好優遇な変動金利と優遇のない固定金利の選択

ワチロー51さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『どうしたものかわからなくなってきました。』につきまして、住宅ローンを借りる場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、返済の途中からローン金利が上がってしまい、毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に繰り上げ返済は3年に一回程度ということでしたら、早期完済という訳には行きませんので、多少ローン金利が高くなってしまっても長期固定金利にすることで、途中からローン金利の更新がありませんので、毎月の返済額が増えてしまう心配がありません。

また、住宅ローンを組んだ後から無理なく返済していくためにも、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、共働きということもありますので、30%ほどに収まるように住宅ローンを組むようにしていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸です。
リアルビジョン 渡辺行雄

ワチロー51様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイスしておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、ワチロー51様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.世の中は、デフレ経済で喜んでいるのはごく一部と思います。早くインフレ経済へ向かうためには、金利も当然として上昇するでしょう。

2.ましてや、住宅ローンは20年・25年と銀行等の長いお付き合いが継続します。しかし、殆どの方が大きな借金を早期に返したいと思うでしょう。

3.そこで、ワチロー51様と同様に住宅ローン金利も将来が見える安定した「固定金利型」が基本と考えます。

4.さらに、繰上げ返済その他理由で早期完済が可能であれば、ご夫婦の一方の額(2,000万円)を変動金利型にされてはいかがでしょうか。

以上

ワチロー51様

はじめまして。
住まいの資金計画アドバイスを専門のひとつとしております、
ファイナンシャルプランナーの渡邊英利です。

住宅ローンの金利タイプに、変動金利を選ぶ方は急激に増えています。
それはここ10年ほど「金利が上がる」と言われながらも低金利が続き、
金利上昇に対して危機感が薄れている点、販売側も「当面の返しやすさ」
をアピールしやすいという都合があるからです。

結論から申し上げて「安心を買う」というご意向であれば、変動金利で
迷う余地はないかと思います。

ただ、確かに変動金利は優遇幅によっては適用金利が驚くほど低いため、
メリットが出やすいのも事実です。
メリットが出やすい方の例としては、次のようなケースが考えられます。

・返済期間を20年等、比較的短く設定できる
・積極的に繰上返済ができる
・上記2つを実行しても、家計負担に大きな影響がない

どちらを選んだほうが得か、というのは、完済して初めて判断可能です。
なぜなら今後金利がどのように推移するかは分からないからです。

変動金利の場合、一定の金利上昇シナリオを設定した上で、どのように
負担額が増えるのか、シミュレーションができますので、気になる場合は
ファイナンシャルプランナー等に相談して調べてもらうとよいでしょう。

変動金利を半分ミックスされるような場合は、ワチロー51様におかれ
ましては第一子が大学に進学されるまでの10年間で、無理なく計画的に
繰上返済を実行して残高を削減、金利上昇リスクを回避されるのが
ポイントかと思われます。


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