「馬鹿」です。死亡保険金の時効で知りたい。

ご相談いたします。
実は生命保険の死亡保険金についてなのですが、
その請求権にはどうやら「時効」が有るらしいと知りました。

商法の規定では被保険者の死後二年なのですが実際の保険会社の約款での規定ではほとんど三年としているらしく、その期間内に受取人による請求が起きないと権利を喪失するとの事の様です。

実はお恥ずかしい事に自分が受取人であるある保険にてうっかりその期間を過ぎてしまったものが見つかりました。
もちろん即刻保険会社に相談すべきでしょうが、何故こちらに投稿したかというと、

この件につきGoogleをかけて調べた所、
たしかにこのとおりの原理原則を説明している記載も多いのですが、逆に、
原則はそうだが実際には保険会社は死亡などの請求権の発生が明らかなものについては、自殺や他殺、告知に不正が見られる場合を除くとこの「時効」を援用する事はない、
という記載も結構混じっております。

後者は甘いのか、いや逆に実態を深く知っているからこそなされた記載なのか、知りたいところなのです。
更にはだいたい何年くらいまでが限度期間というものでも暗黙に有るのでしょうか。
会社と折衝するにしても保険業界の一般的傾向をつかんでおいた方が力にはなると思った次第です。

どちらかというと「法や制度」より「実情」についての質問とはなりますが、どなたかご存じの方はおられませんでしょうか？
保険業界に関係する方などが教えてくださると心強いのですが、それ以外の方でもお待ちいたします。
馬鹿な私ですが、大変不安をかかえています。
何卒宜しくお願いいたします。