繰上げ返済について

やりくり見習いさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『銀行にたずねたら今返されてもメリットはありませんといわれました。』につきまして、どこの金融機関なのかは分かりませんが、相当不適切な対応をされたと思われます。

住宅ローンを組んだ後、融資先の金融機関から発行されています『返済予定表』を確認していただくとお分かりいただけますが、繰り上げ返済資金につきましては、ローン利息部分ではなくあくまでも借入元本に充当されることになります。

よって、住宅ローンにつきましては、返済当初は毎月の返済額のうちローン利息部分の割合が高くなりますので、極めて有効となります。

繰り上げ返済につきましては、50万円からでも構いませんので、少しでも早い時期に繰り上げ返済を行っていただいた方が、後からするよりもその効果は大きくなります。

やりくり見習いさんの考え方は適切なのですから、再度、繰り上げ返済をするようにしてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

やりくり見習い さま、はじめまして。
ファイナンシャル・プランナー(FP)の横田と申します。

ローンの返済開始直後の繰上げ返済は返済期間短縮効果と金利負担軽減効果の一番大きい時期に当たります。
(添付のイメージ図をご参照ください)

私の試算ですが、やりくり見習いさんが10ヶ月目で50万円の繰上げ返済をなさったとすると
繰上げ返済額 約48万3千円
期間短縮効果 10ヶ月
利息軽減効果 約48万4千円 となります。

ここでひとつ念を押しておくことは繰上げ返済手数料(21000円)をどう考えるかということです。
仮にこの調子でこまめに繰上げ返済を重ねていく場合にかかる手数料。
利息軽減効果から差し引いて考えればいいということもできます。
少しまとめてから繰上げ返済という考え方を取ることもあるかもしれません。
このあたりの考え方を整理するとさらに納得の行く繰上げ返済が実行できると思います。

改めて申し上げますが、繰上げ返済は「金利分が収益と看做せるリスクのない投資」といわれています。
特に、返済開始直後の繰上げ返済は効果が大きいものです。
このことを踏まえてお考えをまとめられたらよろしいと思います。
(ご参照)