年収から判断する購入額について

はじめまして、住まいるホームの梅谷と申します。


まず、お伺いしております条件で、「購入が可能なのかどうか？」といった件に回答させて頂きますと、ご購入は「可能」と思われます。


ただ上記は、住宅としてのご利用を前提とし、物件の担保評価が足りない場合や、現在の借入金がある場合、過去にお借入での延滞や不払い等があった際の事は、考慮しない上での回答になりますので、ご了承頂ければと思います。


また、自営業の方なのか、どういった会社にお勤めの方なのか、勤続年数、といった内容においても、金融機関の判断が変わる場合もございます。


具体的に、今回のケースをシュミレーションさせて頂きますと、物件が7,000万円で頭金が2,000万円という事で、仮に融資金額が5,000万円とさせて頂きます。（実際には諸経費がかかりますが）


5,000万円を35年間で借り入れた場合の支払額を、ローン審査用の金利4％で試算しますと、月々で221,387円、年額で2,656,648円、となります。


上記の金利に関してなのですが、現在、実際には変動金利で1％前後、フラット35などの固定金利でも2％前後ですが、金融機関は将来の金利上昇があった際を想定し、現在の金利よりも高めの金利で試算して、融資可能かどうかを審査致します。


お伺いしております年収が、1,300万円との事ですので、審査金利4％の返済額で試算しても、返済比率は約20.4％になります。（仮に実行金利1％で試算すると、月々141,143円、年額1,693,714円なので、返済比率は約13％です。）


大手都市銀行での審査では、この返済比率が35％以内～40％以内であれば、融資の承認は取れます。


あとは、物件の担保評価次第にはなりますが、一般的な新築の一戸建てであれば、比較的評価額は出やすいのではないでしょうか。


ご心配でしたら、住宅ローンの事前審査（仮審査）をお受けになると、数日で結果がわかりますので、その方がご検討しやすいのではないでしょうか。


事前審査で承認がとれますと、具体的な金利の優遇幅等も、銀行より回答があるので、明確な資金計画を立てられ、ご検討しやすいかと存じます。


尚、過去にご病気をされた経緯があるなど、健康面にご不安の有る方の場合は、住宅ローンの団体生命信用保険（団信）の審査も先にされた方が良いかもしれません。


よろしかったら、ご参考にして頂けますと幸いです。

ＫＥＮＮＹ５さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『この状態で７，０００万円の物件の購入は可能でしょうか。』
につきまして、

一般的に住宅ローンを組んで住宅を購入する場合、
住宅を購入したあとからの住宅ローンを少しでも軽減するためにも、

頭金として物件価格の２０％相当額プラス諸費用分につきましては、
予め用意したうえで、住宅を購入するようにします。

尚、ＫＥＮＮＹ５さんの場合、
物件価格７，０００万円に対して頭金として２，０００万円も用意できいるのですから、
物件に対する頭金の額としては、申し分ありません。

また、住宅ローンの負で家計が過剰に圧迫されないためにも、
手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合としては、
２８．０％ほどに収まるように、住宅ローンを組むようにします。

例えば、借入金額５，０００万円・３５年返済とした場合に、
・ローン金利が１．０％でしたら毎月の返済額は１４１，２００円ほどとなります。
・ローン金利が２．０％でしたら毎月の返済額は１６５，７００円
・ローン金利が３．０％でしたら毎月の返済額は１９２，５００円にもなります。

よって、住宅ローンを組む場合のローン金利につきまして、
特にＫＥＮＮＹ５さんのように借入金額が大きい場合は、
金利による返済額への影響は大きくなります。

ＫＥＮＮＹ５さんの場合でしたら、
ローン金利として何％までならば、２８．０％に収まるのかにつきましても、
予め計算しておくとよろしいと考えます。

尚、変動金利や短期固定金利の場合でしたら、
ローン金利は低くできますが、
ローン金利の見直しが頻繁に行われることになりますので、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう心配があります。

逆に長期固定金利の場合は、
ローン金利が完済するまで変わりませんので、
将来のマネープランもたてやすくなりますが、
ローン金利が高めに設定されていますので、

繰り上げ返済をどれくらいのペースで行うことが出来るのかという点も考慮して、
ローン商品を選択するとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/