住宅ローン　期間と金利の選択について

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンについてですが、完済目標を25年と考えているのであれば長期の固定金利を基本に考えましょう。現状今の金融機関しか借りられないのであれば、10年固定金利を基本にされたほうがいいでしょう。ただし、10年経っても残債が約1770万円(30年返済、金利1.85%)残っていますので10年間でこの残債をどのくらい減らせるかにより、10年経過以降の返済負担が変わってきます。今後お子様の教育費負担も考え念頭においておきましょう。
変動金利と組み合わせる場合には、変動金利からの借り入れ割合は少なくしておきましょう。
割合については、5年間の繰上げ返済額によります。

変動金利を選んで金利が上昇したら固定金利に変えるのはすごくタイミングが難しいです。金利が上昇するときには長期金利から上昇します。常に経済情勢をチェックし、将来を予想して上昇する前に変更しないとなりません。

3年後の状況によって借換えをする際には諸経費が100万円ぐらいかかるので用意しておきましょう。

Maximさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『期間についても、25年で返済したいのですが、繰り上げ返済を前提に、30年など少し余裕をもって、ローンを組んだ方が良いのでしょうか?』につきまして、住宅ローンを組む場合、共働きですからふたり合わせた手取り月収金額の30%程度に収まるように毎月の返済額を決定するようにしてください。

また、住宅ローンの固定期間につきまして、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローン金利の見直しが頻繁に行われますので、返済の途中からローン金利があがり、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

尚、この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度が限度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少金利が高くなっても長期固定金利で住宅ローンを組むことで、途中から金利が上がり毎月の返済額が増えたりすることはありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

また、3年後に借り換えをご検討されるのでしたら、固定期間として3年前後に設定しておいてもよろしいと考えます。

住宅ローンを組んだ当初は頑張って繰り上げ返済の目標を立てても、途中から挫折してしまうこともありますので、あまり頑張りすぎない、また、返済していくに当たって無理のない返済プランをたてるようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

Maxim様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、Maxim様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.住宅ローン2,500万円の返済につきまして、返済負担率からご検討されてはいかがでしょうか。

・先ず、Maxim様のパート収入はご主人さまの年収のバックアップとして、とりあえずご主人さまの年収480万円を基にして妥当な借入限度額を計算いたします。
・返済負担率は35%となります。
・借入期間25年、審査金利5%の場合、
妥当な借入限度額=2,390万円
・借入期間30年、審査金利5%の場合、
妥当な借入限度額=2,600万円

2.余裕を持ち、将来繰上げ返済可能な状況を創り易いと考えます。

以上

Maximさんへ


はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。

ご質問の件についてですが、長期の返済になりますのでやはり悩んでしまいますよね。

変動金利については、返済額は5年間は変動しませんのでその点もご確認いただき、住宅ローンの選択をしてくださいね。

変動金利と10年固定など2本立てでスク回避の取り組みも考えられます、ご本人の納得のいくシュミレーションをたて、安心して返済、生活できるプランを時間をかけて考えてみましょう。

お近くのFPの先生にご依頼してみてはいかがでしょうか?

以上、よろしくお願いします。