資産形成について

はじめまして。
今年の秋に第一子が生まれるにあたり、家計の見直しをしています。
●夫は34歳、妻は32歳です。
●家は今は社宅ですが、時期は未定ですが住宅も購入したいと思っています。
●今共働きですが、出産後1年は育休を取得し、その後復帰予定です。が、状況次第（夫の転勤、こどもの状況等）で専業主婦となる可能性もあります。
●現在世帯年収が1200万ほどありますが、貯金は300万程度しかありません。
●2012年度の夫の年収は650万、妻の年収は550万でした。

ご相談したい内容は、今後の資産形成についてです。
現在、漠然と月10〜15万程度銀行の普通口座に貯金しているだけなのですが、
子どもが生まれるため保険の見直しをしたところ
貯金の部分を利用して
・学資保険代わりに低解約返戻金型終身保険を
・老後の資金として別会社の低解約返戻金型終身保険を二人分
・個人年金保険（これは個人年金保険料控除目的の低額）を二人分
勧められました。

低解約返戻金型終身保険はどちらも保険料払込免除特約付で
返戻金の戻り率が105％〜110％ほどなので、
確かにただ普通預金に預けるよりメリットがあると思ってはいますが、
・老後資金の低解約返戻金型終身保険は支払期間が長く、その間解約ができないこと
・貯蓄目的とは言え、月額7万弱（現在の貯金の半分）出て行くこと
が不安です。

そこで質問なのですが
1．老後の資金はこんなに早くから準備が必要でしょうか。学資保険はほぼ大学進学にあてるつもりなので、それまでの教育資金・塾や習い事費用や住宅資金を貯めるほうが先ではと思えてしまいます。
2．住宅資金は夫の会社の財形住宅で貯めようと考えていますが、転勤の関係で住宅取得時期が全く未定です。来年かもしれないし、定年後かもしれない。目的外引出しが難しい財形住宅より汎用性の高い一般財形の方が他目的にも利用できるためいいのでしょうか。
3．銀行預金、財形貯蓄、貯蓄型保険、その他金融商品（自社グループの投資信託、持株会等の余りハイリスクでないもの）の理想的なバランスなどが有りましたらご教示ください。

余りお金の勉強が得意ではないのと、基本的に浪費家でこつこつお金が貯められない性格のため、今後はある程度強制的に貯蓄していけたらと考えております。

大変長文となり恐縮でございますが、どうぞ宜しくお願いいたします。