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我が家は住宅ローン組めますか?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2016/11/29 10:05

住宅購入を検討してます。どうぞ宜しくお願いします。
夫は小さな会社を経営しています。起業して5年目です。会社借り入れはありません。個人的な借り入れは夫名義の住宅ローンのみ(築11年=住んでいるマンションのです)。
私は専業主婦です。

数年前から引越しを検討していて経営者の住宅ローンについて調べた際に、経営状況も判断材料になるので経費などで赤字にするのは良くないと知りました。
私は会社にノータッチですが、その点については夫に何度か言いましたが先日確認したところ帳簿が赤字になってる年があるとの事…。
役員給与として昨年1440万円、今期は2880万円、来期は今期と同じ若しくは倍に出来るかどうか…といったところです。
夫ははじめからローンを諦めておりキャッシュで購入するつもりのようです。でも家計から出せる金額は5500万円程です(何かあった時のために1500万円ほどプール金は避けて計算した金額です)。
都下ですが急行停車駅で2線通っており、希望しているエリアも駅から10分以内のため値段が高いです。上の金額では土地だけ買えるかどうか微妙です。

給与をちゃんと支払っていたり、頭金5500万円用意できる、と言うことは信用につながらないでしょうか?銀行の判断がどの辺を見るのかわからないので夫の言いなりで数年前から待ってましたが子供が入学と入園を控えていて現在のマンションも手狭でもう限界です。

夫は審査も受ける気がない様子なのでこちらでプロの方のご意見を聞いて改めて夫と話したいです。

ライトリリーさん ( 東京都 / 女性 / 36歳 )

回答:2件

真崎 喜雄 専門家

真崎 喜雄
ファイナンシャルプランナー

3 good

経営する会社が赤字でも住宅ローンを借りる方法について

2016/11/29 11:44 詳細リンク

ライトリリーさんこんにちは。会社経営者の住宅ローン相談に対応しているファイナンシャルプランナーの真崎です。

会社経営者の方が住宅ローンの申込みをされますと、銀行から「決算書」を求められるケースが多くあります。

その理由は、会社経営者の住宅ローンは、「個人の信用情報」の審査にプラスして、「会社の経営情報」の審査も行われるからです。

まず「個人の信用情報」ですが、ご質問の内容を見る限り、役員報酬も安定して取っており、住宅ローン以外のローンも無いとの事でこちらは問題なさそうですね。

問題となってくるのが、ライトリリーさんもご心配されている通り「会社の経営情報」です。
赤字の額にもよりますが、赤字の年度がありますと、初めて取引をする銀行へ住宅ローンの申込みをされても、難色を示される可能性が高くなります。

普段お取引をされている銀行に相談するのが良いかと思いますが、今まで事業融資を受けたことが無いようであれば、こちらも決算書の内容を厳しく精査されてしまいます。

ではどうすればよいか?ですが、「原則決算書の提出が必要の無い」金融機関へお申込みされてはいかがでしょうか?

会社経営者の方であっても、「個人の信用情報」の審査を重視し、「会社の経営情報」の審査はほとんど行わない金融機関があります。そういった金融機関であれば、過去の赤字も問題にはなりません。

また、ご主人は現金での購入を念頭に置いているようですが、住宅ローンを借りて購入すれば、「住宅ローン控除」で所得税・住民税の節税を受けるメリットもあります。

ご質問内容にある、役員報酬の金額と、購入希望のご予算からしますと、相当な額の住宅ローン控除のメリットを受けられるはずです。

決して住宅ローンを諦める必要の無いことと、住宅ローン控除のメリットがあること、この2点からご主人と良く話し合われてはいかがでしょうか。
是非ご参考にしてください。

会社経営者の住宅ローン審査の相談を行っております。
お気軽にご相談ください。
http://www.money-fp.com/会社経営者の住宅ローン相談/

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真崎 喜雄
真崎 喜雄
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上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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まずは、取引されている金融機関にご相談を。

2016/12/01 12:49 詳細リンク

ライトリリーさんへ

こんにちは。
住宅ローンのこと、いろいろとご心配と存じます。

法人決算書の赤字はよくある話で、
気になるのは、役員報酬をいくらまで下げれば法人の資金繰りも含めて黒字化できるかです。
(金融機関が把握できればよいので、必ずしも下げなければならないわけではありません。)
売上が不安定な場合は、法人の借入(売上が下がっても安定的に経費を支払うためのもの)も検討することになります。

このことも考慮して住宅ローンの組み立てができるのは、
法人でお付き合いしている金融機関(メインバンク)になると思われます。
他の専門家がおっしゃる通り、金融機関に決算書を通常3期分お見せすることになります。

頭金を多く入れることで、個人の信用力は確かに上がります。
金融機関がOKという条件を、まずは先方に提示してもらいましょう。

現在、住宅ローンがあるとお聞きしました。
今お住いの物件を売却すると現金が残るか、住宅ローンが残るか、
合わせて確認されることをお勧めします。

上津原マネークリニック 上津原

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