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対象:家計・ライフプラン

相続した500万、老後の資金かマンションの頭金か?

マネー 家計・ライフプラン 2013/04/21 02:34

母が亡くなり500万程相続しました。
私自身(女)44歳で別居して4年、久々の仕事復帰も年収も低く325万程。
現在家賃が6万5千円。
老後のために10年払済の終身保険に月々2万ほどしてますが、
現在貯蓄はほぼ0に近い状態です。

父はマンション購入の頭金にしろといいます。
先日不動産やさんに相談すると、1100万ぐらいのマンションなら
今の生活状況と変わらず購入できるのでは?と説明されました。
1100万だと諸経費も考慮して1250万程かかるらしく
総額800万ぐらいの銀行ローン金利0.875%(16年)を組むことになると言われました。

マンション購入など考えてなかったため悩んでます。
個人的には個人年金か終身保険など一時払にして地道に増やそうかと
思ってたのですがどう思いますか?

マンションも1100万ぐらいだと、私の地域(都内)では築30年位の物件ばかり。
築30年に800万、管理費なども月2万位だし固定資産税とか別にかかるとなると
本当に払っていけるのかどうかもわからなく。

まったくの素人で知識がないのが恥ずかしいのですが
よかったらアドバイスいただけると幸いです。よろしくお願いします。

どっとミニさん ( 東京都 / 女性 / 44歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅購入するか、運用するかについて

2013/04/21 09:59 詳細リンク
(3.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅を購入するかどうかですが、家は楽しく生活するためのひとつのツールです。よって、まずは今後のライフプランを考えましょう。
築30年ぐらいの物件であまり気に入っていないのであれば無理に購入する必要はないかと思います。
また、購入する場合ですが、金銭面でいえば住宅ローンを変動金利で組んだ場合には金利の上昇リスクがあります。固定資産税も景気がよくなれば上昇します。家計の収支予想を考え住宅ローン選びをしてください。

貯蓄についてですが、インフレリスクも考慮に入れ検討しましょう。金利が低い時代に長期で金利を固定する商品で運用した場合にはインフレリスクを抱えることになります。
インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。今の1万円の価値と10年後、20年後の1万円の価値はどうなっているかです。物価が2%上昇するのであれば、運用はそれ以上で運用できないとお金が減ることになります。
今のように金利が低い時代は、市場金利が上昇したら運用している金利も上昇する商品で運用するとインフレヘッジができます。
保険だけに偏らずにいろいろなリスクに対応できるように運用したほうがいいです。

住宅購入
住宅ローン
家計
ライフプラン

評価・お礼

どっとミニさん

2013/04/23 18:42

早々にご回答いただきありがとうございます。
変動金利もとても不安に思っていたので指摘されほっとしました。
あせらずもう少し考えてみようと思います。
またしっかりとプランニングお願いするその際はよろしくお願いいたします。

辻畑 憲男

2013/04/24 12:57

評価ありがとうございます。
また何かございましたら、お気軽にご相談ください。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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三島木 英雄 専門家

三島木 英雄
ファイナンシャルプランナー

- good

少し様子を見てみては?

2013/04/21 10:16 詳細リンク
(5.0)

どっとミニ様

相続されたお金の有効的な活用についてお考えとのこと。
お母様が残してくださった500万円には感謝ですね。

老後資金、マンションの頭金と悩ましい所かと思いますが
整理を少ししてみましょう。

仮に800万程度を0.875%の16年ローンで組めれば
毎月の返済は概ね44,000円程度になります。
それに管理費・修繕積立金の20,000円程度。

ですので毎月の家賃・ローンの支出はほぼイコールです。
ですが、提案されている住宅ローンは変動金利になります。

今後金利が上昇すれば返済額も増える可能性があります。
(下がることは基本的に考えにくいです)

またご指摘の通り毎年の固定資産税もかかりますから、購入後16年は
今の賃貸より少し住居費(家賃・ローン返済)は騰がると考えた方がいいですね。

もちろん16年で支払が終われば、ローンはなくなりますが
管理費・修繕積立金は残りますので毎月2万円程度の負担と固定資産税は残ります。

築30年程度を考えれば、老後にマンションも相当老朽化が進んでおり
大規模な修繕が行われるかもしれません。
その際、修繕積立金で賄えればいいですが、一時金の徴収というケースもあり得ます。

お父様は老後に金銭負担を残すのは良くないから
頭金にした方が良いとおっしゃっていると思います。

それは正しいのですが、マンションの築年数などを考慮しますと
正しい結論になるかは未知数です。

相続した500万円をほぼ使いきってローンという不安を抱えるよりも
今は手持ち資金として500万円ある方が、賃貸であってもむしろ安心感が
あると思います。

不安を抱えている状態で購入することは精神的にもよくありませんから
少し様子をみてはどうでしょうか?

その際、500万の運用が・・・となるかもしれませんが
間違っても一時払いの保険などの将来的に少し増える商品などは
買われないほうが良いです。
購入当初は解約すれば元本割れしますし、今は自由に臨機応変に使える
500万として利率は殆ど無いことを承知で定期預金で十分です。

状況が変化してきたら、購入に意欲が出てきたら前向きに考える為に
今は少し、ご自身の今後のライフプランを整理する期間を設けましょう。

慌てなくて全然大丈夫ですよ。
少しでもご参考になりましたら幸いです。

マンション
相続
固定資産税
住宅ローン
ライフプラン

評価・お礼

どっとミニさん

2013/04/23 18:52

早々にお返事ありがとうございます。
不安になっていた所をすべて回答いただいた感じがします。
焦らずもう少し気持ち的にも落ち着くまではそのまま手元に置いておこうと思います。
きちんとライフプランを立てなければ・・・というよりしっかりしなければ。

もっと考えられる余裕ができたら改めて・・。と思います。
その時はどうぞよろしくお願いします。
ありがとうございました。

三島木 英雄

2013/04/24 11:02

ご評価頂きまして有難うございます。
最近は経済が上向くなど、色々な明るいニュースがありますが
本当に実感するのはもう少し先ですし、人それぞれ
どういうメリット・デメリットがあるかわかりません。

少し様子をみて安心できる計画をたてらると良いですね!
一つ目標をもってみて、小さい事からコツコツと開始するのが
良いかもしれませんね。

遠慮なくご相談下さいませ。

回答専門家

三島木 英雄
三島木 英雄
(神奈川県 / ファイナンシャルプランナー)
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