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フラット35 審査落ちました。原因を模索中です。

マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/05/20 15:26

ノンバンクの会社利用でフラット35借り入れするべく、
ファミリーライフサービスを窓口として申し込みましたが、機構からNGとの回答が来ました。
減額、条件つきとかではなく、一発NGです。申込から回答までは10日程度でした。

現在理由を模索中です。


条件は以下のとおりです。
(私個人の情報)
・自営業で妻が自分の青色事業専従者、妻との合算所得で計算。
・仕事はフリーランスのウェブクリエイター。前職とのつながり一切無し。1年目、2年目は3年目に比べ所得少ないが黒字。売上増加傾向。
・現在開業3年目で、間もなく丸3年経過。直近の申告(3回目の申告)で大幅に売上・所得共にUPしたため、単年度でフラットならOKだろうという判断。事前もそういう見方でOK。
・事前審査は2日ほどでOKとの回答。
・事前審査で信用情報(CIC、JICC)の調査にも同意した上での事前OK。
・現在、他の借り入れ、カードローンは無し。
・物件価額フルローン。諸経費程度のみ現金払い。
・年収(自営なので所得ベース)の支払い比率は28%程度。
・所得は合算して370万ほど。
・私36歳、妻32歳。子供一人。

(物件の情報)
・首都圏郊外、駅徒歩圏の新築分譲戸建。フラット35S対象。
・若干、周辺相場よりは安め。(土地の形状が理由?)
・地元建設会社からの直接購入。

補足

2011/05/20 15:26

自分で思い当たるところは、
1.楽天カードの引き落としが一度、遅れた。楽天銀行への入金をうっかり忘れたため。3,000円弱、通知が来てすぐに支払った。3ヶ月ほど前。
2.10年ほど前に、一度だけサラ金(ノーローン)を利用したことがある。15万円程度、1週間ほどでそっくり返して利息支払いはゼロ。
3.クレジットカードが多く、6~7枚所有しており、キャッシング枠がある。利用・残高は無し。0万円or10万円が多いのだが、一つだけ50万円というのがあった。
キャッシング枠を合計すると100万円くらいになるはず。


3.については、通常は融資額減額になるか、或いは一旦保留として枠をなくすように機構から打診があるケースが一般的のようですが、
あまりに大きい額だと、職業の属性面や物件の担保価値とあわせて考慮し、一発NGとなる場合もあるのでは・・・と思ったのですが。

ファミリーライフの担当者に聞いても、「枠は関係ない、理由はわからない」の一点張りであまり参考になりませんでした。

勤続年数については、フラット35ですから、勤続3年未満でも直接審査には影響しないと思っていましたが違うのでしょうか?
また、ちなみに現在の借り入れ希望額は、所得の5.7倍程度で、ファミリーライフで最大限借り入れ可能といわれた金額とほぼイコールで、ギリギリです。
こういった点からも、キャッシング枠の影響があったのでは?と考えています。

toejuneさん ( 神奈川県 / 男性 / 36歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

1 good

住宅ローン審査について

2011/05/20 16:07 詳細リンク
(2.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの審査は総合的に判断されますのでわかりません。
総合的にとは下記の通りです。
借入額、物件の担保価値、年収(所得)、自己資金の額、他の債務、収入の安定性(業種)、他の債務、過去の延滞などの履歴


頂いた情報から他に考えられることは、下記の通りです。

1、開業してからまだ年数が経っていない。
フラット35は基本は過去1年をみるのですが、当然貸す側は将来的に安定して返済できるかを見ます。よって、自営業(開業からの年数が短い、または業種によっては)はかなり不利になります。

2、自己資金がない(理想は物件価格の2割+諸費用)。

住宅ローン
ローン審査
自営業
フラット35
返済

評価・お礼

toejuneさん

2011/05/20 18:31

折角ご回答いただいたのですが、そのような一般的なご意見ではなく、
こちらとしても出来るだけ詳しく情報を提示しているわけですので、
もう少し「専門家」らしい、突っ込んだご意見を伺えれば幸いです。
恐れ入りますが、頂いたご回答程度の内容は、少しネット検索するだけでいくらでも見つけられます。

>頂いた情報から他に考えられることは、下記の通りです。
1、2、ともに、当然分かっていること、というよりむしろ大前提であり、だからこそ今の状況でフラットを選択しているわけです。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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ローン審査不可

2011/05/21 02:32 詳細リンク
(5.0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、審査不可の理由が「これだ」と明確には言えないところはありますが、ご自身の現状から経験的にいくつかの点をお伝えしたいと思います。

ローン審査不可の一番多い理由と思われる点はクレジットなどの延滞歴、しかも連続して延滞していた場合には難しいと思われます。
金額の多い少ないに関係なく、延滞歴には敏感です。

次に、キャッシング機能つきのカードやクレジットカード等を多く所有している場合。
これは、利用歴がなくても審査上は借りているものとみなされ、返済比率に大きく影響を与えます。
今回の事案のように、累計で100万円程度の利用枠を持たれていると、年収とのかかわりで返済比率に大きく影響を与えます。

3番目としては、消費者金融からの借入歴がある場合。
わざわざ高金利のローンしか借りられない属性と見られ、審査上、難しい場合があります。
今回、過去に利用歴があるようですので、ご自身の信用情報から審査の際に見られているかどうかを確認する必要があります。

4番目としては、個人事業主や会社経営者が借入申込人の場合は、給与所得者とは異なり、その事業の決算書、確定申告書の写し過去3年分、納税証明書その1、その2等の内容を確認して判断します。
特に、売上はもちろんですが、利益の有無やその事業内容、取引先などを注視しています。
これらで、将来的に継続して返済をしてもらえるかの判断をしているかと思われます。

今回、事業の経過年数の少なさやご夫婦の申告所得額等が審査に影響していると思われますが、決算書や確定申告書を確認してみないと何とも言えません。

審査不可の理由は概ね以上のような点にあるかと思われます。


以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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評価・お礼

toejuneさん

2011/05/21 08:17

ありがとうございます。非常に詳細に具体的なご回答をしてくださり、感謝しております。

あつかましくも、追加で伺いたいことがございますので、メッセージ送らせて頂きました。
よろしくお願いいたします。

寺岡 孝

2011/05/21 16:42

この度は回答に評価を頂き、まことにありがとうございます。

詳しいご相談等ございましたら、お気軽にお問い合わせください。

取り急ぎ回答の評価の御礼まで。

回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
(東京都 / 住宅&保険・住宅ローン コンサルタント)
アネシスプランニング株式会社 代表取締役
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最近のフラットは意味不明な部分があります。

2011/05/22 02:49 詳細リンク

初めまして、toejune様。アイスビィの植森宏昌です。

ご質問の件ですが、最近のフラットは少し不可解の部分があります。私のお客様でも何人か経験しましたが、相談も無く1発否決を平然と言って来ます。

又、フラット取扱の会社の事前審査を通ったとしても、その会社には一切、決裁権限はありませんので、全て最終の機構側の判断に因ります。言いかえれば、取扱会社に事前審査は全く当てにならないという事です。

審査不可の理由は、確認しても一切、教えてくれませんが、見てて思うのは余り明確な基準が無い様な気もしないでもありません。

ただ、経験上だけでお話ししますと、クレジットなどの延滞歴や、自分では気づきにくい銀行から勧められてキャッシュカードに無理矢理付けられてるカードローン枠、クレジットカードのキャッシング枠なども、現在、、借入が無くても足して行けば何百万となってしましますので不要な物はローンを申し込む前に解約すべきでしょうね。(解約しても即、個人信用情報に即反映してないケースもありますから確認が必要ですが)

後は、消費者金融からの借入歴がある場合です。わざわざ、高金利の消費者金融でしか借入出来ないかったのかという考え方で見ている部分はあります。これは銀行でも同じです。

ただ、個人事業主や会社経営者はサラリーマンに比べ、借り難いのは確かです。機構も銀行も審査してるのはサラリーマンですから、サラリーマンや公務員が絶対、安全で安心と思っているのでしょうね。個人的には、今の時代、倒産やリストラを含め、どちらもリスク的には変わらないと思いますが、その辺りが考え方が旧く閉鎖的なんでしょうね。

今回、否決になった理由は分かりませんが、事業を開始して3年経過してるのでしたら、気持ちを切り替え銀行を含め他を検討されるのも1つかと思いますよ。

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