東京スター銀行　０％金利（スターゼロローン）での借換

初めまして。公庫出身のＣＦＰ、沼田と申します。

金利０％と宣伝してますが、手数料等を金利に引き直すと
だいたい固定金利１％相当の借り入れをしていることになります。

外資が買収してから、様々なローンを展開していますが、
私が一番気になるのは、この銀行が上場していないということです。

上場しなければ、良くも悪くも情報が表に出にくくなります。


それと、東京だけでなく大阪にも進出するなど、積極的な店舗運営を
していますが、住信ＳＢＩ銀行に代表されるネットバンクの台頭で
最近は少し無理をしている感じもします。

仮にこの銀行が破綻しても、通常の返済をしている限り、
別の銀行に引き継がれますので、その点は心配ありません。


そこで、総合的な判断になるわけですが、借り換えメリットが
３１０万円程度でしたら、繰上返済のタイミング
（例えば借りようとしているお金を繰上返済に回す）を工夫されれば
返済効率的にもトータルではあまり変わらないのではないかと思います。

なお、私のブログで東京スター銀行については、もう少し
突っ込んで書いておりますので、参考にして頂けますと幸いです。


沼田 順

住宅ローン、不動産アドバイスブログ（ブログ村連続１位です）
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借換のリスク自体は殆ど無いと言って良いでしょう。借主には「*期限の利益」がありますので銀行に何かあっても一括返済等を求められる事はありません。また、預金に関してはペイオフが1000万までの残高に関してはカバーされるのでそれ以下であれば預金保険機構に保護されます。



*期限の利益について
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ただ、他の住宅ローンと比較して若どの様にこの商品が最適かどうかは不明な所です。特に現在の預金残高がどの程度あるのかが不明なのでその点によってメリットが変わって来ると思います。また、物件購入がいつなされたかによっても異なります。（住宅ローン減税の期限内か否かがポイントになります。）



この銀行での借入のメリットを受けるのは預金残高が借入残高に近い程多く、年収が1500万以上の所得税、住民税率が高い方に最大のメリットがあります。（預金残高があまり無ければゼロ金利になる部分が少ないので…）



預金残高がギリギリである様にお見受けしますので、その場合には純粋に金利が低く、初期費用が少ない借入をされる事をお勧めします。特に期限前返済を10年程度しないという事であれば10年固定のその後変動タイプ等が最適に思われます。



ただ、最大の疑問点は住宅ローンの借り換えの費用を別の借入でカバーする点です。もし、住宅ローンの借換実行「前に」別に100万前後の借入をした場合には決済前に「ローンの承認取り消し」になる可能性が若干残ります。この点には十分気を付けてください。