変動金利とフラット35Sについて - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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変動金利とフラット35Sについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2012/01/22 15:58

住宅ローンを組むにあたり悩んでいます。

夫・31歳
年収480万(今後は500万程度にはなる予定)

妻・31歳
現在専業主婦

子供 3月に出産予定 2人目は予定なし


借り入れ金額 2800万(内560万ボーナス払)
返済期間 35年

実際に借り入れを実行するのが6月になるため
金利については現在提示のものです。

変動金利
0.875%

フラット35SベーシックA
団信上乗せ0.36%込み
当初10年 2.42%
以後 2.72%



借り入れ後5年間は両親の援助もあり毎年100万の繰上げ返済を予定しています。
また、5年後については現在専業主婦をしている妻もパートなどで年100万程度の
収入になるよう働きたいとのことで、できれば継続して繰上げしたい考えでは
ありますが、実際はどうなるかは未定です。

24年4月からフラット35Sの金利優遇期間が短くなってしまうことや
変動金利は当初5年は返済金額が変わらず(利息上昇のリスクありますが)、金利上昇時でも125%が上限であること、
また、5年間は繰上げ返済を予定していることから
夫婦の間では変動金利の方がいいのではないかと思っています。

shouka19さん ( 埼玉県 / 男性 / 31歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローン選びについて

2012/01/23 12:04 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

どちらが正解かは、経済情勢によりますのでわかりません。
よって、安全をみるのか、金利上昇リスクをみるかによります。
まずは、今後の完済目標と家計の収支状況の予想をチェックしましょう。
そして、金利上昇リスクをどのくらい取れるのかを判断し、検討してみてください。

一般的には、完済目標が20年、30年であれば、長期の固定金利を中心に考えたほうがいいでしょう。

住宅ローン
ローン選び
家計

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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松永 文夫

松永 文夫
ファイナンシャルプランナー

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変動金利とフラット35Sについて

2012/01/24 00:37 詳細リンク

shouka19さん、こんにちは。
FPコンサルティングオフィスの松永です。

お子さんの誕生に住宅の購入と、今年はすばらしい年ですね。
おめでとうございます。

ご質問の住宅ローンの金利ですが、私は全額を変動金利にするのはリスクが大きいと思います。

変動金利は確かに金利が低いですから魅力的ですが、金利のリスクは侮れません。
頑張って繰り上げ返済をしていくにしても、超長期のローンですから慎重に考えるべきでしょう。

金利が上昇しても余裕をもって返済できるのであれば全額変動金利で良いでしょうが、もしそうでない場合は変動金利は一部に留めておくほうが安全です。

お子さんの教育資金の準備や、住宅の保有期間中の費用(管理費・修繕費積立や、固定資産税・都市計画税)等も勘案した上で慎重に検討してみてください。

フラット35と変動金利とのミックスで借入ができる銀行もあります。

以上、参考にしていただけましたら幸いです。


FPコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/

積立
フラット35
資産
教育資金
住宅ローン
下村 啓介

下村 啓介
ファイナンシャルプランナー

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変動金利とフラット35Sについてのご回答

2012/01/24 01:54 詳細リンク

はじめまして、shouka19様

FP Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

まずはご出産の予定と住宅取得のご予定、おめでとうございます。

shouka19様の場合、借入額は標準的な額で、また今後も繰上げ返済の計画があるぐらいなので、多少のリスクは教授できるようにも思えます。

ただ、『思える』ではいけませんので、shouka19様のライフプランを基に、キャッシュフロー表を作成し、試算することをお奨めします。

とう言うものの、変動金利の場合の金利上昇リスクを抑えたい所なので、変動金利の場合、期間を30年にするか、元金均等返済にしてはいかがでしょうか?

■2800万円返済のご参考(※毎月返済のみとして)

(1)固定金利、35年返済、金利:当初2.42%、11年目~2.72%
返済月額:98,902円(総返済額:約4,247万円)


(2)変動金利、35年返済、金利:0.875% ※元利均等返済
返済月額:77,419円(総返済額:約3,252万円)

(3)変動金利、30年返済、金利:0.875% ※元利均等返済
返済月額:88,460円(総返済額:約3,185万円)

(4)変動金利、35年返済、金利:0.875%、※元金均等返済
返済月額:87,082円から毎月減少(総返済額:約3,229万円)

(5)変動金利、30年返済、金利:0.875% ※元金均等返済
返済月額:98,193円から毎月減少(総返済額:約2,792万円)

(5)の30年で元金均等返済にしても、(1)の固定の場合と負担額は変わりませんので、変動の場合は、(5)もしくは、(3)か(4)にして、元金の返済を早くし金利上昇リスクを抑えることを推奨します。

また、固定・変動金利のMIXローンなども良いかもしれませんね。

ご参考までですが、↓のネット銀行のうち、住信SBIはMIXがありますし、8大疾病で就業不能になった場合、返済免除、もしくは一定期間返済免除となります。
http://www.zubat.net/home-loan/promo/landing/borrowing/?ID=cseaw0012z7


以上、shouka19様のより良い未来(明日)を祈願しております。

FP Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/

ファイナンシャルプランナー
住宅
フラット35
ローン
キャッシュフロー

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