保険どれを削れば？

kenaimama様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しましたが、まずは、生活上でどんな点に不安を感じておられるのか、保険料の削減とリスクへの備え、どちらを優先するのか、といったことを伺わないと、一概にどんな保険や保障内容が良いとはいえないです。

ただ、個人的な考えを申し上げれば、生命保険の大きな機能は、死亡保障です。

万一、生活資金が数千万円不足するような事態に陥った時に、数千万円の保険金がおりるのは、大変ありがたいことです。

具体的には、定期保険、終身保険といったタイプの保険です。

一方、医療保障の部分は、入院日額1万円くらいの保障であれば、貯蓄からの取り崩しで対処できる可能性もあります。

日本の健康保険の制度は、今のところ比較的手厚いので、病気を患った時に、医療保障でむしろ儲かってしまう人もいます。

また、保険で補てんされる金額は、所得税の医療費控除を受ける際に、差し引かなければなりません。

ただし、もちろん、医療費が心配と思われる場合は、病気になってからの加入は難しいので、健康なうちに加入を継続するメリットはあります。

具体的には、保障の優先順位と月々の保険料（予算）を決め、その範囲内で組み立て直すのがよいのではないでしょうか。

なお上記は、あくまで大まかな考え方のみです。

生命保険は、総額で数百万円の買い物になる場合もありますから、素人なりに決めてしまう前に、本気でkenaimamaさんの側に立ってアドバイスをしてくれるFPさんを探した方がよいと思います。

以上、ご参考になれば幸いです。

ファイナンシャルプランナーの山田と申します。

どの程度のリスクまでカバーするかは、
人それぞれ考え方によって違いますが、
自分ではどうしてもカバーできないリスクに対してのみ
保険を掛けてはいかがでしょうか。

まず入院給付金です。
１カ月の医療費は、高額療養費制度よって
その上限が決められています。
収入によってその額は違いますが、一般的な収入の方（標準報酬月額53万円未満）では
月100万円の医療費がかかっても9万円程度が上限となります。

また、入院日数は短縮化の方向にあります。
入院日数に対して支払われる給付金と、それまで払った保険料を比較すると、
長期に亘って保険料を払うよりは、
その分を貯蓄した方が合理的とは考えられないでしょうか。

貯蓄は、医療費に充当できますし、何事もなければ貯蓄として残ります。
また、万が一の場合でもその上限は決められているのですから。

※高額療養費は差額ベッドや高度先進医療等には
適用されないことには留意してください。

次に、妻の死亡保険です。
妻に万が一のことがあった場合に、
遺族の生活費や教育費が賄えないのか、
もう一度検討されてはいかがでしょうか。
現在の貯蓄と、夫の収入でこれらを賄えるのであれば
必要ないのではないでしょうか。

また、三大疾病保障についてもその年齢別発生確率を考えれば、
30代から長期にわたって保険料を支払うよりは
貯蓄で対応することを検討されてはいかがでしょうか。
もし現在加入している保障が、高齢になる前に終了してしまうのであれば尚更です。

上記以外にも検討する余地はあると思いますので、
保険を販売する側の人ではなく、
保険販売とは関係のないファイナンシャルプランナーに
一度ご相談されることをお勧めします。

以上、わずかでも参考となれば幸いです。

山田ＦＰ事務所 http://www.yamadafp.com/
代表 山田 聡