何年で返済するかによります

ピアッコさま

住宅ローンの選択をご検討中とのこと。
昨今、各銀行さんともに顧客獲得合戦で金利優遇幅は
ピークを迎えました。

ただ、これ以上の引き下げは銀行の収益を圧迫しかねないので
現在では頭打ちになったような状況です。

ピアッコさまが変動金利で提示されている1.075％も決して悪くは
ないと思いますが、金利上昇が気になりますね。

ポイントは
●何年で返済する計画か？

これがまず重要となります。

現在の返済から、さらに10年固定の借換えでは年間1万円位の
返済額軽減にとどまります。

金利優遇幅も-1.3％と変化がありませんから、条件変更は
損はなさそうですね。


問題は変動ですが、通期-1.6％の提示。

確かに現在の返済からおそらく毎月5,330円程度返済額が減ると思われ
年間64,000円くらいの返済軽減が見込めますが「変動」です。

日本の金利政策上、これ以上金利がさがることは考えにくいのが
実情であり、デフレの現在が収まってくれば金利上昇へ誘導していくのが
セオリーです。

繰り上げ返済等を有効に行って、短期間で返済していく計画であれば
変動金利の今の有利さは有効ですが、残り期間24年で返済する場合は
総返済額で逆転される可能性は高くあります。


10年固定特約明けは、その時のレートから金利優遇を受けられますが
変動金利で店頭3.0～3.5％、10年固定で4.5％程度は考えておいたほうが
無難でしょう。


超低金利水準の今であれば、10年固定の条件変更をしておき
もう10年固定できる期間を作り、余剰金をためておくことが
一番安心できそうですね。

10年チョットの気合いの短期返済計画であれば今の固定から変動という
選択肢も悪くはないですが、基本は現在の固定期間を条件変更で伸ばすことが
ピアッコ様にはあっているように感じました。


ご参考になれば幸いです。