来年、生命保険の更新で見直しを勧められてます

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険についてですが、現状の終身保険500万円だけはやめないようにしましょう。基本的にこの保険の目的は、死後の整理資金(葬儀費用などの準備)になります。
そのほかの保障については、何のための保障か明確にして万が一の時の収支を計算し、保険種類、および保険会社選びが必要です。具体的には、お会いしてお話を伺わないと難しいため、保険の考え方の基本についてだけ、私のコラムをご参照ください。
年金保険については、利回りの低いときに加入されていますので、インフレリスクがあります。よって市場の金利が上昇したら、他の金融商品へ変更されたほうがいいでしょう。インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。簡単に言うと30年後の100万円の価値です。


死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/25920

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22163

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22181

医療保険を選ぶポイント1
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2050

医療保険を選ぶポイント2
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2155

tawara様

既契約の終身保険の掛け金の総額を計算してみましょう。

4156円×20年(240か月)=997,440円
5402円×15年(180か月)=972,360円
60歳時の96万円

合計で約290万円です。
500万円の葬儀費用を290万円で購入しているという考え方ですね。
ここまで安い買い物は、今は難しいですから「お宝保険」なんて呼ばれてたりします。

当初契約の平成元年は、予定利率が高いというのはお聞きになったことが
あるかもしれませんが、私なりに噛み砕いて説明しますと

500万円満期で金利5%固定で一生預けられる積立預金を、
今の金利で預け替えませんかという勧誘を受けた場合に、
乗るか乗らないかとしたら、どうなさいますか?

普通はしませんよね。

予定利率とは割引率みたいなもので、預金利子とは性質は異なりますが、
わかりやすく説明するとこういうことです。

既契約下取りにして新契約の頭金とし、新契約保険料を低減しながらも
保障を充実する=「転換」なのですが、このメリットの裏側にあるデメリットの
説明が置き去りになっていることが、時折あるようです。

終身保険は、既契約を存続するのが賢明です。

逆に終身以外の掛捨ての死亡保障や医療、がん、介護保障等は、
他社も含め検討の価値はあります。

自営業ということならなおさら、医療は終身にしておきたいところ。

盲点なのは、入院はしないけど仕事はできないという場面です。
前述の医療保険は入院と手術がメインですから、入院しないけど仕事が
できないときの保障はありません。

これを補うのが所得補償保険です。主に損害保険会社が取り扱っています。

この機会にご検討材料に加えるといいでしょう。

他の契約も御商売上のお付き合いですと断れないことも多々あると思いますが、
ご自身とって有益かどうか、あらためて証券をも見つめなおすのも、
いいでしょう・・・。

tawaraさま

はじめまして、保険の給付に強いFPの大村貴信と申します。

今回のケースですが、
まずライフプランのシミュレーションをしてみましょう。簡単にできないかもしれませんが、
ご依頼いただけましたら無料でさせて頂きますのでお問い合わせください。

と申しますのもライフプランシミュレーションをし、ご自分のリスクを検証し、そのリスクマネジメントの解決策として保険が登場するわけです。

これがないと始まらないのです。保険は目的が重要です。おそらくtawaraさまはお付き合いで入れるくらいの「優しくいい人」と思います。しかし、保険は給付されて、またはリスクのときに役に立って何ぼの商品です。

ですので今のものがご自分のライフプランに合っているかを検証してから、保険の見直しをしなくてはならないのです。

しかも保険は金融商品で唯一人間の身体にかかわる商品です。ですので税制でも優遇されたりするわけです。ということは、身体が健康でないと入れない可能性がある。つまりtawaraさんは現在無条件で入れるかどうかは分からないということです。

もしかしたら現在の保険をうまく活用するしかないかもしれないのです。簡単に解約をするということは問題があるわけです。

そう考えたときに損得だけではなく、まずシミュレーションをしてみる。そして健康状態を考えてみる。するとご自分の現在と将来に対して必要な対策が見えてきます。

それを踏まえた上で今申し上げられることは、現在の保険が悪い保険ではないということ。そして
いい部分を生かした上で変更できることはしていくことをお勧めします。

恐縮ながら今この状態で簡単に変えたり、やめたり、他がいいということは私は言えませんが、
早計な判断はしないでください。

tawaraさまのもとにいい保険が備わりますように!

tawara 様
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくおねがいいたします。

既契約保険の証券を拝見できれば、より具体的なアドバイスができるのですが･･･

お答えできる範囲でご質問に答えさせていただきます。

自分としては相続税等で、終身500万は欲しい気がします。 ですので普通死亡保険金額を減額し1、5000万にし月払いで18、000円程度で抑えようと思ってますが
どうでしょうか?
⇒終身500万円に対する保険料はいくらですか?
平成元年契約ですから、かなり保険料が安いはずです。
方法として、終身保険だけの保険料を払って継続、または「払済」して終身保険だけを残す。
※「払済」は保険料の払込をストップして終身保険だけを残すという裏ワザです。
なお詳細は私の過去のコラムをご参照下さい。

あとステップ払いを全期型に換えたほうが良いのか?
⇒もし第一生命を特約付きで継続されるのであれば、その選択肢もあると思います。

でも終身500万を固執しないで貯蓄で補い、今はやりの保険タイプに切り替えるか?
⇒上記で説明させていただいた「払済」をされて、不足分の死亡保障と医療保障は一番費用対効果が高い保険で確保するのがベターでしょうね!

医療保険が平成23年に切れるのでまた入った方がいいのか?
⇒医療保障が必要という判断であれば、一番費用対効果が高い終身医療保険を確保された方がよいでしょうね。

年金は加入年が分かれば、具体的なアドバイスが可能ですよ。
保険証券を拝見できればなおさら良いでしょうけど･･･

損保の医療保険は、他の医療保険と比較されたらいかがでしょうか?
私は定期型の医療保険は法人で加入される以外はおすすめできません。

ご不明な点があれば、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

こんにちわ。FPコンサルティング岡崎です。

下記に市の売るな考え方をお記載します。

さて保険の見直しは基本的に損です。まず終身保険は加入年数が古いので予定利率高いですので
おいておくべきです(払済もOK)
そして定期部分を他の保険会社など安い所に切り替えればよいでしょう。

tawaraさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

いろいろご検討されているようですね。

ここは、以下の2つのポイントで考えてみてはいかがでしょうか?

・本当に必要な保障と優先順位を考えてみる
・既契約や保険会社の都合に振り回されない

tawaraさんの家族構成や住宅事情、備蓄状況などがわかりませんので、私の方からは、
確定的なアドバイスはできませんが、一般論として

・既契約の得な部分=終身保険部分のみは残す、もしくは払済移行を行う
・医療保険は、終身のものか、「実損填補型」を検討する
・年金などの貯蓄部分も強化する

という集約はできそうです。

終身保険は、他の掛捨てタイプと違い、掛金が高いので、切り崩すターゲットに
されてしまい勝ちですが、予定利率の高い終身保険は、「お宝もの」であること
は覚えておいて下さい。

後は、効率的な定期保険や所得補償保険などを組み合せてみるといいでしょう。

私のコラムも参考にしてみて下さい。
↓
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/23474