どの銀行で住宅ローンを組むのがよいでしょうか？

wansa様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、wansa様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

（ご参考）

１．住宅ローン金利（変動金利）を見る場合には、

・店頭金利：２．４７５～２．７７５％
・表面金利：店頭金利－優遇率
・実質金利：表面金利＋期間中の保証料率（０．２～０．４％）＋団信有料の場合（０．３％）＋（借入手数料率）

＊借入手数料率：一律３１，５００円又は借入額×２．１％が掛かることを注意してください。

２．２行の選択で迷っているようですが、

（５年間：原則として返済累計額は確定）

・０．９２５％：毎月の返済額１０７，４６３円×１２月×５年＝６，４４７，７８０円
・０．８７５％：毎月の返済額１０６，７４３円×１２月×５年＝６，４０４，５８０円
＊５年間＝４３，２００円の差

変動金利を選択して途中繰上げ返済計画の予定あれば、その時の金利状況を加味して期間短縮型及び返済額縮減型のどちらでも可能な選択方法をお勧めいたします。


以上

wansaさんはじめまして。住まいのコンシェルジュの西垣戸 重成と申します。


仮に、繰上げ返済をせずに２８年間かけて両者を返済した場合、総支払額の差額は約２４万円になります。


金利の低いA信託銀行の方が総返済額は少なくて済むということですが、繰上返済の手数料を考えた場合、その差額はほとんど誤差の範囲だと思います。


一方、月々の返済上限額が１３万円ということですが、金利が２．４％になった場合にこの上限に達します。


今後、２．４％以上の金利になる確率を考えることになりますが、長期間の間には十分にあり得ると考えるべきでしょう。


そこで、その他の条件が同じだとすると、両者の大きな相違点である返済額軽減型の選択肢がある方が安心感があるといえます。


ただし、返済額を軽減したい時に、そのための資金があるかどうかも考慮いただく必要があり、結構、複雑な予想が求められることから将来のキャッシュフローを考慮されることも大切となります。


そこで考えられることは、選択肢にないフラット３５等の固定金利を選択され、金利上昇を恐れることなく期間短縮型の繰上返済に臨む方法も選択肢のひとつと考えます。


以上、ご参考となれば幸いです。


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参考コラム（プロファイル内）
安心が確認できるキャッシュフロー表の活用法！
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