投資信託の分配金を住宅ﾛｰﾝ繰上返済に充てる考え

まず、全般的な話ではありますが、投資信託の分配金や投資信託が幾らで売れるかを前提にした返済計画には疑問があります。


本来投資信託の配当や基準価格はファンドの運用成績に基づきますので考え方としては、年収の中であくまでも住宅ローンは払い、残りを貯蓄や投資に回す前提で考えられた方が将来返済に困る事はないかと思います。


(例え過去の配当実績が堅調であったとしてもです…その考え方は顔も知らないファンドの運用者に命運を預ける事になります。)


よってもし手取りの年収の中でカバー出来ない様であれば若干計画を修正した方が良いかもしれません。


修正してその範囲内で収まる様であれば良い計画と言えると思います。


簡単に試算しましたが、上記の条件で仮に金利が2.5%に上昇すると元利均等で年間170万程度の返済になります。例えば3年後残債が3000万として金利が2.5%でも150万前後の返済となります。(通常返済分だけですので年収に対する割合が若干多いですよね…)


頭金支払い後の貯蓄を多少減らしても借入額を少な目にされるか、借入期間を伸ばされた方が良いかもしれません。


ちなみにこんなサイトで簡単にローンシュミレーションができます。
http://home.gr.jp/athome/file/loankeisan.html
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

トマト大好き様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、まず、投資信託の分配金と、住宅ローンの繰上返済は、切り離して考えた方がよいと思います。

というのも、投資信託の分配金(毎月5万円)は、元本を確保したうえで、上積み部分から払い出しているわけでは、必ずしもなく、元本を取り崩しながら分配している可能性もあるからです。

具体的には、特別分配金として貰っていれば、元本を取り崩しています。

ちなみに、その月の分配金が、特別分配金になるか、普通分配金になるかは、購入した時期によって、異なります。

つまり、同じ銘柄の同じ月の分配金でも、特別分配金として貰う人もいれば、普通分配金として貰う人もいるということです。

分配金と繰上返済を結び付けて考えることに意味があるとは思えませんが、ライフプラン上、投資信託と住宅ローンを両建てで運用していくアイデアは、あってもよい思います。

というのも、これから教育資金等、まとまったお金が必要になることもありますので、その際に、いちいち無担保ローンを組むよりも、きちんとした担保のある住宅ローンで借り続けておいた方が、有利になる可能性が高いからです。

但し、投資信託は、値動きがありますので、きちんとリスクをコントロールできることが前提になりますが。

あとは、将来的にインフレになるケースも想定しておいた方がよいですね。

仮に10年後くらいに激しいインフレが起これば、それだけで、住宅ローンの返済負担が、実質的にどんどん軽くなっていくということです。
(但し、これは、事前に固定金利に借り換えておいた場合です)

もし返済を急いだあとに、インフレが起これば、借り続けなかったことを後悔するかもしれません。

以上、ご参考になれば幸いです。

トマト大好きさん、今晩は。CFPの小林治行です。

ピムコハイインカムは現状毎月10000口当たり70円配当ですね。昨年7月までは53円でした。

判断はその分配金を再投資に向けて運用を続けるか、分配金をもらいそれを原資に年100万を繰り上げ返済に回すかをどう見るか。
ピムコが仮に年間リターンが7%、住宅ローンの金利が仮に3%であれば、ピムコのまま再投資にしておいた方が率は良いと言うことになりますね。

しかし、借金は速く返せ!と私は思うのです。将来に30年間も借金を追った状態より、早く返済してスッキリ!のスタイルが良いと思うのですが・・・。

投信は変動リスクがありますが、住宅ローンの繰上げ返済はノーリスク運用と同じです。
貴女のお考えを支持します。

小林のHP:[[http://kobayashi-am.jp/]]

トマト大好き 様

初めまして、ライフ・プランの実現と資産運用を支援するオフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

トマト大好き様には大きな誤解をなさっています。

毎月分配型の分配金には、運用成績が低下した際に、特別分配金に該当するものが支払われています。特別分配金とは、ご自分の元本部分です。税金が引かれていない分配金がありましたら、それが特別分配金です。
従いまして、利益によって繰上げ返済が行われるとは限りません。

また、毎月分配型の投資信託は毎月決算を行うため、その為の費用がかかり相対的にコストが高く、また税の繰り延べ効果も得られないため、非効率な運用として、私もお勧めしていません。
(グローバルソブリンには毎月分配、3ヶ月毎、1年毎の分配型がありますが、トータルで成績が良いのは、1年毎、3ヶ月毎、毎月の順になっています。

投資の原則からは、当該投信の資金を頭金にお使いに為ることをお勧めします。その金額部分の支払利息が削減されます(大きな金額になります)。これは、無リスクで利益が得られる投資運用とこ同じです。

また、投資のパフォーマンスを測るメジャーに、シャープレシオがあります。
この式は、(保有ポートフォリオのリターン-無リスクポートフォリオのリターン)÷リスク
です。
外貨建て投信のリスクは、大きくは為替変動リスク、金利変動リスクがあり、無リスク商品で得るパフォーマンスには敵いません。

はじめまして、トマト大好きさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


確かに住宅ローンなど高額な借入金は、早く返済しておきたいと思われるでしょうね。

ただ現在、毎月分配金でマイナスになっていると言う事は、特別分配金で税金を控除されずに受け取れている有利な分配金になっていますね。

また年間100万円の分配金を受け取られているのと住宅ローンの実質金利負担を考えられてみてはいかがでしょう。

住宅ローンを組まれているのであれば、住宅ローン控除を受けられておられるのではないでしょうか。

借入金利から控除される金利があり実質の負担は少なくなっていますよね。

分配金が住宅ローンの利息を上回るのであれば、実質は金利負担分なしで住宅ローンを借り入れている事と同じではないでしょうか。

また繰上される場合に、手数料の負担の無い銀行であれば良いですが、一般的には繰上には手数料がかかり小額の繰上金を複数回繰上するとコストがかかってしまい非効率です。

今後のお子様の教育費の負担増などを考えられると少しでも手持ち資金は持っておいた方が良いですね。

住宅ローン控除がなくなるまでは分配金の再投資型などで資産を増やされても良いのではないでしょうか。

金利差によっては、繰上返済以上のメリットはあると思います。