現在の保険をどうしたらよいか分かりません。

まみこ様

保険給付に強いFPの大村貴信と申します。

まみこ様の詳しい状況はわかりませんが、頂いている情報をもとに想定されることを考慮して申し上げます。

まず、証券の再確認です。養老保険が特約でつく場合が稀と思われますので、今一度確認してください。

そして、今のご年齢で再加入した場合と平成4年での保険を維持（払い済み）するかですが、保険は死亡保障がつく限りは被令という考え方がありまして簡単に申し上げますと死亡する確率等を保険料に勘案します。１５年前と今とでは、１５年前のが死亡リスクは低いです。そして平成４年時は、予定利率も良い時なのでお客様には有利です。

以上を考えると今保険に再加入するよりは、既契約を維持したほうが有利ですので払い済み保険にしていくほうがベターと思われます。（お身体の状態次第では再加入できない可能性もあるのが保険という金融商品では考えられます）

払い済み保険にした後も解約はできますし、保障には高度障害状態時にも保険金が死亡保障額と同額でます。そういったリスクも考えるとお独りの考えられる不安な点も若干ながらカバーできますので払い済みされることをお勧めします。

まみこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『独り身を．．．のですが。』につきまして、払い済みにするのではなく、解約する方向でお考えいただいてもよろしいと考えます。

まみこさんのお考えの通り、死亡保障で１，００８万円も必要はありません。
お葬式代程度あれば十分です。

尚、証書や約款を見ないと分かりませんが、養老特約につきまして、この特約は一般に言う養老保険とは異なる保障内容なのかも知れません。

また、現在の予定利率を考慮した場合、一時払い養老に加入するのでしたら、ネットバンクの定期預金に預けるか、個人向け国債などの金融商品の方が妥当であると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、まみこさん。
マネースミスの吉野です。

契約時に終身保険と養老特約を逆に勘違いされていたみたいですね。

払い済み保険に変更してからの解約については、私は勉強不足ですのでお答え出来ないので申し訳ありません。

払い済みか解約かで迷われる前に、まみこさんの場合は主契約を減額されてはいかがでしょうか？

減額された場合にも、その減額された部分で解約返戻金がある場合は支払われるので、貯蓄部分の養老をそのままに死亡保障を葬式代程度にすれば保険料も低く抑えられます。

それも厳しい状況であれば、解約をされて養老ではなく年金保険が良いのではないでしょうか？

貯蓄として定期をお考えですが、未だ低金利時代だと思われます。定期ですと低い金利のまま預け入れる事になってしまいますので、ゆうちょの定額預金で金利が良くなったら預けかえる事も考えられます。

また老後の年金の足しにとお考えでしたら、まだ１０年くらいの期間がありますので投資をお考えになる方法もあります。

まみこ様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私はFP事務所開設する前はソニー生命に６年程在籍しておりました。今回、まみこ様からのご質問につきまして、どこの生命保険会社の商品か判りませんが、この商品は終身保険１，２００万円（主契約）と養老保険３００万円（特約）とおっしゃいますが、両方とも別々（主契約）の加入ではありませんか？通常、払い済み保険にいたしますと、特約がなくなります。また、払い済み保険は保障額が減額されますが、お預かりしています保険料は運用されますので、少しでも長く置かれた方が解約返戻金が多くなります。解約はいつでも保険会社の担当へ連絡すれば手配していただけます。
以上

今後、生命保険等につきまして、お気軽にご連絡をお待ちいたしております。
携帯：０９０−９３１３−０２４７
電話又はＦａｘ：０３−６７８９−３１２５

はじめまして、まみこさん。?フォートラスト・大関と申します。

私の方からは、理論だけでなく実務的なところも踏まえてアドバイスさせて戴きますね。

結論から申し上げますと、解約しての再加入でなく、払済保険への移行(払済処理)をすべきだと思われます。

＜理由＞

１．平成４年時の加入となると、「予定利率」は5.5％と「確定高利率」です。
⇒解約しての再加入では、予定利率１％台となりますし、加入年齢も加味されますので、圧倒的不利です。
⇒余程のことがない限り、この権利は手放さない方(全部解約しないこと)が賢明です。

２．払済保険は、好きな時に解約できる
⇒現金がどうしても欲しい時まで現金をプールできる

３．払済保険に移行した後の、解約返戻金は、銀行の定期預金より高利率(予定利率の5.5%は確定)で殖えて行く

４．払済保険は、今後の支払がゼロであるばかりでなく
1,200万円の生涯保障が付く（機能は一時払終身保険と同じ）

５．もちろん部分解約もできる
例えば、５年置きに200万円ずつ減額(一部解約)することもでき、その際に、解約返戻金が、部分支給される

それと、払済保険後に一部解約をオーダーするという手もありますよ。

＜例＞
１．まず、払済保険に移行手続をする
２．1200万円のうち、600万円分の解約(半減)で、解約返戻金の約175万円を取得

この払済処理を利用することで、まみこさんは、予定利率が高いという「絶対有利」性と自由裁量権の両方を保持できるのです。

今のところ、保障の必要性は然程感じないかもしれませんが、削ることはいつでも簡単にできます。
再加入しても、２度とこのようないい条件での加入はできないのですから、そこは、したたかに柔軟に対処すべきでしょう。