変動＋固定MIX？フラット＋マイホームローン？

マネー住宅資金・住宅ローン 2007/09/13 15:10

はじめまして。２２００万の中古マンションを購入にあたり、30年固定3.14％の大手銀行（融資手数料４７万ほど）か、
25年2.77％（＋1.9％マイホームローンとの合算で２２００万）民間会社のフラット35にするか迷っています（こちらは手数料18万ほど）フラットの適合証明は多分取れるとの話です。
ちなみに大手銀行のMIXプランも得だと不動産屋さん。金利も優遇がいくらかあると思います。（夫はフラットや長期固定希望、でも勉強するうち短期固定とのMIXが無難かもと思って…）

どちらも本審査はこれからですが、不動産屋はフラットはめちゃくちゃ時間かかる〜と渋ります。
団信も別だし、でも手数料や金利的にはフラットも捨てがたく…。なるべく早く対策を知りたいです。お願いします。

りぼこさん（神奈川県 / 女性 / 37歳）

回答：1件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

ローンの組み方の件

2007/09/13 16:11 詳細リンク

: (5.0)

りぼこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

住宅ローンの組み方につきましては、将来繰り上げ返済をどれくらいのペースで行っていけるかで決定すべきです。

収入に余裕があり、毎年のように１００万円程度の繰り上げが可能ならば、MIXプランでは短期固定金利の割合を多くしてもよろしいと考えます。

繰り上げ返済が３年に１回程度と、それ程頻繁には繰り上げが難しい場合は、短期固定はあまり組まずに長期固定を中心に組んで頂いた方が、将来金利が上昇したときに、返済額がそれ程増加しないで済みます。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン渡辺行雄

補足

MIXプランの組み合わせの割合の件

アドバイスにつきまして、高い評価をしていただき、ありがとうございました。

MIXプランでは短期固定金利と長期固定の割合が難しくなります。

私が行っている有料相談の場合は、キャッシュフロー表で、何通りもの組み合わせパターンを作成して、将来の資金残高の推移を確認していただいたうえで、どの組み合わせにするのかを決定していただきますが、ひとつの目安として住宅ローンの手取り収入に占める割合が２８％前後にしていただくことをおすすめいたします。

そうしていただかないと、将来の教育資金などに支障をきたす場合があります。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。
リアルビジョン渡辺行雄

評価・お礼

りぼこさん

素早くご丁寧な回答ありがとうございます
やはり繰り上げ返済も考慮してローンの組み方を
考えなければならないですね。
うちの場合ボーナスはあてにできず、月次の家計から繰り上げ返済分を貯める予定なので、やはり
頑張っても2年で120万程度かと思います。（教育費もこれから上がる予定なので）
そうすると優遇金利がある短期固定がいくら魅力的でも、借入額の半分や1/3をMIXにするのは危険ですよね？
組み合わせでも、仮に１９００万をフラット、３００万を５〜７年の固定というMIXにすれば、金利の恩恵に
少しはあずかれ、またリスクも少ないのでしょうか。
MIXにするにしても割合がよくわからないです。
上限でどの程度の組み合わせ割合だと、メリットがあるでしょうか。再度、ご教授くださると助かります。