ドル建て終身保険について

kumi1229様

はじめまして。
私、マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社の小川正之と申します。

【結論】将来お受け取りになる時の為替レートによって損得が変わってきます。現時点で損をしているわけではありません。

ご契約中の保険は、メットライフ生命の｢USドル建IS終身保険｣でしょうか？
だとすると、保険の種類としては、年金保険ではなく、終身保険(死亡保障)だと思われます。

ご質問の内容を整理し、ご契約状況を推測し回答させていただきますと…
・15年間(65歳まで)、ドルで保険料を払い込む(円からドルに交換して支払う)。
・その後、年金での受け取りに移行できる(年金移行特約がある)。
・15年後には1,000万円になっている予定。

以下のようなイメージになると思います。 ※金額は適当です。
保険料：毎月400ドル×12ヶ月×15年間＝72,000ドル
死亡保障：最低100,000ドル
15年後の解約返戻金：80,000ドル？

ドルで保険料が決まっておりますので、為替レートの変動により、毎月の保険料(円での金額)は変動します。円安になりますと、毎月の保険料はそのぶん高くなります(円高になりますとその逆です)。

上記の例ですと…
400ドル×80円＝32,000円
400ドル×100円＝40,000円
400ドル×120円＝48,000円
400ドル×150円＝60,000円
となります。

【回答１】しかしながら、損をしているわけではありません。
外貨建ての積立保険商品の場合、「A.毎月払い込む保険料の為替レートの平均」と「B.将来お受け取りになる際の為替レート」が重要です。
AよりもBの方が円安だと◎ 、 AよりもBの方が円高だと× 。
為替によって保険料(円での金額)が変わりますが、お受け取りになる際にも為替が影響します(円での金額が変わります)。
どんどん円安になった場合、将来(15年後)の受け取り金額も殖えることになりますので、今の保険料(為替レート)だけで損得を決めることはできません。
15年間は1ドル100円が続いて、15年後からは1ドル150円になっていたら嬉しいですが、それは難しいことです。毎月積み立てることで、ドルを買った為替レートが15年間の平均になるような仕組みになっています。あとは15年後をお楽しみに…。

【回答２】最終的にドルでお受け取りになったとしても、損をする場合もあります。
米ドルとして殖えている部分(積立利率)もあるはずですので一概には言えませんが…保険料(毎月のお支払い)の為替レートが平均で1ドル120円だったと仮定して、受け取る時の為替レートが平均で1ドル100円のように円高(保険料のお支払い時と比べて)になってしまっていたら、円で計算して結果的に損失が発生すると思われます。
保険料合計：72,000ドル×120円＝864万円
年金受取合計：80,000ドル×100円＝800万円
ドルのまま受け取って、為替を見ながら(円安になるのを待って)円に換えるという対策もありますが…今後の為替次第という面が強いです。積立利率によっても変わってきます。

ハッキリとした回答になっていないかもしれませんが、お役立ていただければ幸いです。
個人的には、インフレ対策としてご資産の一部を外貨(米ドル)で持つという点は賛成ですし、老後の資金準備も大切なことだと思います。
しかしながら、kumi1229様ご夫婦にとって本当に必要な保険なのか(お考えに合っているのか)、という点も含めて、商品内容について再度ご確認されることをオススメします。

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マネーアドバイザーズトウキョウ株式会社
小川 正之