収入に対して住宅ローンの占める割合

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ライフプラン・キャッシュフローを立てているのですか。すごいですね。
それをもとにどのように対策を練るかが次のポイントでしょう。
全体的には、なんだか漠然とした不安をお持ちのような気がします。一度、お近くのFPにご相談され今後の対策をアドバイスもらったほうがいいと思われます。

ひとつだけ住宅ローンのことですが、現状700万円の貯蓄があり、すぐに大きな支出がないのであれば繰り上げ返済を考えたほうがいいと思われます。そのときに今後のことを考え期間を短縮するのではなく、月の返済額を落とすといいでしょう。そうすると月々が浮いた分また貯蓄ができます。また、10年固定金利を選択されていますので、10年後金利が上昇したときにも対応ができるのではないでしょうか。

necowlさんへ
こんばんは。

ライフプランに取り組まれていることはすばらしいと思います。
いろいろと悩まれていることは、これからの長い人生で決して無駄になることはありません。それに、いろいろと試算されていることで失望されているかもしれませんが、無計画であることよりはずっとすばらしいのです。

ご質問についてですが、
キャッシュフローシミュレーションである程度の答えは出ると思います。気になるのは、何が最善かということのようにお見受けしますが、最善解はnecowlさんやご家族がこれからどのように幸せになりたいかで変わってきます。

私から投げかけることがあるとしたら、

繰上返済に期待していること
なぜドル建ての積み立てをしようと思っておられるのでしょうか
資産運用についての気持ち(大きなリスクをとってもよいか)
貯金がいくらを下回ったらいやか(精神的なゼロ円)

といったことです。

幸せの形は人それぞれで、結局のところ幸せの形によってキャッシュフローが変わっていきます。お金がたくさん残る計画がすばらしいとは限りません。たくさんのライフイベントを重ねることができることがすばらしいのだと思います。

よろしければもう少しお気持ちをお聞かせください。

上津原拝

necowlさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『繰り上げ返済の実行時期、金額』につきましては、すでにライフプラン表を作成していますので、今後りライフイベントやそれにかかる費用などは、概ね把握できているという前提でお話をいたします。

繰り上げ返済の時期につきましては、住宅ローンの返済予定表が金融機関から発行されていると思われますので、そちらも合わせてご確認していただくとお分かりいただけますが、返済当初は毎月の住宅ローンに占めるローン利息の割合が多くなっています。

尚、繰り上げ返済を行うと、繰り上げ返済資金は借り入れ元本に充当されてそれに対応するローン利息をそっくりそのまま差し引くことが出来ます。

よって、繰り上げ返済の実行時期につきましては、早ければ早いほど、その効果も大きくなりますので、早めの実行をおすすめいたします。

また、返済金額につきましては、概ね今後5年間に予定しているライフイベント資金に支障をきたすことがない金額を手元に残すようにしていただくとよろしいと考えます。

『ドル建ての積み立てを検討中...』につきまして、資産形成を行っていく上で、リスク分散をはかる意味からもドル建てをはじめ、外貨建て商品を一部組み入れることはよろしいと考えます。
尚、為替リスクを伴いますので、その点は十分にご留意ください。

但し、積み立てる金額などにつきましては、詳細が分かりませんので、残念ながら具体的なアドバイスはできかねますが、まだ円高水準とはいえ最近は円が安くなってきていることも考慮しながら行ってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

necowlさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

今後お子さんを予定されているのであれば、もう少し返済期間を長くしてもよかったのではないかと思いますが、その時は減収になるとは思っていなかったのでしょうね。

幸い資金がありますので、返済額軽減型で繰り上げ返済をしてはいかがでしょう?
3000万円を25年返済で金利1.7%で計算
ローン開始1年後に300万円を返済すると、毎月の返済額は11万円ほどになります。

ドル建ての積み立てはお勧めしません。
為替リスクを負う割には利回りは良くありません。
円建てで海外株式や海外債券で運用する投資信託を積み立てたほうがいいでしょう。
その際、いつでも自由に積み立て額を変更できたり、ストップできるものにしましょう。

今後さらに減収が考えられること。
出産で退職すると、手当金もなく、necowlさんの収入がゼロになること。
を考えると、手元資金には余裕があったほうがいいですね。

300万円を繰り上げ返済したら残金は400万円
リスクのある運用商品は100万円くらいにして、あとは元本保証のあるものがいいと思います。

医療保険に関しては妊娠してからでは条件付き加入となる保険が多いので、妊娠前に入っておきましょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/