必要最低限の保障に見直したい

611hさま

はじめまして、保険給付に強いFP大村貴信と申します。

ご主人様が病気になられ、奥様の状況を察しますと心苦しいことと存じます。しかしながらお子様のためにもご主人様のためにも奥様がここで存在感を出していかねばなりません。少しでもお役に立てれば幸いです。

今回のケースで一番大切なことは、

?ご主人様の保険は現状のままで維持することです。
払い済みの選択肢はありえません。
理由は、
今後の保険加入は、ほぼ無理に近いと思ってください。（可能性が無いというわけではありませんが・・・・）

?奥様の健康状態次第では、奥様の保険の見直し（支出が厳しいようであれば支出面での調整で）してください。

終身保険→払い済みも検討の余地ありです。
医療保険→負担額のすくない共済等で比較してみてください。

ご主人さまのお勤め先で保険をかけていないか？ご主人さまのご両親が保険をかけていないか？確認してみてください。

オープンな場面でのコメントは、気を使うのでここでは詳細は恐縮ながら避けさせていただきますが、私のお客様でのケースから勘案しますと以上のコメントになります。

具体的にお聞きになりたい場合は、個別にお問い合わせください。お役に立てることがあるかもしれません。

ご主人様が早く回復されますことを心からお祈り申し上げます。

611hさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

?『私（妻）の医療保険は．．．おいた方がよいか？』につきまして、高齢になってからの自己負担増のことを考慮した場合、今のうちに終身保障タイプの医療保険に加入し直しておくことをおすすめ致します。

若く健康なうちの方が保険料は安く済みます。

?ご主人様の死亡保障につきまして、お子様がまだ９歳と２歳ということもあり、しばらくの間は、また、支払いが可能なうちは今の保障は確保しておした方がよろしいと考えます。

611hさんの死亡保障につきましては、今の保障内容では少々高額かも知れませんので、払い済みに変更してもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、611ｈさん。
マネースミスの吉野です。

しっかりとプランニングをした方が良さそうですね。

保険の加入目的は、万が一の稼ぎ手の死亡や病気や怪我で収入が無くなるもしくは減った時に保険で賄うというものです。

実際には公的な保障もありますので、お子様が独立するまでは手厚く、独立後は少なめに考えても良いと思います。

しかし、ご主人様をお察ししますと、ライフプランにあった保障内容を見直して、減額や払い済み保険、解約をお考えになった方が良いように思います。

また、少し気になったのですが、611ｈさんの＜医療の重要性を感じなくなった。＞と思われるのも一理あるのですが、医療費を払える蓄えがあれば解約も良いと思いますが、611hさんが専業主婦ですと死亡より怪我や病気の時こそ家計の負担が増えると思います。

611hさんの払い済み保険をした際の保障が280万だという事ですと、整理資金（葬儀代など）相当額に近い額だと思いますので、大丈夫だと思います。

611h様、この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。

ご回答させていただきます。
?私（妻）の医療保険は全部解約しても大丈夫か？
しかし高齢になった時はやはり少し心配なので今のうちに終身で加入しておいた方がよいか？
→私は女性の方には、60歳ほどで支払いが完了するタイプの終身医療保険をおすすめすることが多いです。
女性の平均寿命が85歳であるということ、更新型の医療保険は平均寿命までご生存ならば、総支払い保険料は非常に割高になるからです。

?主人の死亡保障は子供の大学進学までは考えていないので主人の終身保険を払い済み保険（現在保障額約460万）にしようか検討中だが利率が微妙（良くも？悪くもない？）なので、なんとか払えるうちはこのまま継続した方が良いか悩んでいる。
→ご主人の保険は現在のご病気であれば、変に見直しをされるのは危険だと感じます。
非常にビックリされると思いますが、うつ病という告知をされれば、どの保険会社でも引き受けはしてくれない可能性が高いからです。

妻の終身も同様検討中（約280万）
→奥さんが現段階で保険加入が可能な健康状況であれば、「払済」はとても良い手段だと考えます。

またご不明な点がありましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

よろしくお願いいたします。

611ｈさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

現在は持ち家でしょうか？それとも賃貸ですか？
それによって必要な保障額がまったく違ってきます。
死亡保障は現在3000万円のようですが、万が一の場合611ｈさんがどのくらい稼げますか？

一度必要保障額を割り出して見ましょう。
おそらくは保障自体は減らせないのではないかと思います。保障は減らさずに保険料を減らすには終身保険の会社に相談してみましょう。延長定期保険に変更可能であれば今の保険金額で保険料の負担はなくなります。
（出来る商品と出来ない商品があります。）

またご主人の特約でついている家族特約もはずしていいかと思います。

611ｈさんご自身の保険ですが、終身の医療保険5,000円程度に加入して払い済み、または解約を考えるといいでしょう。なくてもいいという考えならそれでも結構ですが、持病を持った時に不安になりますよ。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

はじめまして、611ｈさん。?フォートラスト・大関と申します。

まず、ポイントを整理しますと・・
１．ご主人の状況からして、保険の切替や解約は、まずすべきではない。
２．よって保障を確保しつつ、保険料が軽減できる策を考案すべき。
３．ご夫妻がご加入の終身保険の予定利率は、比較的高いので、これをうまく使うべき

にまとめられるものと思われます。

もう少し具体的に示しますね。

・告知で「うつ病」となると再査定上、引受不可となるため、保障額の維持にはある程度拘るべき
・ご主人の保険は、払済保険でなく、「延長保険(払済定期保険)の移行切替」を上手に組み入れる

⇒最初の終身保険(1,000万円)は、続行か延長保険へ(※延長保険なら、保障額は当面減りません）
⇒他の２つは続行

・611ｈさんの保険は、払済終身保険への移行と新たに薄い終身医療保険に加入する

⇒払済保険への移行で、高めの予定利率の有利性を確保
、ただし、払済移行によって、特約部分は無くなってしまうので、それを補う意味で日額5,000円程度の終身医療保険が必要(最も安いもので、月額2,810円です)

これで、保障額が確保できて、月々の掛金も5,559円〜18,329円節約できることになります。

ただ、これは一例に過ぎませんので、参考にして戴ければ幸いです。

ご不明な点がありましたら、個別にお問い合わせ下さいね。

ご主人の回復と611ｈさまご一家のご多幸を祈念致します。

611ｈ様へ

はじめまして、ＦＰ事務所の山中と申します。
私は某都市銀行で２６年間に亘り勤務してその後FP独立の手段としてソニー生命へ６年間を経て現在に至っております。その間の経験を基にユーザーさまが納得できるアドバイスを心が掛けて参りました。
今回、611ｈ様のご質問につきまして、ご主人さまがお元気なら生命保険の見直しもし易いのですが、しかし保険料の負担軽減のため、一般的に考えると払い済み保険と考えがちですが、単純に払い済み保険へ切れ替えすると保険金額が減少します。そこで、保険料を払わず保障を現状維持する方法を考え、終身保険を延長定期保険への移行をご提案いたします。ただし、対象の保険はご主人さまの終身保険１，０００万円と611ｈ様の終身保険５５０万円（特約の医療部分はなくなります）と絞りました。ここで、既払い保険料が２１，１３９円をカットできます。ただし、611ｈ様の医療部分は新規に総合医療保険１０，０００円/日（６０型、初期入院特約付）で月額４，４６０円（ソニー生命参照）を別途ご提案いたします。尚、延長定期保険の仕組みにつきましては、終身保険の積立部分を活用して同額保障の定期保険へ切り替えることです。終身では有りませんので、期間は有限です。さらに、積立部分が最後はゼロになりますがその間の保障は維持されます。
以上

今後、生命保険等でお気軽にご連絡をお待ちいたしております。

携帯：０９０−９３１３−０２４７
電話・Ｆａｘ：０３−６７８９−３１２５
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