家計診断と保険

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

家計を今後どうして行けばいいかについては、今後の家族の予定や将来の計画によります。
いつ幾らぐらい必要でそのお金をどのように準備するのか検討してみてください。
お金を貯めるには、収入を増やすのか。支出を減らすか。運用するしか。ありません。
保険についてですが、過剰に加入しているように思えます。詳細については保険証券を確認しないとわかりません。また、保険で貯蓄しようとしていませんか。加入時期はわかりませんが、金利が低い時期に長期で金利を固定する商品での貯蓄はインフレリスクがありますのでやめましょう。インフレリスクとは、物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。簡単に言うと同じお金で買えるものが減っていくというリスクです。よって物価が毎年1%づつ上昇するのであれば、運用はそれ以上で運用しないと手元のお金が減っていくということです。
学資保険についても貯蓄の目的であれば今の経済情勢においては利回りが低いためによくありません。預貯金などで貯めた方がいいです。
または、株、投資信託、変額保険、外貨建て商品などはいいでしょう。

保険の加入の仕方については、私のコラムをご参照ください。

死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/25920

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22163

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22181

医療保険を選ぶポイント1
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2050

医療保険を選ぶポイント2
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2155

草食動物こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。

将来のこと、いろいろと悩みが尽きないようですね。

家計についてですが、

収入は、給与所得とその他の所得とで分けて考えます。その他所得はご主人が働けなくなったときでも受け取ることができる収入です。上手に管理すれば、生命保険の代わりにもなります。
戸建とマンションがあるようですが、不動産所得はこちらから入ってくるのでしょうか。
それと、すでにされていると思われますが、不動産所得の入る通帳は、給与が入る通帳と分けると管理がしやすくなります。

支出は、拝見した範囲内ではつましくされているように思います。それと、住宅ローンの返済額が将来増えることはないでしょうか。収入が不安定といわれるのであれば、現在の家計をベースにして、それに教育費を上乗せする家計にしてはいかがでしょうか。家計に余裕がああれば、時にはご家族の思い出作りのために使ってよいと思います。

保険の件ですが、
必要な保障は、保険料で決めるのではなく、保険をかける理由で決めるべきだと思われます。
ただ、さらに保険に入られる場合は、配当所得や不動産所得といった保険代わりになるものや、奥様が今後再就職されるかどうかも考慮に入れます。
個人年金保険は、予定利率や保険会社の格付けが高ければこのまま継続とします。
学資保険は、貯蓄の面だけ考えると、他の選択肢もあるように思います。

生きることのリスクへの備えと、万一のことのリスクの備えとのバランスが大事だと思います。ご家族の夢や願いについても思いをめぐらせることが出来るといいですね。

草食動物 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3.( 資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。
これに沿って年間で数値を整理されるようお勧めします。年と月の収支が揃わないのですが
年収は60万円×12ヶ月+220万円+36万円+156万円で1,132万円、支出と年金等の貯蓄で26.8万円×12ヶ月+47万円+49.5万円で428.1万円になり差し引き約700万円が残る計算になります。
このように資金の余力がある場合には、保険ではなく貯蓄と運用に資金をご使用になるようお勧めします。資産形成では、国内外の株式と債券での分散投資をお勧めします。
ご主人の将来のリスクが大きいご様子、それであれば一層のこと資産形成が必要になります。

貯蓄等の金融資産は使い道を選びません。その点保険は極めて限定された条件の中で現金化されます。

死亡保障はもしもの際に、公的遺族年金+死亡退職金+貯蓄+残された森がお仕事に就かれて入る収入で不足する分を保障するものです。従いまして、お子様がお生まれになったときがピークで、あとは必要とする保障額が小さくばかりです。

また、医療保険も病気になった際の医療費は、健康保険の高額療養費制度でカバーされます。従いまして、高額な保障は不要でむしろ貯蓄で賄うことをお勧めします。
現在の平均的な入院日数は20日を切りました、この場合20万円が入院給付金になります。高額療養費制度と入院日数や差額ベッドのデータは下記を参照下さい。
http://www.officemyfp.com/kougakuryouyou.htm

草食動物さん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

学資保険に加入するのは、お勧めしません。

保険ではインフレには勝てません。

日本では、ずっとデフレでしたので、インフレのイメージがないのかもしれませんが、最近のガソリンの値上がりの仕方、食料品の値上がりの状況。
大分体感されているのではないでしょうか。

お子様が大学に行かれるころに、400万円出ても、どれほどの価値でしょうか。
長期のものについては、インフレに勝てる運用をしなければなりません。

また、現在の保険の加入の仕方も多すぎると思われます。

保険は、保険という色にお金を染めてしまいます。
リスクには、色々あります。
保険では対応できないリスクに対応するためにも、預貯金や運用を増やすことを考えてみましょう。

こんにちわ、大阪独立FP会社、FPコンサルティング岡崎です。

基本的にしっかりと家計管理をされているので素晴らしいと思います。しかしまだまだ引き締めることは可能ですよ。とくにお子さんができることでしたら、教育費もかかることですし。教育費は学士ローン以外にも積立方法はありますよ。

さらに詳細をお聞きしないと最適なアドバイスは難しいですが、家賃収入もあるしご主人お年収も高いので今は安心ですね。しかし懸念されているようにご主人の年収が続くか、家賃収入が継続して入るか心配な点もあります。しっかりと先を見据えていきましょう。

もし今後が心配でしたら、お子さんが私立学校に行ったときなど、ローン繰上げ返済したときなど様々なシュミレーションをしてみてください。先が見えて安心できます。ぜひお勧めします。

参考にhttp://www.fp-con.co.jpにライフプラン表がありますので、ご覧下さい