住宅購入について

みんみん33様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しました。頭金900万円で一戸建ての新築を購入予定とのこと。今の状況での住宅購入は、リスクが高めと思います。

リスク要因として、「産休に入り収入が減少する。」「保育料の負担が新たに発生する。」「ご主人の転職後の収入が読めない。」などが挙げられます。また、今後の家族数の増加、ご両親との同居の選択など、ライフプランの変化に対応しづらい面もあります。

以下は、投資・運用の観点からのお話ですが、例えば、頭金700万円、2800万円のローンを組んで、3500万円の住宅資産で運用する方法は、700万円の資金に対して4倍のレバレッジを掛けて、浮く家賃-(ローン金利+固定資産税等)の利益を狙っていく取引と同じです。今は低金利でローンを組めるとは言え、リスクの高い取引ですし、キャピタルゲイン(地価上昇)の期待がなければ、多額のローンを組んで、住宅資産で運用していくことのメリットは、あまり感じられません。かつては有利だった運用方法が、今の時代に合っているとは限らないということです。

個人的には、実家近くの安い賃貸+金融資産による運用を選択し、頭金を十分に貯めてから、レバレッジの低い状態で、新築一戸建てを購入されるのが、賢明なやり方と考えています。

以上、ご参考としていただけると、幸いです。

みんみん33さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『この状態での3,700〜...支払い可能でしょうか?』につきまして、例えば、900万円のうち200万円を諸費用分として残して、残金を頭金として3,700万円の物件を購入したとして、借り入れ金額3,000万円をローン金利3%・35年返済とした場合、毎月の返済額は115,500円程度と今の支払い家賃と変わらない返済金額となりますので、住宅を購入していただいても特に心配する必要はありません。

参考までにご主人様の手取り月収金額26万円に占める毎月の返済額115,500円の割合は、44.4%にもなりますので、この水準では家計を維持することが難しくなります。
みんみん33さんの月収金額も合わせた場合の収入に占めるローン返済額の割合は22.2%と、無理なく返済していける水準となります。

よって、購入時期は今すぐでも構いませんが、家計を維持していくためには、みんみん33さんの収入が不可欠である点でけはご承知ください。

尚、その他の質問事項につきましては、他のFPの方のアドバイスをご参考にしていただければと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

みんみん様
初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

住宅購入は下記の理由で生活が落ち着かれた後をお勧めします。
・ご主人が転職される由、転職後の勤務状況が落ち着くまで、リスクを抱えるのは避ける。
・お子様の出産と初期の育児が終わり、復帰された後の生活が安定する状況(勤務時間・保育料等)を確認する。

4000万円の住宅を購入された場合、頭金として700万円使用して3300万円の借入を行い、元利均等、30年返済、固定金利3%の場合、月々の返済額は139,129円(保証料、保険料は含まず)お二人の収入がで、お二人の年収が800万円で、返済負担率は約21%ですので、支払は可能と考えます。

それでも、転職とご出産という2つのイベントを抱えていらっしゃるので、やはり購入は延期されることをお勧めします。

みんみん33さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

諸費用込み4000万円の物件で、頭金に900万円まるまる使えるとすると(他に引越し費用や出産費用など残しておくお金がある場合)住宅ローンは3100万円ですね。

35年返済3%ですと月々の返済は11万9303円ですから返済可能ではないかと思います。
育休中はきびしいでしょうが家計をしっかり把握して無駄を省きましょう。
銀行の審査に関しては基本的には源泉徴収票で判断しますが、勤続年数が3年以上あることが望ましく転職後は極めてきびしくなるとお考えください。

奥様の収入に関しては全額で判断するところ、半分程度として判断するところなど銀行によって様々ですが、出産手当金や育児休業給付金は非課税のため源泉徴収票には乗りませんので、収入とは判断しないと思います。
よって産休に入る前の方がいいでしょう。

とは言っても気に入った物件が見つかればの話ですね。
住宅は一生に一度の高い買い物ですので、急ぎすぎても良くないでしょうからしばらくはご実家の近くの賃貸でじっくり探すと言うのもいいかもしれません。

また、3000万円のローンでしたら、ご主人のみの年収でも審査は通りそうですよ。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/