- 寺岡 孝
- アネシスプランニング株式会社 代表取締役
- 東京都
- お金と住まいの専門家
-
03-6202-7622
対象:住宅資金・住宅ローン
- 伊藤 誠
- (ファイナンシャルプランナー)
- 伊藤 誠
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低金利の状況が続く住宅ローン。
この住宅ローンには団信、いわゆる団体信用生命保険なるものが付く。
この団信。
最近では、●大疾病保障付きの特約や
返済支援を付加した●大疾病保障付き特約もある。
なぜか、金融機関は通常の団信を進めない。
「万一のことがあれば、この保険で債務が完済される」と…
この疾病特約を勧める傾向。
勧める際には、やたらメリットばかり強調される。
また、もしものときと、保険販売の手法である「不安」をあおる。
確かに、3大疾病や8大疾病になったときに、
住宅ローンの債務が免除になるのはいい。
しかし、保険が下りるのには条件がある。
この条件。
ほぼ、通常の生保のハードルと同じだ。
年齢制限や何日以上、病気が継続していないと保険金は支払わない。
こうした条件をクリアーするには、今の日本の医療制度から難しい面がある。
例えば、入院日数。
がんの手術でさえ、2週間程度。
心筋こうそくや脳卒中では長期入院の場合が多いが、
60日までは長く入院していない。
つまり、こうした疾病保障の特約を付加しても使えない場合が出てくる。
今後、医療費の抑制政策によってなおさらである。
で、この保障つきの保険料は金利に上乗せ。
0.3%前後の金利が乗せられる。
せっかくの低金利や優遇金利も、この特約保険料で消えてしまう。
融資額の0.3%を10年間支払うとどうだろう。
融資額3000万円、35年返済、変動で0.875%の実行金利の場合、
保険料に当たる0.3%を足すと、1.175%。
10年間この保障保険料を支払うと約50万円。
20年で100万円の保険料になる。
こう考えると、結構な金額だ。
ただ、この保険はローンの残債にしか充当しない。
これでは、通常の生保に疾病特約を付加した方がいい場合もある。
銀行のいわれるがまま、こうした特約つき団信の加入には一考の余地がある。
生保も損保も保険加入は頭打ち。
そこにきて、住宅ローンはいまだにのびしろがある。
そのローンにセットして保険を販売する。
銀行も金利競争では行き詰まり、こうしたサービスでローンの差別化を計る。
当然、保険を売った銀行にも保険会社からの手数料が支払われる。
これは、保険会社と銀行双方ににメリットがある仕組みだ。
この点はよく理解しておく必要がある。
最終的には借りる側の判断。
通常の団信であれば、借入者の負担はないことを認識してほしい。
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