夫の保険＆夫婦の医療保険についてお教え願います

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

学資保険も含め固定金利で保険でお金を貯めるのは、あまりおすすめできません。その理由としては、今後他の商品の金利が上昇しても保険で固定金利の商品を選んだ場合には今の低い金利がかわらないからです。
現状のように低い金利の時には、市場金利が上昇したらその商品の金利が上昇するものがいいです。また、低い金利で金利を長期で固定した場合にはインフレリスクもあります。インフレリスクとは物価上昇により貨幣価値の下落リスクです。
保険は解約返戻率を見るのではなく、1年当たりどのくらいに利回りなのかを考えましょう。
保険は保険、預金は預金で考えたほうが良いと思います。現状でも定期預金1年もので保険の利回りより高い金融機関があります。
もしどうしても元本確保型で保険で貯めたいというのであれば、低解約返戻金型利変終身保険で10年もの国債と連動しているものがあります。それが良いかもしれません。

医療保険については、一回の給付日数は短くて良いと思います。そして、120日タイプと同じ保険料ぐらいまで日額を上げたほうが確率的には多くもらえるのではないでしょうか。
例えば、5000円で120日タイプならば、10000円で60日タイプにしたほうがいいでしょう。平均入院日数は約40日です。
保険会社や保険種類については、オプションでどんな保障がほしいのか、またはオプションはいらないのかにより保険会社は変わって来ます。

赤兎さん、こんにちは。総合保険代理店ファイナンシャルアソシエイツの藤井です。

ご質問に対して私なりの回答を差し上げます。

Q1.私はA.もB.もあまりお勧めしません。理由は以下の通りです。

1)途中で解約すると、大きく元本割れをする。
どちもら保険料の払込期間中に解約すると、大きく元本割れします。特に日本興亜の商品は、解約返戻金がゼロです。そうした危険を冒してまで加入するほど、支払保険料の対する解約返戻金の率(返戻率)は大きくありません。

2)どちらの商品も無配当で、今後金利が変動したとしても解約返戻金は増えません。
16年後の返戻率が、115%前後ということですが、ソニーやアフラックの学資保険でも、110%くらいにはなります。ソニーの学資保険は、途中で支払いができなくなったり、他に良い商品が出てきたときには、払い済みという方法も取れますし、5年ごとの利差配当付きですから、金利の変動にもある程度配当で還元されます。

Q2.6月2日からキュアは新しい商品が出て、先進医療特約が付加できます。それをもとに奥様のキュアレディーの保険料を計算すると、

<終身保障/終身払い>
1)60日エコノミータイプ''○2,100円''
2)120日エコノミータイプ''○2,365円''
3)60日スタンダードタイプ''○3,720円''

1)と2)の違いは、さほど大きくないので、2)がお勧めです。病気は短期入院であれば、経済的な負担はさほど大きくありませんので、長くなったときと、費用が多く掛かる場合に備えるべきです。

また、2)と3)では保険料の差が大きいので、2)で良いような気がします。

元々、医療保険は給付額も限定的ですし、1回の入院が60日では、給付額の上限もあるので、60日の商品に加入するのであれば、医療保険には入る必要性がぐっと少なくなります。

最高1,000万円支払われる先進医療特約は、上記の例で月80円ですので、これは加入しておくべきです。

赤兎 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

よく保険を研究されていますね。
日本興亜生命の収入保障保険の短期払いなんて、完全ツーの選択です!

ですが、保険を商品特性から選ぶのはよくないですね。

赤兎様のご家族にとってどんな保障(加入目的)がどれだけの金額(保険金額)、どれだけの期間(保険期間)必要なのかをイメージすることが一番大事です。

1.加入目的・・・ご主人に万が一があった場合のお子さんの教育費・生活費のい補填、奥様の生活費の補填、ご夫婦の医療費の補填etc

2.保険金額・・・ご主人に万が一があった場合の必要保障額のシミュレーションをされることをおすすめします。医療保障は入院日額の設定が必要です。

3.保険期間・・・ご主人に万が一があった場合のお子さんの教育費・生活費のい補填はお子さんが独立されるまで、奥様の生活費の補填は、できれば長い期間(終身保険や長期定期保険など)、医療費の補填はできれば終身保障

以上の3点を明確した上で、一番費用対効果の高い保険をセレクトしていくという過程を踏んでいって下さいね。

ちなみに、先進医療の補償を付加される場合は、6月2日意向であれば、オリックス生命のCUREやCURE-Ladyが一番費用対効果が高い保険になりますね。

ご不明な点などがございましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

はじめまして、赤兎さん。
愛知県で''FP事務所 マネースミス''を営んでおります吉野裕一です。


現在のお考えの保障額は果たして妥当でしょうか?

現在加入されている保険で1400万円の保障になると思いますが、定期保険を併せても2000万円ですね。

収入保障を考えると2700万円の保障がありますが、これは月額5万円の保障です。貯蓄などがあるなど何かの時のための準備があるのであれば良いかも分かりませんが。

一般的にお子様が居られる家族でお子様一人の場合お子様が18歳になった年度末までの保障は月で約10万円くらいです。

教育費としてお考えのものに老後資金の準備も含まれているので、保険料の割りに保障が少なくなっていると思います。


まず家計の状況や貯蓄などを考えて、保障額をシミュレーションしながら保険商品や保障額を出された方が良いと思います。


医療保険に関してもまず何に対して不安を抱いているのかを明確にして、貯蓄などで準備できているのであれば日額を下げる事も出来ると思います。

保険商品は、それぞれ力を入れている保障部分がありますので、それによって保険商品を選ぶことが出来ると思います。