住宅ローンを悩んでいます

おはようございます。
ファイナンシャルプラナーの辻畑と申します。

住宅ローンの選び方は、今後の完済予定と家計の収支状況により変わってきます。
完済目標が20年後、30年後を考えているのであれば、基本は長期の固定金利のほうがいいです。
10年以内に完済が可能であれば変動金利も検討案のひとつにはなるでしょう。
まずは今後の予定を考え、完済目標を決めましょう。
そして、一度お近くの独立系のファイナンシャルプラナー(上級資格CFP保持者)にご相談されるといいでしょう。

株式会社FPソリューション
ファイナンシャルプランナー(CFP)
辻畑 憲男

なおちん7756さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『現状の場合、変動金利で繰り上げ返済をしていくローンの組み方の方がいいのでしょうか。』につきまして、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、住宅ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組む事になります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中でローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても、長期固定金利にすることで、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう心配がありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

尚、住宅ローンを組んだ後から家計に過剰な負担をかけないようにしていただくためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

なおちん7756さんへ

はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。

住宅ローンの組み方に正解はなく、ご本人が納得、理解し安心して返済ができる計画がよいと思います。

フラット35をご検討で、フラット35Sの対象住宅であればなおさら安心して返済できると思いますよ(当初10年間1%優遇)。団信保険料は年払いです。お借入金額により保険料が異なりますので、金融機関にお問い合わせください。

変動金利は現在1%前半ですが金利の見直しが半年ごとです。返済金額は5年間一定です。その他の内容を詳しく理解してから決断しましょう。

固有名詞の記載による金融機関のご紹介は控えさせていただきますが、返済が長期になりますので予定表を作成してみてはいかがでしょうか?お近くのFPの先生や金融機関でも相談に乗っていただけると思います。

以上、よろしくお願いします。ご不明な点はお気軽にお問い合わせください。

なおちん7756様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、なおちん7756様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BKの2月金利)

1.住宅ローン申込及び返済方法につきましては、長期で契約して可能な限り早期に完済希望されている方が多いと考えます。

(そこで)
・なぜ長期で住宅ローン契約をするのでしょうか?
毎月(毎年)の返済額を抑える(返済負担率を下げる)

・なぜ変動金利型を選択するのでしょうか?
毎月(毎年)の返済額を抑える(返済負担率を下げる)のですが、時期(5年間)を見て固定金利型等へ借換え方が多いです。

2.それでは、ご主人さま借入予定の住宅ローンにつきまして、

年収530万円、住宅ローン2,250万円、期間35年、金利3.18%(全期間固定金利型)、返済負担率(〜35%以内)、自己資金500万円、他の債務考慮せず

・毎月の返済額 88,867円
・年間の返済額1,066,404円
・返済総額37,324,140円(内利息14,824,140円)
・返済負担率 20.12%

3.ご主人さまの住宅ローン返済負担率20.12%(通常25〜30%)で低く、全期間固定金利型での対応が可能と考えます。

4.尚、フラット35(35年型)以外にフラット20(20〜25年型)があり、借入期間が短くてもよければ、フラット35よりも当初から低い固定金利で返済可能な方法もあります。

5.又、インターネットバンクでの住宅ローン借入があり、借入金利が歴史ある銀行等に比べ低いと考えますが、その反面自己で行動する場合が多くなり、かつ長期に亘る銀行等取引のため私(FP)個人的には余りお勧めいたしません。

以上