家計診断＆民間の年金と預貯金のどちらを優先させればよいか？

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ご質問についてですが、まずは将来の予定を考え、いついくらぐらい必要でその額をどのよう貯めるかを検討しましょう。そして、貯蓄の順番を考えてください。

例えば、住宅購入資金、教育資金、老後の資金、車の購入資金、旅行などに対していついくら必要なのかを検討しましょう。全部を平行して貯められればそれでいいのですが、そうでない場合には、期日が近いものから貯めていきましょう。老後の年金をため、住宅ローンという借金を多くしては、本末転倒です。

報酬の扱いについても将来の計画を考えてどのようにするのかを決めて下さい。

私も独立してやっていますので、立場は同じです。なかなか思うようには行きませんが計画を立てやってみてください。

ｓａｋｕｒａｓａｋｕｒａｓａさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

質問１について
現在の貯金と将来のための年金の優先順位につきまして、
ｓａｋｕｒａｓａｋｕｒａｓａさんが今後予定している、
ライフイベントとそれにかかるライフイベント資金を、
整理した上で、
今のうちから年金積み立てを始めていっても、
今後予定しているライフイベント資金に、
支障をきたすようなことがないかどうかを、
確認したうえで判断する必要があります。

尚、少なくともｓａｋｕｒａｓａｋｕｒａｓａさんの場合、
今後お子さまの教育資金負担を考慮する必要がありますし、
自動車の買い換え資金の確保や、
現在は賃貸ですが、
将来、マイホーム購入ということもあるかも知れません。

そうした点も考慮したうえで、
年金積み立てを始めるかどうかを、
判断するようにしていってください。

尚、老後資金準備につきまして、
早ければそれにこしたことはありませんが、
一般的に本格的な準備に入れるのは、
５０歳以降で、
教育資金負担にある程度、
目途が立てられるようになってからとなります。

質問２について
報酬額の取り扱いにつきまして、
毎月の収入には、
見込まないようにして、
ボーナス収入扱いにしていただくことを、
お勧めします。

よって、普段の生活費につきましても、
毎月の収入の範囲内で収めるようにしていってください。

報酬額分につきましては、
将来、予定しているライフイベント資金に備えて、
別途、貯金するようにしていってください。

質問３について
自営業ということですから、
質問２でも書いているとおり、
ボーナス収入を見込むことが出来ませんので、
報酬額分は別途、貯金するようにしていってください。

また、万が一のことがあった場合、
一定期間、収入を見込めなくなってしまう場合もありますので、
預貯金や収入保障保険などで、
備える方法もあります。

尚、自営業の場合、
サラリーマンとは異なり、
定年がありませんので、
その利点も生かすことも必要です。

これからもご夫婦で、
ちからを合わせて頑張っていってください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

sakurasakurasaさん

はじめまして。
ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰの宮嵜です。

独立して間もないころは、期待と不安でいっぱいでしょう。実際にライフプラン・マネープランはサラリーマンの方とは大きく違ってくるので注意が必要です。

（１）の回答
30代のご夫婦でお子様がいらっしゃる場合、通常は以下の順で優先的にマネープランをしてまいります。
１ 当面の生活費確保（貯蓄プランニング）
２ ご主人に万が一の対策（保険プランニング）
３ 住宅取得（資金計画・住宅ローンプランニング）
４ 教育費準備（貯蓄・育英プランニング）
５ 老後資金準備（貯蓄・運用プランニング）

わかりやすく言えば、目の前の問題から重視して考える、ということです。
質問でおっしゃってる「年金」はたしかに重要な問題なのですが、目の前の４つと併せて考えることが必要です。
とくに年金保険や年金基金などの場合、途中解約などで換金する場合元本が目減りしたり、場合によっては60才や65才など一定年令にならないとお金が受け取れないなどの不便さが生じて、すぐにお金が必要なときに困ったりしないよう注意が必要です。

（２）の回答
個人事業主の場合、「売上」と「所得」の区別がつきづらい、つまり「事業費用」と「生活費用」の区別をどうつけるか、がポイントです。
一番わかりやすいのは、事業収支の通帳と生活通帳を完全に分けて管理する方法です。
具体的には売上入金や事業用支払いを行う通帳をひとつつくる。毎月この通帳からまるで「給与」を受け取るように一定額を生活費通帳に振替える。生活費はその一定額内で行う。
というものです。
方法はいずれにしても、事業と生活を完全分離することが重要です。

（３）の回答
サラリーマンと大きく違うのが「退職金」と「厚生年金」でしょう。とくに厚生年金と国民年金との差額を個人の貯蓄で埋めるのはかなりの覚悟が必要です。
対策としては「小規模企業共済や年金基金の活用」と「法人化」があります。このあたりは実際にヒアリングしてみないとどちらが適しているか判断は難しいので詳細についての記載は遠慮させていただきます。

独立したときの「マネー計画」「収支施策」で将来が決まります。慎重に検討してくださいね。

FP-Japan
宮嵜 勝己

sakurasakurasaさんのにファイナンシャルプランナーの新谷がお応えします。


恒常的な収入４３万円に対して、支出額で３３万円・貯蓄額が１０万円と２３％以上の貯蓄割合ですので優良な家計状況でしょう。ザックリと確認させて頂きましたが目立った支出項目もないようですね。



（１）のお応え
民間の積立貯蓄を１０万円⇒５万円に減額して、５万円を年金掛金とする場合ですが、一般的なサラリーマン家庭の場合はおよそ半年間の生活費を手元に置いておけば残額は年金等の将来受け取りで利率の良い資金にしても良いと思います。
sakurasakurasaさんの旦那さんも自営業ですが給与で定額の給与をお受け取りになっているようですので、サラリーマンの家計に準じて将来の年金掛金にする事も良いと思います。

ただし、将来的にお子様を２人出産予定でしたら、教育費や生命保険料の増加や、住宅購入の場合はローン返済などが絡んでくる事が予想されます。

（２）のお答え
現在の貯蓄は半年間の生活費を賄える金額ですが、住宅購入の場合の頭金や今後の出産などの急な出費に備えて下さいね。ご祝儀を頂いたと言う事はいずれご祝儀で出て行くと言う機会が回って来るとも言えますのでどんぶり勘定での支出を抑え、将来の目的ごとの計画的な貯蓄を始める事をお勧めします。

（３）のお答え
将来の年金額ですが、ご夫婦で国民年金が×２人＋職業別の年金で１０万円が６５歳から受給できる予定ですが、最低限度の生活で月額２３万円、ゆとりのある生活で月額３８万円必要だと言われています。
将来的な年金受給額のみの金額だとこのままでは不足が生じる可能性もありますので、就労可能年齢と合わせた老後資金作りを始めましょう。

以上ご参考にして頂けたら幸いです。