円も住居費用の負担贈になるにもかかわらず、貯蓄にまで資金がまわるかどうかが心配です。

にの子さんの場合、お子様が3人となりますので、今後必要となる教育資金のことも十分に考慮に入れた上で、購入するのかどうかを決定するようにしてください。

購入する前にファイナンシャル・プランナーなど専門家にお子様の教育資金を含めて、キャッシュフロー表を作成してもらい、将来の資金残高の推移をあらかじめシミュレーションしてもらってから住宅の購入を決定しても遅くはないと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

ご相談をされたお客様が安心して生活できるマネープランをご提供

マイホームの購入資金対策、お子様の教育資金対策、ご夫婦で安心して老後を過ごすための老後資金対策など、人生には幾つものライフイベントというお金に関するハードルがあります。そんなハードルをクリアしていただくためのマネープランをご提供します。

渡辺 行雄が提供する商品・サービス

電話相談

『下流老人』にならないために今から始める老後対策

お金に関する不安のない、ゆとりある老後を迎えるために

電話相談

借り換えを検討している方限定!住宅ローンの選び方(提案書付)

あなたにとって最適な住宅ローン借り換えにつきましてアドバイスします(提案書&キャッシュフロー表付)

高橋 成壽 専門家

高橋 成壽
ファイナンシャルプランナー

- good

覚悟の問題かもしれません。

2009/02/23 09:55 詳細リンク

横浜のモーゲージプランナーの高橋と申します。

お近くのFP等に相談される事を前提とさせていただきます。
貯蓄が無い状態が、どのような家計管理の結果かわからないので、
まず、その点が一番気になります。
ですが、それはさておいて。

にの子さんのご家庭の状況ですが、
ご主人の手取りが490万円、
にの子さんの手取りが335万円、
合計で825万円のお金が自由に使えると仮定します。

すると、住宅ローンの返済額は、
35年で毎月18万円、ボーナス42万円となり、
年間で258万円となります。

すなわち、
使えるお金のうちの31%が、
住宅ローンの返済だけに消えていきます。
(年収ベースでの返済比率は26%となります)

ここから、今後、
生活費、保育料、学資保険料、等々、
さらに3人分の学費を拠出していくわけですから、
お子さんの進路次第では、
家計破たんの恐れもあります。

逆に、大学はお子さん達で稼いででも行ってもらう、
位の心づもりがあるなら、
購入に向け一歩前進、
と言ったところだと思います。

視点を変えると、
住宅の購入と、お子さんの進路のバランスの取り方になって来ると思います。
また注文住宅ですと、希望をかなえるのに費用が嵩むこともあり得ます。
建築費用を大幅に削ってしまう、などの見直しも必要かも知れません。
その場合、家の設備を削っても、立地の良し悪しで満足感が得られるかもポイントです。

ご主人とよくご相談されて、
両家ご両親からの援助も視野に入れて、
清水(きよみず)の舞台から飛び降りる覚悟が必要かも知れません。

今後の貯蓄額が予定(希望)金額ですと、
直感的に厳しい感じがします。
今まで(子育て前)に確実に貯めてきた経験の有無が問われます。

回答専門家

高橋 成壽
高橋 成壽
(神奈川県 / ファイナンシャルプランナー)
寿FPコンサルティング株式会社 代表取締役

FP王子がズバっと解決!

日本では数少ない総合型FPとしてセミナーや個別のご相談を承っております。累計のセミナー受講者数約5000名、年間相談件数200件超、暮らしとお金のことから経営相談など多岐にわたるコンサルティング業務を展開

山下 幸子

山下 幸子
ファイナンシャルプランナー

- good

頭金なしでの購入

2009/02/23 08:15 詳細リンク

にの子さま、はじめまして、山下FP企画の山下です。


<思いがけず、すごく良い土地が見つかりました。場所も周りの雰囲気も申し分なく、なかなか物件が出にくい校区で、これを逃すとすごく後悔するような気がします。上の子が小学校に入学しているため、校区を変えることは、考えられません。>

よかったですね!学校区内で、気に入った土地探しは、みなさん苦労されています。
いくら予算内であったとしても、物件が気に入らない、買いたくてもなかなか計画が前に
すすまないで悩んでいる方も多いです。

「頭金なしで、購入することは、無謀か?」ということですが、これはご家庭の状況を
詳細にうかがい、そのご家族でのライフイベントをシュミレーション(収入と支出)を
作成し、資金ショートしないかどうか、確認しないと断言は出来ませんが、

だだ、おっしゃるように、頭金は多いに越したことはありません

ご存知のように、頭金が、多ければ多いほど、借入金額も少なくて済み
しいては、支払い利息も少なくて済みます。
借入れ金額が少ないと、金利上昇リスクに対しても、抵抗力があるため
場合によっては、低金利の変動金利などを選択も可能です。

また万が一、なんらかの予期せぬ事情により
そのマイホームを売却しなけれがならなくなった場合
頭金が多いと、売却金額>住宅ローン残債で相殺できますが
頭金が少ないと、売却金額<住宅ローンとなり、
住宅ローンの残債のみ、残る可能性があります。


ただ現実には、家賃を支払いながら
貯金をすることは思っている以上に
皆様ご苦労されています。
効率も確かに悪いです。

頭金が仮に20%あった、またはご年收が多いとしても、
その方のライフイベントから考えて、借り過ぎである場合も
ありますので

絶対ダメだとは、言い切れないと思います。
一度、きちんとシュミレーションされてみてはいかがでしょうか?

また何かございましたら、お問い合わせくださいね

山下FP企画 http;//www.yy-hoken.com/

質問者

にの子さん

にの子です。ありがとうございました。

2009/02/23 16:48 固定リンク

 早速の回答ありがとうございました。あまりにもいい土地だたので、私自身すこし熱くなっていました。主人は割りと冷静だったので、今回は見送る事にします。
 おっしゃるとおりこの先どんなことでお金がかかるのか把握するために1度シミュレーションしてみようと思います。ありがとうございました。

にの子さん (兵庫県/30歳/女性)

質問者

にの子さん

にの子です。ありがとうございました。

2009/02/23 16:54 固定リンク

 早速の回答ありがとうございました。固定資産税、修繕費など、全く考えていませんでした。もともと少しでもまとまったお金を貯めてから、と考えていましたので、今回は見送り、家計のシミュレーションをしてからもう一度、考えてみます。ありがとうございました。

にの子さん (兵庫県/30歳/女性)

質問者

にの子さん

にの子です。ありがとうございました。

2009/02/23 17:08 固定リンク

 早速の回答ありがとうございました。とても気に入った土地でしたので、私自身少し熱くなってしまっていました。主人はとても冷静だったので今回は言うことを聞いて、しばらくはしっかりと貯蓄に励み、その間家計のシミュレーションも含め、しっかり勉強していこうと思います。
 結婚後の大きなライフイベントについては、お互い貯蓄0で結婚しましたので、結婚式を挙げる費用と、新車の購入で合わせて800万円くらい使った事です。7年間共働きではありましたが、育児休暇を長くとらせてもらったので、私自身の収入はほとんどありませんでした。4月には本格的に復職しますので、私のお給料は、全て貯金するつもりでがんばります!ありがとうございました。

にの子さん (兵庫県/30歳/女性)

(現在のポイント:1pt このQ&Aは、役に立った!

このQ&Aに類似したQ&A

住宅ローンの返済が可能でしょうか kurukurusanさん  2014-09-10 20:37 回答1件
家計診断と住宅購入の相談です。 よっつんさん  2009-07-12 01:19 回答6件
中古物件購入 みちんさん  2009-09-08 16:38 回答3件
専門家に質問する

タイトル必須

(全角30文字)

質問内容必須

(全角1000文字)

カテゴリ必須

ご注意ください

[1]この内容はサイト上に公開されます。

  • ご質問の内容は、回答がついた時点でサイト上に公開されます。
  • 個人や企業を特定できる情報や、他人の権利を侵害するような情報は記載しないでください。

[2]質問には回答がつかないことがあります。

  • 質問の内容や専門家の状況により、回答に時間がかかる場合があります。
気になるキーワードを入力して、必要な情報を検索してください。

表示中のコンテンツに関連する専門家サービスランキング

電話相談

借り換えを検討している方限定!住宅ローンの選び方(提案書付)

あなたにとって最適な住宅ローン借り換えにつきましてアドバイスします(提案書&キャッシュフロー表付)

渡辺 行雄

株式会社リアルビジョン

渡辺 行雄

(ファイナンシャルプランナー)

その他サービス

鹿児島市住宅ローン借換え相談

住宅ローンの借換えの絶好のチャンスです。

宮里 恵

M・Mプランニング

宮里 恵

(ファイナンシャルプランナー)

電話相談

初めて住宅を購入する方の住宅ローン相談(提案書&CF付)

初めて住宅を購入する方に、後から後悔しない住宅ローンの組み方をアドバイスします。

渡辺 行雄

株式会社リアルビジョン

渡辺 行雄

(ファイナンシャルプランナー)

対面相談 住宅ローン相談
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)