住宅ローンを組む際の注意点（団体信用生命保険）

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

お聞きしている範囲において、特段の問題がなければ、
奥様で2700万円の住宅ローンを組むことは可能だと思われます。

年収550万円で、勤続年数が1年以上あり、その他の借入等がなければ、
約3620万円程度までは住宅ローンとして借り入れることが可能です。
（返済比率35％、借入期間35年、審査金利4％で概算）


ただし、奥様名義もしくは奥様が債務者でご主人連帯保証人（収入合算）で
ローン組む場合、団体信用生命保険（団信）に注意してください。

団信は、住宅ローンの支払い義務者が亡くなられた時に、
残された遺族が困らないように、住宅ローンに付帯している生命保険です。
支払い義務者が亡くなられた時に住宅ローンが残っている場合、
団信の保険金で住宅ローンの残債を支払い、
残された遺族に債務が残らないようにする仕組みです。


仮に、住宅ローンの債務者を奥様としてローンを組み、
子育てで奥様が退職し、
ご主人が実質的に住宅ローンの支払いをするとします。
その時、ご主人の身に何かあって亡くなられても、
債務者ではないので、団信の適用はありません。

奥様には住宅ローンの支払い義務が残り、
子育てと仕事の両立ができず、
住宅ローンが支払えない場合には、
売却によって物件を手放すか、競売、自己破産等の
手続きになってしまうことになります。

住宅購入の大きなメリットの一つが団信です。

実質的な支払者に、団信がかかっていない場合の
住宅ローンについてはかなり慎重に考える必要がります。

今回の解決策として、フラット35を活用するのが良いと思います。
ただし、フラット35を活用するには、フラット35の適合証明書を
取得出来る物件であることが最低限の条件となります。

フラット35であれば、金融機関によりますが、
ご主人の勤続5か月でも対象となります。

まずは、実質的な支払者となるご主人単独で検討してみてください。
返済比率等の問題でそもそも不可能であれば、
奥様との連帯債務で住宅ローン（フラット35）を組みます。
その場合、団信をデュエットにすることで、ご主人、奥様の
どちらかに何かあっても団信で対応することが可能です。

住宅ローンをどのように組むのかについて考慮する際には、
かならず団信のことは頭に入れておいてください。

少しでもお役に立てれば幸いです。