我が家に合ったローンの選び方

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

借入額と現状の経済情勢から考えると固定金利がいいでしょう。金利の固定期間についてはローンの完済がいつを予定しているのかにもよります。
例えば、完済予定を25年と考えているのであれば返済期間を35年にしておいて金利の固定期間を20年を選ぶといいでしょうし、完済予定が15年でしたら固定期間を10年にするのがいいでしょう。

子供の教育費がかかるころに返済負担が増えないように注意しましょう。

トモトモさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています渡辺と申します。

『頭金金額、固定、変動、...。』につきまして、住宅を購入する場合(買い換えの場合も同様)頭金として、物件価格の20%+諸費用は予め用意することをおすすめいたします。

借入金にはローン利息が発生しますので、毎月の返済額を抑えていただくためにも、頭金は多いに越したことはありません。

また、住宅ローンを選択するに当たり、ほぼ毎年のように繰り上げ返済が可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、長期固定金利でわざわざ高いローン金利で住宅ローンを組む必要はありません。
よって、この場合は適用金利が低い変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。
これとは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度などということでしたら、長期固定金利にすることことで、途中からローン金利が上がり、毎月の返済額が増えたりしないため、将来のマネープランが立てやすくなります。

過去の実績を踏まえた場合、トモトモさんにおかれましては変動金利か短期固定でよろしいと考えます。

元利均等方式につきましては、返済当初は毎月の返済額の多くがローン利息となるタイプです。
元金均等方式につきましては、返済当初から毎月の返済額の占めるローン利息と借り入れ元本の割合が同額となるタイプです。

毎月の返済額を比較した場合、元金均等方式の方が多くなる反面、完済が近づくに連れて毎月の返済額が減少して行きます。
毎年のように繰り上げ返済が可能としうことでしたら、元金均等方式の方が有利だったと思われますが、ちっと知識が曖昧になってしまっていますので、融資先の金融機関からシミュレーションを出して貰ったうえで、確認をするようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

トモトモ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中申します。
私は永年に亘り銀行でお客さま相談業務に従事して参りました。
今回のトモトモ様からのご質問につきまして、下記のご参考を基に対応させていただいます。

(ご参考:三井住友BKの6月金利)
物件価格4,780万円、自己資金580万円、住宅ローン4,200万円、年収合算1,000万円(連帯債務返済方式=各々でローン控除可能へ)、1年以内のマンション売却計画2,000万円

1:35年(全期間固定金利型)とした場合
3.49%(優遇なし)、返済負担率(〜35%以内)

毎月の返済額 173,338円
年間の返済額2,080,056円
返済負担率 20.80%

(これを、1年目に一部繰上げ返済1,500万円した場合)
毎月の返済額 110,498円
年間の返済額1,325,976円

と、なります(期間短縮せず、金額を変更)。

2:35年(内、10年間固定金利型)とした場合
2.55%(優遇1.5%、11年目以降の優遇1.0%)、返済負担率(〜35%以内)

毎月の返済額 151,275円
年間の返済額1,815,300円
返済負担率 18.15%
(11年目以降)
返済方法を選択してください。

(これを、1年目に一部繰上げ返済1,500万円した場合)
毎月の返済額 96,262円
年間の返済額1,155,144円

と、なります(期間短縮せず、金額を変更)。

3.以上は、固定金利型かつ元利均等返済方式で計算いたしました。このところ(4〜6月)の固定金利が逓増しておりますが、出来るだけ長期固定をお勧めいたします。尚、変動型は2.875%ですが6ヶ月毎の見直しで既存ローンがいつ変更されるか不安があります。
また、貯蓄もローン返済が始まりますと20万円から10万円へ下げることもあるかもしれません。しかし、ある程度まで貯蓄目標が達成されたらコツコツと一部繰上げ返済はされてもよいのではないでしょうか。

以上