住宅ローンの選定について

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、まず、基本的なことですが、新築マンション購入の場合、ローン特約による解約に該当するケースは提携ローン利用のみを対象としている場合があります。
提携以外でのローン利用の場合には、万一、審査等不可の場合には自己責任になりますので売主にはよくご確認くださればと思います。

で、ローンの商品は３０００近くもあり選択は大変ですね。

例えば、お二人の勤務先によっても金利優遇の数値も異なる場合があります。

以前、お手伝いさせて頂いたお客様では、勤務先等が考慮され、保証料なし、優遇金利は通年１．６％の優遇という好条件でＯＫになった場合もあります。

こうした事情から、詳しい条件を確認してご提案という方がいいかもしれません。

ちなみに、銀行関係は借入金利に０・２％上乗せすることで保証料の一括払いと変えることができます。
また、フラットは事務手数料も高く、団信も任意ですからかえって割高になる場合もあります。

各金融機関は好条件の属性の方には、色々と優遇措置をしてローン案件の獲得を行っておりますのでよく選別されることです。

くわしい住宅ローンのご相談はこちら
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住宅ローンと保険のご相談はこちら
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以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
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自分でできるマンション内覧 事前相談会
詳しくはこちら ⇒ http://profile.allabout.co.jp/s/s-2987/

Ｒａｒａ０８１２さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『現在、以下の内容からペアローンを考えており、
どの金融機関の、どのローンにしたら良いのか迷っています。』
につきまして、

住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、
早期完済を目指すことになりますので、

ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

尚、この場合とは逆に、
繰り上げ返済につきましては、
３年程度に一回ということでしたら、
早期完済という訳には行きませんので、

多少ローン金利が上がってしまっても、
長期固定金利で組むことで、
返済の途中からローン金利が上がってしまう心配がありませんので、
将来のマネープランをたてやすくなります。

尚、Ｒａｒａ０８１２さんの場合、

繰り上げ返済をどの程度の間隔で行う予定なのか、

また、フラット３５ｓで住宅ローンを組んだ場合と、
変動金利で住宅ローンを組んだ場合の毎月の返済額が、
どの程度の差があるのか、

更に、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合なども考慮したうえで、
・変動金利だけで住宅ローンを組むのか、
・フラット３５ｓだけで住宅ローン組むのか、
・ミックス型で組むのか、
を決定することになります。

住宅ローンを組むに当たっては、
将来予定しているライフイベントや、
それにかかる費用などのことも十分に考慮したうえで、

返済していくのに無理のない、
住宅ローンを組むようにしていってください。

尚、多少費用がかかってしまいますが、
Ｒａｒａ０８１２さんがご希望いただければ、
具体的な金融機関名を含め、
住宅ローンの最適な組み方につきまして、
より具体的なアドバイスも可能となりますので、
ご興味などありましたら、
当社ＨＰもご参照ください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

Rara0812さん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

住宅ローンの金利については、返済に余裕があり金利が上昇しても十分に対応可能であれば、変動金利を選択しても良いでしょう。
しかし、そうでない場合は固定金利の方が安全です。

確かに変動金利のほうが魅力的ですが、金利が上昇したときのリスクを吸収できるか否か検討してみてください。
金利リスクは侮りがたいものです。
もし余裕がさほど無いかなと思われたら、変動金利は一部だけに留めておかれてはどうでしょうか。

私は、住宅ローンを借りるときにはキャッシュフロー表(毎年の収支と貯蓄残高を平均余命までシミュレーションするもの)を作成してみることをお勧めしています。
これにより、上記の返済余力も見えてきます。

銀行の選択もお悩みのようですが、ご指摘の通り、保証料、事務手数料など銀行によって手数料の取り方が異なります。
また、団体信用生命保険料も金利に含まれている場合と、そうでない場合とがあります。因みにフラット35を利用する場合は、金利には含まれていません。
こうした手数料と金利とをトータルに比較して最も有利な銀行を選択してください。

最後に、諸費用も忘れずに考慮してください。
当初費用として、上記ローン関係の費用の他に、税金(不動産取得税、登録免許税、印紙税)、司法書士手数料、火災保険料、引越し費用等がかかります。
また、保有期間中も税金(固定資産税、都市計画税)、管理費・修繕積立金等がかかります。

以上、参考にしていただけましたら幸いです。


ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永 文夫
http://www.fp-consul.jp/

はじめまして、Rara0812様

ＦＰ Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

少しポイントを絞ってご回答・ご解説させて頂きます。

１．変動かＭＩＸローンか

ＭＩＸの良い所は、一部固定のため金利上昇時にリスクを軽減できる事と将来繰上げ返済される時に、その時の情勢から返済したい方を選択できる事です。
一方、変動金利の良い所は、現在の金利情勢では当初の返済金額が低く、低金利が続いた場合返済総額が少なくてすむ事です。

どちらが良いかはご契約者が将来の金利上昇リスクにどこまで耐えれるかによって異なりますので、３に記載させている通り、キャッシュフロー表を作成する事をお奨めします。

変動金利をご選択の場合は、返済金額が安くすむ分、期間を３５年→３０年にするか、元金均等返済方式を検討する事をお奨めします。借入金額が大きく金利上昇リスクも大きいので、元金の返済を少しでも早くして金利上昇時のリスクを軽減した方がよいです。

２．何が得か

借入金以外に支払うものとしては、利息、保証料、手数料、団体信用生命保険などがありえます。ですので、断片的に比較するのではなく、その合計をもってしっかりと比較してみてはいかがでしょうか？


３．具体的な検討

１番大切な事は返済していける事です。そして次に大切な事はお得に借りることです。
それらを考えるためには、将来のライフプランのもとキャッシュフロー表を作成しながら、銀行の選定、借入プランを行う事が一番近道かと思います。

少し値段はかかるかもしれませんが、プロに住宅ローンのみでなく、キャッシュフロー表の作成も含めてご相談してはいかがでしょうか？


ご参考までに、↓のところでネット銀行の試算などがとれます。
http://www.zubat.net/home-loan/promo/landing/borrowing/?ID=cseaw0012z7

個人的には、住信ＳＢＩなどは金利も低く８大疾病保障もついておりお奨めしております。

２／５、６に仕事で東京に参りますが、５日、時間と場所によってはお時間がとれるかもしれませんので、ご必要あらばおっしゃって下さい。

以上、Rara0812様のより良い未来（明日）を祈願しております。

ＦＰ Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/