まず現状の個人信用情報の確認をしてください。

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

ご相談の状況から察するに非常に厳しい状況になっていると思われます。

まず現状でご主人の個人信用情報を確認する必要があると思います。
個人信用情報には、過去・現在の借り入れ状況や延滞等の情報が記録されます。
過去の住宅ローンの延滞が個人信用情報に登録されているのか否かが
非常にポイントとなります。

仮に、代位弁済として登録があるのであれば、俗にいうブラックリストに
載っている状態で、他銀行での借り換えはできません。
また、代位弁済まで行かなくても延滞等の情報が多い場合は、
やはり他行での借り換えは難しいと思われます。

逆に、実際は延滞等をしていても、個人信用情報上に登録がないのであれば、
他行での借り換えの際にマイナスポイントにはなりません。

まずは、現状で、ご主人の個人信用情報を確認してください。
通常金融機関が参照するのは下記の３機関です。
各機関に連絡をして本人開示をしてもらってください。

全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ）
http://www.cic.co.jp/

株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）
http://www.jicc.co.jp/

通常、銀行の延滞はＫＳＣだけを確認すれば良いのですが
念のためＣＩＣおよびＪＩＣＣも確認しておくのが
良いと思います。

その上で、個人信用情報上問題がないのであれば、
フラット35の借り換えを検討してみてください。
残期間を考えると、現状よりは金利を下げることができ、
また、期間もある程度引き伸ばすことができるので
毎月の支払い等は楽になると思われます。

フラット35を活用するためには、フラット35の適合証明書を
取得する必要がありますが、築年数から勘案すると
なんとか取得できる可能性があると思われます。

仮に、個人信用情報上に問題があった場合は、
現在借り入れを行っている金融機関と交渉するしかありません。

少しでもお役に立てれば幸いです。