保険の見直しを検討しています

ビースト様

こんにちは。
私は香川県でファイナンシャル・プランナーをしています、香洋ファイナンシャル・プランニング事務所の真鍋と言います。

お問い合わせの件ですが、ご主人様がサラリーマン（厚生年金）か個人事業主（国民年金）か、奥様がサラリーマンとして働かれているか、もしくは主婦（あるいは扶養内でパート）か、祖父祖母世帯と同居か、あるいはそうではないかなどの条件によって見方が変わりますが、今回は「ご主人様はサラリーマン。奥様は専業主婦（もしくは扶養内でパート）」という前提でお話しさせていただきます。

まず、お子様をお持ちの３０代夫婦が保険契約で優先すべきものは「世帯主様に万が一があった場合の生活保障」であると考えます。
また、ビースト様にはお子様がおられるので、生活保障には学費も含まれます。

サラリーマンの妻の場合、ご主人様の厚生年金から遺族年金が出ますので、生活費にはその額を加算しなければなりません。ただしお子様が１８歳になると支給が停止されますので、大学以上をご希望される場合はその金額をプラスしないといけません。

お家は持ち家という事ですので居住費は低いとして、寡婦としての生活費を約２５万円（老後生活費用の最低限の数値を拝借）程度と想定すると、遺族年金の額を考慮しても現在の収入保障保険の保障額はやや低いように感じます。

【参考：遺族年金】
http://www.mhlw.go.jp/shingi/0112/s1214-4e6.html

あと、終身を学資の代わりに使われていますが、学資として取り崩した後の保障が無くなってしまうので、老後資金兼万が一の保障を何某かで担保する必要があるようにも思います。
（終身を生かす事も考えて、保険以外も視野に）

最後に、ご夫婦それぞれで医療保険に入られていますが、若年のうちに入られる医療保険は支払う保険料に対して、実際に病気等で支払われる保険金が少ない（使わないケースが多い）というデメリットがありますので、私個人としてはクライアントにはあまりお勧めしません。
（ただし、３代疾病や５疾病の家族歴がある場合は加入を勧めています）

それでもリスク対策で入りたいという場合は、掛け込み保険料がある段階で全額返ってくる商品などもありますので、そういったものに切り替えられる事をお勧めします。
（こちらのルールで商品名は書けません。ご興味ある場合はメール相談してみてください）