家計診断をお願いします

ラテコさん、ご質問いただきありがとうございます。
ファイナンシャルプランナーの大間武です。

ご質問の家計診断についてですが、
当面の目標として、
低い時の月収でやりくりできるよう
月々の支出をコントロールしてみましょう。

そのためには、
毎月始まる前に各費目ごとに予算を設定し、
その月が終了したら決算する。
という流れを作ってみてください。

予算はその年ごとに（お子さんの成長とともに）、
季節ごとに（春、夏、秋、冬）変わるものです。

この予算⇒決算⇒予算⇒決算・・・という流れができれば
家計の見直しも、今後の予測も
精度がすこしずつ上がっていきます。

また、変動する収入については
残業等の特別収入がない通常の状態で考え
通常の収入以外のプラスの収入については
全て貯金できるようにしましょう。

補足でいただいたご希望、お考えも
この流れが良くなれば様々な準備に対応できます。

一気に変わるものではないかもしれませんが
家計は一生続きますので、
この機会に良い流れを作ってみましょう。

ラテコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『共働きで育児休暇を終えて収入が安定してきましたので、家計診断をお願いします。』
につきまして、

ご夫婦ふたり合わせた収入金額に占める住宅ローンの負担割合は、
２５．５%ほどとなりますので、
住宅ローンの負担で家計が圧迫されているという水準ではありません。

また、多の家計支出項目も確認いたしましたが、
基本的に特に過剰と思われる支出項目は見当たりませんので、
ラテコさんの場合、
家計はしっかりと管理されています。

尚、お子様が保育園にいっている間は保育料の負担が高くなってしまうのは、
仕方のないことですし、
お子様が小学校に行くようになると教育資金負担も軽減されますので、
今は辛抱の時期となります。

家計支出項目の中で強いて気になる点をあげると、
食費が少々高めである点と、貯蓄水準が少し低い点となります。

例えば、食費をもう少し下げることができれば、
その分を貯蓄に充てることが出来ると考えます。

また、ラテコさんがお考えのとおり、
共働きであることや、団信にも加入しているのですから、
5主審様の死亡保障につきましては、
見直しの余地がありそうですし、
ラテコさんの分につきましては、
少々保障金額が足りないかもしれませんが、
生命保険につきましては、
もう少し具体的にご相談してもらえないと、
残念ながら回答は難しくなります。

3人目のお子さんにつきましても、
これから頑張ってしっかり家計を管理していけば、
決して不可能ということはないと考えますので、
頑張っていってください。

以上、ご参考していただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/


尚

ラテコ様

はじめまして。
私、マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

まずはラテコ様(ご家族)のライフプラン・資金計画を確りと立てることから始めた方が良いと思います。計画を立てたからといって計画通りにはいかないかもしれません。しかしながら、その計画が一つの道標になるはずです。ラテコ様(ご家族)が実現したい夢や目標をベースにして、キャッシュフロー表（将来の収支や資産額のシミュレーション）を作成してみるのも良いと思います。
ただ漠然と節約や貯蓄をするのではなく、将来のライフイベントにおける必要金額(希望金額)を予め試算してその上で手段・方法を考えてください。目標・ゴールが不明確ですと、金額の面でも曖昧なものになってしまいますし、手段・方法の面でもベストな選択が難しくなります。

ライフプランは、人それぞれですし、ご家族ごとに異なるものです。ご家族ごとの優先順位の中で、場合によっては我慢しなければならない（妥協しなければならない）部分も出てくるかもしれませんが、それは全体的な資金計画を立ててみないとわかりません。
結果として必要な保障内容や保障金額（民間保険での準備が必要かどうか）も見えてきますので、それに合わせて保険の見直しを検討されたら良いと思います。２年後に第３子が誕生するというシミュレーションで作成して、教育資金も必要金額から逆算して準備の計画を立てるのが望ましいです。教育資金準備（特に大学）については、保険商品（学資保険や一時払終身保険）で準備する方法もありますが、来年からスタートするジュニアNISAを活用するのも一考です。手段・方法の選択肢は後からいくらでも考えられます。

老後資金や教育資金の準備については、「夢や目標を実現するためには○○歳時に○○万円の資金が必要になる。そのための準備として毎月○○円の積み立てだと年率○○%の運用が必要になる。そのための手段・方法は…」とお考えになるのが良いと思います。
老後資産準備として投資信託の積み立ても良い方法だと思います。その際には、基本的には分散投資（複数の投資対象に分散する）が望ましいですし、分散投資の資産配分は目標金額（ゴール）を踏まえて設計するのが良いと思います。購入手数料が掛からないものを選んだり、信託報酬(運用中の費用)が安いものを選ぶのも重要なポイントです。NISAを活用するのも良いかもしれません。
また、確定拠出年金(企業型or個人型)には加入しておりますでしょうか？確定拠出年金でも投資信託の積み立てができますし、様々な税制優遇がありますので、老後資金準備としては非常に優れた制度です。加入資格があるようでしたら検討の余地があると思います。

目先の収支だけを見て「これを節約しろ、これは貯金しろ、一般的な水準と比べて…」と言うファイナンシャルプランナーも多いですが、私はそういう節約アドバイザーを善いと思っていません。確かに無駄遣いは良いとは言えませんが、無駄な(過度な、意味の無い)節約も良くないと思います。ストレスになります。
ご自身やご家族の夢・目標を実現するための必要金額（必要時期）が試算できていて、そのための準備（方法や金額）も明確であれば、自然に家計の見直しができると思います。節約が必要であれば、それぞれのご家庭におけるお考えの中で優先順位の低いものが節約されることになります。

ご主人とよくご相談の上、ラテコ様(ご家族)のラテコ様(ご家族)によるラテコ様(ご家族)のためのライフプランを立ててください。

以上、考え方や方法についての話ばかりで、明確な回答になっていないかもしれませんが、お役立ていただければ幸いです。
弊社でもライフプランニング等々のアドバイスを提供しております。ご質問やご相談等がございましたらお気軽にお申し付けください。何卒よろしくお願い致します。

マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之