マイナス金利で500万円得する方法

銀行で住宅ローン相談の申込みが急増しているようです。

マイナス金利の導入による住宅ローンの借り換えメリットは、
テレビ等でも盛んに紹介されていますので、本格的に借り換えを考えてみよう、
あるいは、とりあえず無料で話を聞いてみよう、
という人が増えているのかもしれません。

そこで今回、住宅ローンの借り換えでどのくらいメリットが出そうか
具体的に試算してみます。

・35歳のシナリオ

現在35歳で、5年前に35年固定ローン（フラット35）を組み、
現時点のローン残高が、ちょうど3000万円というケースを想定してみます。

フラット35の金利は、2011年3月の2.54％と、2016年3月の1.25％を使い、
フラット35からフラット35への借り換えを試算します。

残り期間30年、金利2.54％だと、月返済額は、約11.9万円（賞与返済なし）です。

これを金利1.25％に借り換えられれば、月々は、約10万円まで下がります。

月々1.9万円削減できるとすると、30年の総額で、684万円が浮く計算です。

もちろん借り換え諸経費（事務手数料、登記関係費用等）は掛かりますが、
仮に諸経費を100万円としても、差引で584万円のプラスです。

しかも全期間固定なので、以後このメリットが変動することはありません。

ちなみに、マイナス金利の導入は、固定金利を大きく下げる結果となりました。

変動金利の方は、導入前とそれほど変化していません。

理由はおそらく、変動金利をさらに下げると、銀行の経営が難しくなるためです。

・どこで実行するか

次に、どこでその借り換えプランを実行するかです。

諸経費を安く抑えたい人は、自分で調べてネットバンクを利用するのもおすすめです。

もちろん、通常の銀行窓口でも手続きできます。

あとは、最近は、FP事務所（会社）が、フラット35を扱う金融機関の取次店になって
いるケースがあります。

取次店の立ち位置は、金融機関と対等であり、雇用契約を結ぶわけではないので、
あくまで独立した立場でのアドバイスができます。

銀行窓口との違いは、ライフプランをベースに総合的な有料相談を実施している点です。

例えば、浮いたお金を資産運用に回す場合の相談などもできます。

上記の例で、月々1.9万円ほど削減できることがわかったので、
このお金をそのまま積立投資プランで30年間運用するとしましょう。

マイナス金利導入というサプライズの中、思いがけなく浮いたお金ですので、
年5％を目標リターンとする積極運用でも、それほど不安を感じずに継続できるのでは
ないでしょうか。

元本ベースでは、先ほど見たように、30年で684万円が積み上りますが、
仮にその間、年5％で複利運用したのと同じ成果が出た場合は、税金、手数料を考慮せず、
30年後に、約1581万円まで増えます。

税金面は、少額投資非課税制度、個人型確定拠出年金の優遇枠を使う選択もあります。

まとめますと、ごく普通に住宅ローンを組んでいる35歳の方が、今FPに相談すると、
65歳時点で、1500万円得する結果になる可能性も十分にあるということです。

人生の可能性を広げる手段としていかがでしょうか。