住宅購入のための家計診断をお願いします。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

さて、ご質問の件ですが、ご指摘の通り住宅関係の費用を概ね月９万円以内でという選択はなかなかいい感じかと思います。

家計の方は結構苦慮している雰囲気を感じますが、もし、現住居よりも広い家に住むとなれば光熱費は上がる可能性がありますね。
それに加えて家族が増えたり、子供さんが大きくなるにつれて、光熱費もさることながら食費なども以外にかさむものです。

そうした点は本来、考慮しなければなりませんが、とりあえずはさておき、まずは住宅購入の方を検討してみましょう。

最初に、自己資金に関しては、1,000万全額を使うかどうかも検討しておくべきですね。
今後、収入の伸びや当面の共働きがなく、ある程度の年齢まで子どもさんを育てるとなれば、そこそこの教育資金は手元においておくべきと感じます。

では、仮に住宅購入（マンション）に500万を充当し、9万のうち2万円は管理費、駐車場代など、残りがローン返済額としましょうか。

で、月７万円の返済で借り入れできる金額は、35年返済で金利0.87％程度のフラット35Sであれば、概ね2,530万円程度の借り入れ金額になります。

つまり、500万の自己資金、ローン2,530万の合計3,030万円の物件金額ということになります。

ただ、この程度の価格でご夫妻が満足いくものを購入できるかどうかは何とも言えませんね。
欲を出せば自己資金を増やすかローンを増やすかにということにはなりますが…

このように計算してみると、現在、財形で3万ほど貯蓄していますが、この分はそのまま貯蓄としておけば、万一の際には対応できる家計になりそうです。

また、借入先は、今現在ではフラット35Sが超低金利ですから、利用価値はありますね。
１％を切る全期間固定金利商品はあり得ませんということです。

次に、家計の方ですが、節約という観点では難しそうですね。
強いて言えば、学資も含めた保険の見直しでしょうか…

保険の内容等がわかりませんので、何とも言えませんが、例えば、学資は戻り率で計算しがちですが、利回り的にはどうかという点はあります。

単に定期預金の方がいいということもありますので、ご留意されてはと感じます。
これは個人年金も同様ですが、詳しくは以下のコラムを参照ください。

★個人年金は本当にお得か？？
http://profile.ne.jp/pf/t-teraoka/c/c-145687/

いずれにしましても、自己資金の有効利用と超低金利のフラット35を使っていけば、無理のない住宅購入ができそうです。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

■お問い合わせフォームはこちら
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/tabid/93/Default.aspx

■アネシスプランニング（株）
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電話：03-6202-7622
メール：info@anesisplan.co.jp

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michellemamaさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『９万円以内に納めたいと考えていますが、無理なく購入できる物件価格のアドバイスをいただけないでしょうか。』
につきまして、

自己資金１，０００万円、管理費・駐車場代を月額４万円として、
例えば、ローン金利１．０％・３５年返済とした場合、
毎月の返済金額を６万円以内に納めるためには、
借入金額は２，２００万円ほどとなります。

また、ローン金利を２．０％・３５年返済とした場合、
借入金額は１，６００万円ほどとなります。

尚、michellemamaさんがご記入された家計簿データをみると、
ご主人様の手取り月収金額３０万円に占める住宅ローンの負担割合は、
３１．７％にもなってしまっていますので、
この水準になってしまうとmichellemamaさんも書いているとおり、
支払い家賃が家計を相当の圧迫する水準としなります。

住宅ローンを組むに当たり、
家計を圧迫しないで無理なく返済していくためには、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、
２８％ほどに納める必要があります。
具体的な毎月の金額では８４，０００円ほどとなりますので、

上記の借入金額から１００万円ほど抑える必要があります。

また、他の支出項目につきまして、
特に過剰と思われる支出項目は見当たりませんので、
michellemamaさんの場合、
家計はしっかりと管理されていますし、
マイホームを購入した後からも、
引き続きしっかりと家計管理をしていってください。

今は貯金を取り崩しているということですから、
一日も早くマイホームがみつかると良いですね。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

michellemama様

はじめまして。
私、マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

ご質問欄に非常に詳細まで載せていただき、ありがとうございます。
教えていただいた内容をもとに、アドバイスをさせていただきます。
しかしながら、教育資金や老後資金をどのようにお考えなのか、ご主人の福利厚生の内容等々、さらに詳細まで教えていただけますと、教育資金や老後資金準備も含めたライフプランニングを提供できます。
弊社では、ライフプラン表を作成した上でのアドバイスも実施しておりますので、よろしければお気軽にご相談ください。
よろしくお願い致します。


現状でのアドバイスは下記の通りです。

今までの生活水準を落とさない(家賃以外の支出は同じ)という前提で考えました。
賃貸との違いとして、住宅ローンを利用しますと、条件はありますが住宅ローン控除を受けられますし、縁起でもない話ですがご主人様に万が一の事があった際には団体信用生命保険によってローンが無くなります(ローンの無い自宅が残ります)。
また、住宅購入に伴い、今後は財形住宅貯蓄をしないのであれば、3万円/月は老後資金準備や第二子様の教育資金準備等に充てられると思います。

仮の前提条件として、住宅ローンの頭金は1,000万円、借入期間は35年、固定金利(35年間固定)は1.60%、変動金利は1.00%、として計算してみました。住宅費用9万円/月だと、3,000万円～3,500万円の物件でも購入可能ではないかと思います。
概算金額にはなりますが、住宅ローンの返済額(管理費・修繕積立金･駐車場代は含まず)だけ計算しましたので、ご確認ください。

・物件3,500万円－頭金1,000万円＝ローン2,500万円
→固定金利だと77,776円、変動金利だと70,571円
・物件3,000万円－頭金1,000万円＝ローン2,000万円
→固定金利だと62,221円、変動金利だと56,457円

各金融機関の審査結果によっては金利が異なりますので、その点はご注意ください。
変動金利の方が金利が低いのですが、これから金利が上昇してきた際には返済額が上がってしまいます。金融機関の担当者様は変動金利をオススメしてくるかもしれませんが、金利上昇のリスクもよく考えた上でmichellemama様のお考えに合うプランをご選択ください。
（これは個人的な見解ですが、今後は金利上昇が見込まれるため、全期間固定金利にした方が、返済額が一生涯変わらないので安心ですしライフプランも立てやすいと思っています。）

また、物件価格がもっと安く済みそう(毎月の返済額に余裕がありそう)であれば、頭金を少なくして(借入額を増やして)、手元に資金を残すというのも一つの方法です。第二子様や自動車のこともありますので、手元資金を残しておかれた方が安心かなと思います。住宅ローンは、余裕資金ができた時にでいつでも一部繰上返済が可能ですので。

回答になっていないかもしれませんが、お役立ていただければ幸いです。

マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之