住宅ローン借り換えを考えているが

築１４年で残り１６年の住宅ローン借り換えを考えています。
来年固定期間１０年が終了（金利３．５％。月１０万でボーナス時４０万プラス）
先月、軽い気持ちで、地方銀行の『借り換えキャンペーン１０年固定１．７５％』に申し込んだのですが通りませんでした。
保証会社の審査が通らないとの事で、クレジットカードでのキャッシング借り入れがないかとのこと、私と妻合わせて２社、１５万ほどの借り入れを返済し、キャッシング借り入れ可能枠も０円にして、翌週（すぐには反映しないと思うのですが）銀行の言う通り再度申し込みダメでした。
全国銀行協会の個人信用情報で私の開示を取り寄せてみましたが、素人目には問題ないように見えます。（照合記録以外記載無し）
昨日ＣＩＣの個人情報も申し込みして見ました。（開示待ち）
１年ほど前クレジットカードの引き落としに通帳残高が足りず２度ほど延滞したことがあります。
昨年、市税を滞納、確定申告して還付金が市に差し押さえされた事が有ります。（納税後還付金は戻ってきています）

現在借りている住宅ローン自体の延滞はありません。

年収は３２０万、（勤続年数２年半）妻は１８０万（勤続５年）で住宅ローン残高は２２６０万ほどです。

他の地方銀行やＪＡなど（金利１．７５〜２．００％）へ出掛け、借り換えの申し込み用紙を貰ってたのですが、審査が通らなかったらと考えると、申し込みを躊躇しています。
ＪＡの借り換えのプランの中に、今の残期間より伸ばせるローンがあり、（１．７５％で２１年で返済しようかと・・・毎月の返済が今と同じ額の１０万ほどボーナス無しで済むため）
必ず借り換えをしたいのですが。
どうしたら借り換えに成功するでしょうか。
今の会社にはボーナスが無くこのまま行くと支払いがきつくなります。