変動・短期固定か長期固定か決めかねています

マネー住宅資金・住宅ローン 2006/03/23 12:51

先日、土地購入の契約をしました。
同日、土地捜しからお世話になっていたハウスメーカー？工務店？の方とも請負契約をしました。
それからすぐにまずは住宅ローン、ということになり現在３行へ仮審査を提出しています。
ずっと、親身にお世話をしてくださっているハウスメーカーの方は、変動もしくは短期の固定にして繰り上げ返済をすすめられています。
もちろん私も繰り上げ返済を念頭においています。
しかし、現在は共働きで収入も２人で９００万はありますが、今後２年位で私は出産を考えています。
２世帯住宅の為、住宅ローン以外の支出については今後５年ないし７年ほどは両親が負担してくれることになっています。
私達夫婦は、当面は住宅ローンの返済と教育資金の貯蓄のみで良いことになります。
主人が３２歳で前年度年収が４７０万で土地・建物総額が５０００万程で借入金額は４５００万３５年の住宅ローンを収入合算という形で組むことになります。
今後の金利上昇に備え、フラット３５などの長期固定と悩んでおります。
担当者の方は、優遇なども含め２％違うのは、結構大きいと言われ、変動での未払い利息の危惧も考えていて、混乱しております。
リスクを抑えるために、土地と建物を別々のローンを組んだ方がいいのか等悩んでおり、来週始めには結論を出さねばならない中決めかねています。
どうか、よいアドバイスをお願い致します。

maroさん（東京都 / 女性 / 28歳）

回答：1件

専門家

運営事務局
編集部

色々なパターンでシミュレーションしてみては？

2006/03/24 15:47 詳細リンク

はじめまして。FPの大友と申します。

私も今年32歳になりますので、奥様もきっと私の妻とあまり変わりないかもしれませんね。私と同世代ということもあり、nishinomaro様のお悩みは良く分かります。実際、私のところに相談に来る方は同世代の方ばかりなんです。

さて、先にご質問に答えます。いろいろなパターンでシミュレーションを実施して下さい。その中でもっともお二人が納得のいく答えを出されてはいかがでしょうか。

例えば・・・

パターン１：全期間固定金利
パターン２：短期固定金利で△年目からは2%になって○年目からは3%になった場合で□年目にウン百万円の繰上げ返済をした場合
パターン３：短期固定金利で△年目からは3%になって○年目からは4%になった場合で□年目にウン百万円の繰上げ返済をした場合

などなど。

参考：http://profile.allabout.co.jp/pf/otomo/column/1961.htm

もちろん奥様が何年目に出産されるのかも反映できますし、生活費も○年目から多くなる、というようなパターンもできます。

繰上返済についての注意点を一つだけ。繰上返済は得は得なんですが、それで将来の教育資金が足りなくなっては意味がありません。住宅資金と教育資金のバランスについても、シミュレーションで確認することができます。

もしかしたら「こうすればゼッタイに大丈夫！」という答えを望んでいたかもしれません。しかし、金利だけでなく将来のことはどうなるかは分かりません。私に出来ることは、こういう仮定ならこうなりますよ、という判断材料を提供することです。

時間の掛かる相談になると思われます。住宅に強いFPでお近くの方を訪ねてみてはいかがでしょう。自宅に出張してくれる方もいると思いますよ。