![藤森 哲也](https://d32372aj5dwogw.cloudfront.net/home/profile/front/html/img/professional/ll/1224354816.jpg)
- 藤森 哲也
- 株式会社アドキャスト 代表取締役
- 不動産コンサルタント
-
03-5773-4111
対象:住宅資金・住宅ローン
- 伊藤 誠
- (ファイナンシャルプランナー)
- 伊藤 誠
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今回はフラット35の金利についてお話しします。
フラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携した住宅ローンのため、
申し込みは取扱窓口になっている民間金融機関で行います。
この民間金融機関の中には、銀行、信用金庫、労働金庫はもちろんのこと、
農協やモーゲージバンク(ローンの貸出のみを行う金融機関)なども含まれており、
どこの金融機関で申込みを行うかは申込人の自由です。
そこで問題です。
フラット35は どこで申込みをしても 同じ金利なのでしょうか?
答えはNO!です。
主な商品概要(申込条件等)は共通のため、
どこの金融機関で申込を行っても変わりませんが、
融資金利や融資手数料は 金融機関によって異なるため、注意が必要です。
それでは、なぜフラット35の金利は金融機関ごとに違ってくるのでしょう。
その説明を行うためには、フラット35の金利のしくみを理解することから始まります。
フラット35の金利は以下の3つで構成されています。
1) MBS(資産担保証券)を購入した投資家に支払う利息
2) 住宅金融支援機構が事業運営するための費用
3) 金融機関の手数料
◆MBS(資産担保証券)を購入した投資家に支払う利息
主に新発10年物国債の利回りに連動しています。
新発10年物国債の利回りが上がればフラット35の金利も上がり、
下がれば下がるというしくみになっています。
◆住宅金融支援機構が事業運営するための費用
住宅金融支援機構がMBS(資産担保証券)を発行するための費用です。
これはどこの金融機関も同じ利率となります。
◆金融機関の手数料
フラット35の管理・回収等にかかる費用のことで、
この管理・回収等の中には金融機関の利益も含まれています。
この費用は金融機関が独自に設定することができるため、
この差がフラット35の金利差につながります。
つまり、フラット35の金利は
投資家に支払う利息 + 機構の事業運営費 + 金融機関の手数料
の3つの合計で成り立っていますが、
金融機関の手数料のみ、各金融機関が独自の判断で設定しているため、
そこの差が金利差となって表れているのです。
フラット35に力を入れている金融機関は、
金融機関の手数料を抑えて 融資金利を低く設定していることがよくあります。
少しでも有利な金利で借入をしたい場合は、
事前にしっかりと予習しておくことが大切ですね。
住宅金融支援機構のHP内にも 申込先の検索サイトがありますので、ぜひ活用してみて下さい。
http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top#joken
このコラムの執筆専門家
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売ってしまえば終わり・・・になりがちな不動産業界の現状に疑問を抱き、不動産購入には欠かせないお金の勉強をスタート。FP資格を取得。住宅購入に向けての資金計画、購入後の人生設計までトータルにサポートする「一生涯のパートナー」を目指しています。
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